住建部提出的「认房不认贷」引发极大关注,若能够落地会导致房价过快上涨吗?一线城市是否有条件落地?
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孔武有力宁采臣 - 1 个点赞 👍被审核的答案
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吃不胖的瘦子 - 0 个点赞 👍
30年太短,向天再借30年!
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alibi - 999 个点赞 👍
这个就是王炸之一了,因为三线城市的政策已经很松了,降低一二线的贷款条件,这就属于把底牌打出来一部分了。
如果再不奏效,剩下的就只有全面放开限购了。
当然如果放开了,肯定是对房价有支撑的。
不过对于长期趋势的影响,微乎甚微。
参考二胎政策放开后的出生率变化情况就知道了。
放松条件,让少部分人能生更多孩子,让少部分人能买更多房子,对于整个社会大盘来说,没什么太大影响。
这就等于说:既然消费不行,鼓励富人多消费不就行了吗?
要知道所谓富人,在我们的14亿人口中,只占极低的比例,每家富人都生10个孩子,买20套房,也改变不了需求疲软的现状。
这就是因为富人和普通人,在人数上的差别极大。人数差别太大,你给富人放松买房条件,顺便再忽悠一堆焦虑的中产加杠杆买房,终究是拯救不了房地产大盘的。
普通人连首付都没有,放开限购有什么用?
普通人连月供都还不起,你降低首付有什么用?
降低二套房贷款条件,这个是好,但是大多数人在现在这种经济条件下,恐怕也无力去供二套房的月供了。
所以我觉得,政策会落地,但几个月的短暂回暖后,销售数据就会再次回落。
大势终究不可逆。
关于一二三线城市的首付比例差别等问题,我在另一个回答里写了,贴过来供参考
挖掘被忽视的经济数据,解密被隐藏的金融真相。我是水又三人禾,持续更新经济,金融方面干货,求关注。
如果我的回答对您有用,麻烦轻轻点赞,谢谢。
发布于 2023-07-29 22:16・IP 属地上海查看全文>>
水又三人禾 - 202 个点赞 👍
这两天住建部放了大招,主要提到3点:
1,降低首付比例和贷款利率;2,改善性住房换购税费减免;3,认房不认贷。
先普及一下“认房不认贷”概念。名下有无房产、有无贷款,是买房申请贷款的重要指标,一般有四种情况:
不认房不认贷,最宽松的政策,十八线小城市普遍如此,不管你名下有没有房子、有没有贷款,贷款有没有结清,都正常贷款给你。当然一般情况下,即使不认房不认贷,你名下两套房以后,银行也不怎么敢给你贷款了。
认房不认贷,即按揭只看房子数量,不看贷款记录,意味着你只要卖掉名下房子,就能以过去的名额贷款。
认贷不认房,比如贷款全还清,再买房不给你按揭限制。
认房又认贷,最严厉的政策,按揭既看房子数量,也看贷款记录——假如你曾经买错一套房子,不好意思,买错一套,影响终身。
“认房又认贷”的城市主要集中在北京、上海、广州、深圳、成都等城市,这确实严重限制了需要换房改善的购房群体,换房需求同样是合理的住房需求,政策应适时调整予以支持,优化认房又认贷政策,在一定程度上可以激活核心城市置换链条,活跃市场交易。
认房不认贷,具体有什么好处?
举个例子,假如你当初150万3成首付,买套500万的房子,现在涨到600万。
贷款还了50万,还剩300万。卖掉房子,你能得:600万-300万=300万。
不算中间的月供、利息,就当你买房掏150万,现在赚了150万。
我想说这可能只是刚开始。
前面两点,都是最近风声比较大的:降首付,降利率,降税费;
第三点,认房不认贷,是这段时间第一次提及。
它其实能降低非常多的人,在大城市的购房门槛。
因为很多一线和强二线城市,目前的政策都是“认房又认贷”。
也就是说,
如果你在小城市买了房,有过贷款记录,不管房子卖没卖,
想在大城市再买房,基本都会被认定为二套,首付要6-8成。
一旦“认房不认贷”政策落地执行,
门槛能直接降到3成左右。会宽松很多。
回想一下,上一次执行“认房不认贷”,还是2014年。
认房不认贷是一线城市救市政策的最后一张底牌了,如果这张王炸打完了,那真的就无牌可打了。
“认房不认贷”的政策落实后,首先受到影响的城市有以下几类:
一、二线城市:这些城市的房价较高,购房者往往需要通过贷款才能实现购房。同时,这些城市的经济发展较快,人们的购房需求也相对较大。因此,“认房不认贷”的政策将为这些城市提供更多的购房机会。
三、四线城市:这些城市的房价相对较低,购房者往往能够全款购房。然而,这些城市的经济发展相对较慢,人们的购房需求也相对较小。因此,“认房不认贷”的政策对这些城市的影响可能并不明显。
从全国来看,“认房不认贷”的政策将会对那些房价较高、购房需求较大的城市产生较为明显的影响。
你们参考一下印度孟买7万5的房价,印度人口跟我们差不多,人均GDP还不到2000美元,只有我们的大概1/5,孟买的房价比我们的四个一线城市房价都贵。如果没有限购的话,北京、上海、深圳的房价那早就飞了。
参考韩国首尔的房价,如果我们解限购房价涨一倍没有问题,而且一旦限购解除,对全国楼市都将会是一个灾难。一线城市会抽全国有钱人的血,尤其是强二线城市会被抽的更厉害。
发布于 2023-07-29 16:04・IP 属地江苏真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
猫总 - 158 个点赞 👍
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知乎用户 - 108 个点赞 👍
我说房价太贵
他说可以降低首付
我说房价太贵
他说贷款利率可以降低
我说房价太贵
他说可以贷款两套
我说房价太贵
他说可以把贷款放宽到80岁,你可以让你79岁的二大爷来贷款,或者贷款三辈
我觉得不错,他处处为我着想,可是我说的是房价太贵
编辑于 2023-07-29 23:02・IP 属地江苏真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
Dsn董先生 - 60 个点赞 👍
所谓认房不认贷其实就是指在贷款买房时,只看购房者名下是否有房,但不会去查看购房者的历史贷款记录。无论之前是否有过贷款记录,只要购房者能够证明自己名下没有房产,那么就可以按照首套房来认定。
比如你之前买了房,贷了款,即便你卖了自己住的买新的,因为有贷款记录也是二套;而二套的首付比例基本是60%以上,所以认房认贷此前主要是针对炒房者专门制定的,但是认房不认贷就没事了,你只要卖了自己的,还清了贷款,就可以按第一套来搞。
尤其很多一线城市认房认贷卡的非常死,所以这一次完全认房不认贷,对于一线城市的改善和刚需投资者来说无疑是利好的。
毕竟很多就是想卖了自己目前的小房子,然后置换成大房子,认房不认贷,这样有置换需求的刚需购房者就有了置换的需求。
这样对于投资房地产的投资客或者有改善房需求的购房者来说,无疑传递了比较积极的信号。
说的再直白一点,就是全方位的给予有购房需求的消费者降低购房成本。
而政策之所以近期持续的释放楼市利好,主要在于上半年楼市销量极其不景气,而为了稳经济增长,我们需要通过拉动楼市来带动经济增长,毕竟地产的产业链太庞大了,地产的激活对于很多行业来说都是好事。
所以住建部这个利好政策出台之后,下周地产有望进一步被激发。
当然这个位置,地产还值不值得参与呢?
小编认为参与的性价比已经不高了,要知道地产已经涨了两周了,部分龙头已经短期翻倍了。
政策驱动的一波行情已经走的差不多了,利好已经兑现了,这个时候再去追高容易被套,这是大家要注意的,毕竟炒股炒的是预期,等利好释放完毕了再去追,很容易成为接盘侠。
对于当下是否值得买房?
在小编看来,刚需购房的话,可以趁这波福利上车,但是投资的话,还是需要慎重,毕竟房产是大类投资,当下房产流动性并不是想象中的那么好,黄金投资期也过了,所以需要慎重。
发布于 2023-07-29 20:05・IP 属地广东真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
不負歲月年華 - 58 个点赞 👍
基于前20年的经验,国人会认为 政策 是万能的。
那么,这一次中央释放出的信息就是 再一次大规模开始救市,那么我认为会极大提振市场信心,交易量和价格在短期内会有明显上涨。
但是,好像失业率数据有点上浮,所以市场能不能接住盘,是很存疑的。
发布于 2023-07-29 22:27・IP 属地江苏查看全文>>
广龙先生 - 56 个点赞 👍
过快上涨?
但凡有盘花生米,也不至于醉成这样啊。
我这样说吧,所有一线城市都会有炒房团,你知道现在炒房团是咋玩的吗?
民众眼里的炒房团:
囤房等涨,杠杆拉到满,房价不涨通通都得死。
实际的炒房团:
低价收房,就看你业主急不急,我直接市场价7折收过来,然后倒手再卖。
啥,你说为啥有人愿意七折出?
生意抵押,老人生病等等等等,总有迫切需要钱。
这些炒房团,根本不背债,只要你愿意低价出,当场七折全款拿给你。
限售的房更好,做好合同,五折收。
你知道现在这些炒房团的折扣价已经跑到啥水平了嘛?
我这样说吧,一线城市,房价上涨那会儿,炒房团给到了85折。
但现在炒房团,统一65折,特别好的房子给到7折,而且还不是什么房子都收的。
炒房团比所有人都清楚:
现在房地产市场摆的价格,只是成交价,不是市场价,
也不是成交价。
只有成交价才有意义。
你说就这个情况,还指望着一线城市上涨过快?
那啥,先让炒房团把折扣价回到85折吧。
唠嗑号:多鱼说
发布于 2023-07-29 16:39・IP 属地河南查看全文>>
曹多鱼 - 28 个点赞 👍
7年央企地产人路过,忍不住感慨几句。
两年前我就说过房住不炒终将消失。
房住不炒这个概念其实好几年前就提出了,不过各地都沉浸在市场经济的狂欢中,地方政府疯狂卖地,大搞建设,政绩捞的盆满钵满,升迁了好大一批人;卖房的高位套现,然后又加杠杆投入到房地产当中,运气好的过去十年裂变过七八次,甚至见过在全国热门的一二线城市核心板块常年旅居,一个地方住十天八天的来考察要不要买房,常年以此为生。买房的老百姓也沉浸在今天我的房子涨了多少,明天还要再涨多少,等到交房的时候是不是可以卖掉然后拿着增值的钱再买两套。
这是一场全民的狂欢,中间没有输家。
但是终归是有泡沫的。
我们没有等到这个泡沫被市场刺破,等到了强行干预。
都说是疫情因素导致房地产市场一蹶不振,其实不是,真正做到这点的,是zf。
依然记得在20年年末,房地产市场依然如火如荼,我司沿海的几个楼盘都是月销近百套的大户,各房企依然在不断拿地,然而转过年,zf开始对申请调高备案价的房企不断约谈。最开始是地方zf约谈当地房企,但是约谈几次都起不到作用之后,开始中央约谈地方zf以及这些龙头房企。
到这里应该是21年上半年,大概3-4月份这样子,有关注房地产新闻的可能还记得,东北的话是沈阳和大连频繁被中央约谈,已经是地方zf和房企都被叫到中央去谈话了,要抑制房地产市场的快速上涨,疫情已经持续一年半了,疫情对房地产市场的影响完全看不到,整个21年上半年简直是在疯抢,各房企每天要做的事情就是安排客户分批签合同,以及疯狂催各家银行及时放款(这股疯抢可以理解成在疫情中经济不景气的情况下,大家都希望能购置资产来保值甚至升值,我2月下旬做了个手术,大概正月初十左右,因为疯狂卖房,住院第三天就打着纱布回去上班了)。
无论银行、房企、zf,报告的节点在6月30日,我还记得当时我们新开的大盘,在冲刺630之后,积压的未放款额度高达10几个亿,这只是一个楼盘,全市应该是近30亿的银行按揭放款积压。
干预来了。
银行忽然集体宣布加息,而且一加再加,有些地方甚至6点几接近7的利率,同时,各家银行纷纷接到总行通知,限制放款,不给各地方银行批贷款额度,每个月只有一点点,还要诸多房企共同分享,也就是说,房企的资金被变相冻结了。
水只有流动了才是活水,对于高周转高杠杆的某些房企来说,这是毁灭性打击,比如某大,某某园等。
这时候,第二刀来了。
ZF按中央指示,在最热门区域开启限售,五年。
也就是说,指望房地产投资,2-3年周转一下的很多普通投资家庭来说,周期被拉长了一倍。拉长一倍的概念是,你房子本来升值的钱,也就是你赚到的钱,通常就是十几万,会被银行利息完全吃掉,如果房子按预期涨价,那么你能收回成本。如果房地产市场下行,那么卖掉房子之后不仅收益没有,甚至首付都被套光。相当于所有买房子的人是承担了相当高额的利息从银行借款,来为银行进行一场风险投资,输了个人承担,然而无论输赢,银行赚钱。
限售才是真正砍断房地产投资属性的大刀。
而且限售通知是毫无预兆突然发出的,给了房地产市场致命一击。
整个21年下半年,房地产市场都是在严寒中度过的,在居民承担着银行高利率的同时,因为银行没有放款额度导致企业资金无法及时回流的房企,很多资金链断裂开始倒闭,因为在房地产开发的时候用高杠杆买地、开发,借款,承担了非常多的贷款,每天都在产生高额利息,到了年底某大开始暴雷,事实上这中间已经死了相当多一部分的民营企业,同时也催生了大量的烂尾楼,这个结果是谁造成的暂且不提,但是最终买单的都是老百姓,而且是唯一的输家。
22年开年,各地方政府和房企都感觉到了地产寒冬彻底到来。因为21年上半年的疯狂,几方的年报数据都还好看,这个雷被压住了几个月才彻底爆发出来,这时候大家还没发现是什么问题,以为疫情导致春节前后购房人数变少,也是年底着急解除疫情的重要因素。
但是3-4月,仍然市场冷清,甚至在售楼处一两天看不到一个购房客户,这时候房企着急,地方zf也着急,因为卖地的钱搞投资建设招商引资,是最快出政绩的方法,但是市场冷了,房企也缩紧裤腰带想着现金回流,不拿地了,这时候他们也慌了,开始出台政策,房交会、政府补贴、免契税,等等让你省小钱的政策。
但是没用啊,省小钱丢大钱,大家还是不买账。
有些人会说,这就是针对刚需提出的政策。
但是刚需这时候除非迫不得已,比如孩子上学需要落户这种情况,不买房。
因为刚需才是购房者中食物链的底端,也就是说是真的没什么钱,要掏空六个钱包甚至借钱买房的客户,这时候你告诉他们,买的房子会在忽然间一条政策下一夜之间亏掉辛辛苦苦凑来的首付款,这时候他们会买房吗?不会的,因为他们赔不起,就注定了会更加谨小慎微。
在此期间,中央每逢开会必提‘房住不炒’,当然,这中间可能涉及到了国家和外资的一些博弈,暂不讨论,只讨论地产本身。
22年接近年中,地方政府把刚刚出台的限售政策解除了。
先是沈阳,随后大连,其他地区同时。
解开了,这下不挡着大家投资卖房了,总能恢复市场了吧?
他们还是没看懂问题出在哪里。
老百姓不信了。
朝令夕改,违背市场经济,强行干预,不让卖的是你,转头又让卖了,明天心情不好又不让卖了,哪来的公信力。
你们损失的是政绩,是GDP,老百姓损失的,是实打实6个钱包辛苦一辈子攒的钱,因为你出的几个政策,说亏没就没,现在你们觉得政绩不好出了,你说恢复就恢复,说的不好听点,这不叫政策灵活,这叫放X。
公信力。
这才是房地产市场到今年都没有解决的最大的问题。
7月份,中央开会近几年来第一次把房住不炒这四个字从政策文件里拿了出去。有的时候不说本身就是说了,头顶的屠刀拿掉了,各地也纷纷出台政策,响应中央号召开始鼓励房地产市场发展。
但是你们之前抑制的太狠了,抑制的不是市场。是老百姓对于市场的信心。当一个人不相信你的时候你做什么都很难挽回,像谈恋爱一样。当然,我们对国家依然热爱,但是对于房地产市场这里,此前一年多的经历告诉全国人民,这不是市场经济。
老百姓不相信zf政策上公信力,也不相信买房能保值(已经绝口不提升值),在高昂的贷款利息下,谁为谁打工?连一手制造金融危机的国际金融大鳄都在A股折戟沉沙,地产和股票两大马车已经全部折戟沉沙。现在还能有比收利息更稳妥的生意吗?君不见各路花呗白条呼?都是在为银行、金融公司还有地主打工罢了。
不是说出台的这些政策一无是处,现在各地的政策,不会取得快速的、决定性的成果,这是一个慢慢恢复大家对房地产市场投资信心的过程,让大家重新相信,这是一个尊重市场规律的行业,这个信心建立的过程不知道要持续多久,可能一两年,可能三五年,谁都没有明确定义。
发布于 2023-07-30 01:59・IP 属地辽宁查看全文>>
米饭两碗 - 26 个点赞 👍
“认房不认贷”在首付比例、贷款利率上比“认房又认贷”上优惠很多,并且过去刚实施认房又认贷后,二手房成交量很快就下降了。
现在北京上海的二手房市场非常低迷,交易量很少,成交量的低迷最终会导致不断的阴跌。
结合以上情况,我们可以知道,认房不认贷的政策期望就是刺激改善房市场,推“改善”群体一把,加快一线城市内的二手房卖出-买入循环,最终提高一线城市二手房成交量,而我们知道量在价先。
所以,问题提问是“是否导致过快上涨”,而不是“是否导致上涨”,提高交易量、以量促价本来就是认房不认贷的核心目的与效果。所以,是不是“有条件落地”不要紧,关键看决策者的想法——要不要尽快保一线城市的房价。
如果认房不认贷实施,一线城市房价究竟能上涨多少、是不是过快上涨,主要看认房不认贷落地时有多少具体细则和附加条件,还有很多文章可做。
比如,可以借一下人口问题的热点,将政策绑定二孩多孩家庭或老人与子女同住家庭;或者划定实施范围而不是全域执行,也可以附带社保缴纳条件,等等。具体细节的不同,会导致落地后刺激的效果不同。
考虑到目前的情况,认房不认贷落地时大概率是要附带一些附加条件,期望能够达到温和刺激的效果。不过,实际情况往往是难以收放自如:一管就死、一放就乱。
力度小了,“改善”群体不会积极买账,因为我们已经知道即使是“真刚需”群体其实也非常重视房产的金融属性,“改善”群体更不会心甘情愿加码“接盘”;力度过大,不排除真的会在一线城市出现短时间过快上涨的情况,要注意引起的副作用。
由于难以像2014年那样通过货币化有效地刺激所有层次城市的买入需求,单是放宽一线城市的改善需求很难带动全国形成有效循环,只是会进一步加强一线城市住宅的金融属性,届时其他层次城市将会出现更严重的抛盘,这种丢卒保帅行为对一线城市“改善”群体以外的所有人都形成较大的伤害。静观其变吧。
编辑于 2023-07-30 08:45・IP 属地山西真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
古都闲云 - 12 个点赞 👍
贷款这事其实这事不归住建部管,归人民银行和银保监会管,或者归现在的金融监管总局管。
所以他的呼吁能不能变成措施,还需要等待监管部门给出的说法。
不过,他这么急是可以理解的。
现在工作的核心就是扭转预期,而各部门从不同的角度多喊几句,对扭转预期有利。
所以,人民银行和金融监管总局也不可能去挑他的理。
说回问题,能不能导致房价过快上涨呢?
确实有这个可能。
因为房地产投资和消费需求混在一起,二者无法被区分出来。
而投资跟着预期走,只要预期被扭转,房地产就存在被投资资金推高的可能。
就比如2020年之后,深圳和上海都有过上涨,那就是因为预期的推动,而不是因为大家有钱了,想满足一下刚需或者改善的需求。
因为那个时候房地产调控政策没有任何调整,反倒是因为国外疫情各种表演,尤其是特朗普的表演,让大家对自己的发展充满自信。
而现在跟那个时候相比,一个是大家收入更差,二一个是预期更差,除此之外没什么实质不同。
但是我想提醒大家的是,你手里没钱,并不是社会没钱——每个月M2几乎都是两位数增长,这些钱如果没流到你手里,那就一定流到了别人手里。
所以不要用你的个人感觉来套社会的整体状况,只要预期扭转,就一定会有投资盘出现。
不过,比较起来,“认房不认贷”是一个相对比较好的政策。
它虽然方便了投资资金,但也确实帮助到了真正想刚需和刚改的消费者。
只要不放开限购和限售,尤其是限售,投资买盘制造的泡沫就是非常有限的。
值得多说几句的是,我一直在强调地区经济分化的趋势。
地区经济分化就意味着房地产的分化。
也就是说,全国这么多城市,一线是肯定上涨的,三四五六是要下跌的,二线是要继续分化的。
在这里的每一个城市,都会有投资资金去追着预期跑,从而在短期内影响房地产的趋势。
所以具体到个人,首先要看自己在什么样的城市。
你要是在三四五六,只要你不是刚需那就不用着急,投资资金爱怎么追高就让他们去追,早晚还得下来。
你要是在北上广深,我觉得你可以放心出手,因为它的趋势是向上的。
二线朋友就比较考验了。
二线城市不少,一定会有城市脱颖而出,但绝不会全都是优胜者,而房价只能跟着城市发展走。
总结一下:
认房不认贷+限购限售既有助于释放买盘,同时制造的泡沫也有限,是一个性价比比较高的政策,所以包括一线在内的各个城市都有可能落实。
发布于 2023-07-29 19:45・IP 属地北京查看全文>>
塔哥FRM - 11 个点赞 👍
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益品冀悟 - 11 个点赞 👍
住建部这个政策,纯属就是来搞笑的。
先看“认房不认贷”跟“认房又认贷”到底有什么差别?
媒体解释了:在首付比例、贷款利率上差别明显。
意思就是——
如果你在限购城市有2套房的话,以前因为“认房又认贷”,你会因为换房成本很高,没法卖旧房买新房;现在“认房不认贷”了,你换房成本低了,可以轻松换新房了。
而截至6月30日,“认房又认贷”的城市,有北京、上海、广州、深圳、长沙、合肥、成都、海口、厦门、福州、三亚、重庆等十几个核心一、二线城市。
可是,招行去年就透露了:2.12%的个人储户拥有82.13%的个人存款。
说明了什么?
说明上面这十几个核心一、二城市里,那些已经有两套房,要以旧换新的家庭或个人,根本不在乎所谓首付比例、贷款利率上的“明显差别”。
人家不差这点钱,差的是买第三套及以上房的资格,差的是真正高品质的好房子,而不是限价造就的“惊”装垃圾房。
一边发现经济不行了,觉得只有靠房地产来救市了,一边还扭扭捏捏,放不下架子,不想承认自己无能,拼命在那里端着:“不是我们急着要卖房子,是我们看你们换房不容易,才给了你们这个买房的优惠,你们赶紧一边谢恩一边速度买吧!”
“什么?彻底放开限购、限售和限价?那怎么行?我们一定要守住底线,不能让核心一、二线城市的房价涨上天!”
呵呵,我就看你们怎么被打脸。
编辑于 2023-07-29 23:55・IP 属地四川真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
风语房事 - 8 个点赞 👍
房地产行业是广泛联系上下游的重要行业,其固定资产投资占全国固定资产总投资的比重在2011年之后基本维持在25%左右,在部分城市甚至达到了50%。
可以说整座城市就依赖房地产市场的托举。当房地产市场遭遇寒冬时,它将拖累一连串上下游企业的扩大再生产。
恒大集团在2021年出现债务危机后大量拖欠上游供货商、建筑商的欠款,导致上游许多建筑企业、建材供应商资金回收困难,只得记下大笔的应收账款,无力进一步进行投资。建材行业除了需要忍受大宗商品价格回落的压力,还需要顶住房地产市场寒冬、市场需求骤减的压力。
从总体上看,房地产市场的情况一差再差。国房景气指数显示,2022年下半年房地产市场加速下滑,年底至2023年年初时下滑速度有所遏制,但依然处于下降状态。2023年4月份,再次加速下滑。
房企资金到位情况惨不忍睹。2022年负增长情况已经相当恶劣,建立在这样的基数上,2023年的资金到位情况仍然在进一步下滑。
今年上半年,房地产开发企业到位资金68797亿元,同比下降9.8%。定金及预收款24275亿元,下降0.9%;自筹资金20561亿元,下降23.4%;个人按揭贷款12429亿元,增长2.7%;国内贷款8691亿元,下降11.1%;利用外资28亿元,下降49.1%。
从目前的的情况来看,个人按揭贷款将会和2022年相对齐平。定金及预收款大幅下降预示着未来购房需求显著下降;自筹资金下降意味着市场严重不信任房企,房企无法从股东处或民间借贷的形式融资;国内贷款进一步下降,银行加大了对房企贷款的审查,尽可能将房企的泡沫从自身剥离出去。2022年房企融资总额大概就已经回到了2016年的水平,2023年可能会进一步回到棚改货币化时代开启之前的水平。
上半年,全国房地产开发投资58550亿元,同比下降7.9%。同房企融资的情况相一致。有多少钱就只能花出去多少钱。自不待言。
在施工建设问题上,整个上半年房屋施工面积791548万平方米,同比下降6.6%;住宅新开工面积36340万平方米,下降24.9%;住宅竣工面积24604万平方米,增长18.5%。
新开工面积大幅下降1/4,生产出现了高度的萎缩,基本回到了07年、08年前后的水平。未来房屋供给量会严重萎缩。
实际上,多年以来中国房屋竣工率不断下降。其背后一方面是高杠杆、高周转的资本经营模式所致,一笔资本极大地撬动了海量的资产开工建设,生产面扩展到极致;另一方面也蕴含着数量惊人的烂尾楼。大量期房开工建设一段时间便因为资金不充足而停工。长时间处于施工停工状态,竣工率自然也就低了。
2021年房地产寒冬爆发,各地房企问题频发。由于房企在上游拖欠建筑商工程款,进而拖欠建筑工人工资,在下游无力交房,烂尾楼联结数量庞大的购房群体。社会政治秩序也在这个过程中收到影响。
政府不得不出台“保交楼”措施,强令房企执行保交楼命令,对恒大更是直接接管,建立保交楼专项账户。部分地推动了烂尾楼复工,也就进一步提高了竣工率。然而正如新闻中所说,河南省较早地出台了保交楼假话,2022年9月6日省会郑州更是喊出“大干30天”的复工口号,将全市145个停工项目复工。然而马上一年过去了,全河南省整体的交付率只有11%。
河南的现象不是个案。
而强制性的保交楼措施本身又极大地限制了房企继续事实高周转的经营模式。因为资金受到限制,无法自由挪用、流动,也就无法高效周转起来。房企的利润进一步被挤压。
上半年,商品房销售面积59515万平方米,同比下降5.3%;商品房销售额63092亿元,增长1.1%。其中住宅商品房销售面积51592平米,销售额为56639亿元,即每平米售价大约1.09万元。
可见,商品房整体销售额基本停滞,销售拉动力主要来自一二线城市。较少的销售面积和较高的房价暂时维持着房企的体面。商品房销售面积基本回到了2014年前后的状态,销售额则回到了2017、18年的水平。
且房价仍处于虚高状态。由于限跌令的存在,房价暂时不能下跌,以行政命令的形式维持其平价走势或上升的形式。但是各种阴跌已经产生,如购房送家具、购房送汽车等。房价高企本身严重抑制着购房需求,进一步导致房企利润的缓慢下跌。
对于每一个房企来说,他们都期待可以降价卖房,价格优势往往是售卖商品的重要方法。然而就资本家阶级整体而言,一旦开始降价卖房,必然产生价格踩踏。降价卖房反而会出现卖不出去的局面,而房价一旦下跌,就难以再升回来。房地产市场的价格泡沫就奔溃了。这是统治阶级所不愿看到的。所以,限跌令虽让房企慢性死亡,但是降价卖房一定会迅速刺破地产泡沫。与其死得太快,不如晚点再死,期间也许还有什么转机。
我是 ,欢迎关注!
发布于 2023-07-30 00:54・IP 属地中国香港查看全文>>
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吃肉肉长肉肉 - 4 个点赞 👍
最终的目的就是:
只要你肯签下几十年甚至几代人的卖身契,绝对给你一套房!
哦,还有,有了房之后,记得交各种不叫税的钱——毕竟中国取消各种千年税了。
另外小字提醒:卖身契签了就有效,房子不一定给你哦。
发布于 2023-07-30 02:25・IP 属地浙江查看全文>>
aogutu葛忠涛 - 4 个点赞 👍
不知道有没有人像我这样
就几乎没正经考虑过买房子
毕业几年了
每个月的工资交交房租、水电,玩玩游戏,买点猫粮猫砂,衣服,药,零食、电子产品啥的就不剩多少了。
只听说过哪哪同学家长给买了房子。自己看了看二手房app,然后默默就关上了,接着折腾游戏机、路由器、nas、充电头、回音壁、itx。 。
一年倒是能攒个小几万块钱,可能也就是租的房子一两平米?
寻思一年到头攒的钱正好够买辆miniev,要不买辆玩玩,当作人生第一辆车。但想想还是算了,跑高速连100都费劲。还限行、还堵车。
继续骑那个破弯梁摩托上班。别说,摩托钻缝是真的快....比开车快多了,就是下雨摔过几次。
每年回老家城里逛逛,给朋友指着一个比我岁数还大的老破小说:我可喜欢这个小区了,等我以后有钱了,我就在这买套房子,再买辆皮卡,车上载着一条金毛,去旁边公园兜风。
照这个进度,可能要临退休能买得起吧..可能到时候攒的钱都扔到养老院,就不用买房了..
咋说,我感觉自己已经很牛逼了,挺自负的。从小就是吊车尾,狗屎运捡了个一本大学。上班以后虽然是个单休,几乎就没啥放假时间。但工作内容倒是挺喜欢也不是很忙叨,所以拿的工资已经很满意了,甚至感觉我的付出都配不上拿的工资...
就这样我还是感觉买房和我没关系..自己从小孩变成了大人,但是依旧感觉买房是“大大人”的事情。自己还接触不到呢。
有时网上看了看中国平均工资说只有3000多,而我已经是平均工资的两三倍了。就总想不明白,房子这东西到底是卖给谁的啊?
编辑于 2023-07-30 04:27・IP 属地北京查看全文>>
小白 - 4 个点赞 👍
政策频出,有一定概率引发上涨,但即便是上涨也是利好出尽后的冲顶,不能形成长期的行情。因为,人口,金融等基本面都已经不具备长期支撑的条件。更不用讲后面还有税制改革这个大靴子没有落地。
虽然房地产的结局已经是明牌了,但在微观层面,这一波反而变成了最凶险的一次终极博弈。
一方面是某些人的最后一次逃顶窗口,另一方面也成了对手交易方的跳坑定格。
但这波算盘打得最响的,还是庄家。
因为,庄家说了,要充分认识到房地产市场供求关系根本性的变化。这一句是后面所有逻辑的前提。
简单来讲,在需求大于供给的年代,限购限贷无疑是抑制购买力的。但反过来供给大于需求的时候,放开限制其实就是取缔不合时宜的政策而已。当然,人性总是习惯路径依赖刻舟求剑,如果不能洞察供求关系的反转这一大前提,谁都会轻易把如今的各种松绑措施解读成利好,从而给真正处于信息差领先中的大佬们,最后一次变现机会,成功赚到最后一块铜板。
庄家为什么要说这句话?而且这句话明显被很多所谓的业内人士有意无意地忽略了。因为,这就是庄家所希望看到的效果。
首先,庄家不说这句话,就会背负上道义责任。这就是香烟盒上的吸烟有害健康的告知,理财平台的投资有风险的预警,厕所打扫卫生期间小心地滑的牌子。我提示了,你怎么选就是你自己的责任。
其次,为什么密集发声,释放“利好”?这就是庄家的高明之处,道义和名声不能丢,但韭菜还是要嘎的。全国各地,各部委,加上财经媒体和交易掮客,一众人等密集发声,目的就是要用高频的信息,推动购房者尽快做决策,不给他们时间思考。因为,人对失去潜在利益的恐惧,是要大于对未知风险的警惕的。就像一个人去了传销现场,当所有人不断地喊着口号,快节奏地鼓掌的时候,他根本不可能理性分析台上的大师观点是否符合逻辑和价值。
而当一个人掏钱加入传销的阶梯后,他就会放弃内心最后一丝残存的理性,转而主动鼓吹他原来冷静的状态下根本就不相信的东西。因为,人总要为自己行为的合理性进行辩护。
最后,期房预售制度在庄家嘎最后一波韭菜之前是不会取消的。因为,只有卖期房,才能做到在最短的时间内锁定最大的债务杠杆。
至于,什么人会在这一波冲顶中接过大佬的债务呢?
首先,必不可能是大佬们自己。我说这些很多人不信。其实,真正的大佬们已经在22年把资产处理得差不多了。没处理的,要么是分散好了,以后改革也革不到自己。要么是跟着潮流起家的那拨人,由于进场的时间点比较早,溢价空间巨大,所以一点都不慌。
其次,也不太可能是特别底层的人被忽悠进来。这里不是说入门级的标的不能买,事实上,即便是超一线城市,现在也有大量总价不高的小户型可供购买。该消费的还是有人在消费。入门款的总价本来就没多大,亏光了也就那么回事。
只有所谓的改善型刚需,手里有个几百万,家里有着一两套房的中产,才是这次庄家收割的对象。你仔细看所有的政策,其实都是指向这帮人,利率对应高贷款总额,限制放松对应有房有贷。
庄家为什么要选择这群人?
第一,庄家希望有人接新盘。你看一下超一线新盘的总价就知道,这种房子底层是根本买不起的。只有中产才有这个钱和机会。
第二,即便是二手置换,也只有中产能接受大佬们的库存房。大佬们当年拿到手的库存,可都是好东西,现在价钱也不低。
第三,中产站岗能挺得住,一部分中产,本身就是政策中产,凭运气赚到的钱,最终是要还给庄家的。另一部分中产,确实是社会中的牛人,现金流充裕,背债最合适。
逻辑就是这么个逻辑,至于更多细节,咱就不方便讨论了。
编辑于 2023-07-31 15:39・IP 属地上海查看全文>>
双泉 - 3 个点赞 👍
我就简单科普一下什么叫“认房”什么叫“认贷”
首先你要知道,如果你贷款买房,需要面对两个机构
一个叫“房管局”另一个叫“银行”
银行的系统叫做“征信系统”打出来的叫“征信报告”这个系统里会有你和银行打交道的所有记录
房管局的则叫做“房查系统”打出来的叫“房查证明”这个系统里,只有你在当地的房产记录
《认房又认贷》的意思是,两个记录都要提供,这两个记录上有任意一个显示你有房,你都不能按首套贷款
《认房不认贷》的意思就是,以后贷款你只用提供“房查记录”只要上面显示你无房,你就算首套
《不认房不认贷》的意思就是,啥都不用提供了,统统按首套放
所以你看,其实认房也还不算最松的政策
编辑于 2023-07-30 04:26・IP 属地湖北真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
天晓贰 - 3 个点赞 👍
牛逼!
原先,小房子要换个大房子,首付60%,利率1.1倍。
现在,小房子换大房子,首付30%,利率0.9倍。
想换房子的朋友们赶紧了啊。
于是乎,一居室换两居室,两居室换三居室。
市场活了呀!
然后呢?
没房的看着房价还是哭,住别墅的看着买房的笑呵呵。
有独栋house的人,有单元楼flat的人,没房子交租的人。我愿称之为,三个阶级。
而制定这个政策的人,远远比我理解的深刻。
编辑于 2023-07-30 08:14・IP 属地广东真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
allen xun - 2 个点赞 👍
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风之号角 - 2 个点赞 👍
住建部深夜发文“认房不认贷”,这句话是什么意思?大概意思就是只要能凑够首付能买房不管以前有没有贷款,银行都可以再给你贷款。
这个是不是利好根据自己的经济实力自己分析。很多房产中介吹上天,说是什么重大利好。
我们先弄清楚几个问题:
1.能不能靠自己拿出首付?
2.20年或者30年的贷款能不能还的起?
3.假如未来有一天失业了还有没有其他收入还贷款?
4.假如未来结婚生子,父母老了,有没有足够的钱生活?
5.即使零首付,能不能保证未来几十年有能力还贷款?
6.有首付,有能力还贷款,万一房子烂尾了能不能接受?
现在全球经济不景气是不争的事实,未来很长一段时间会越来越糟,赚钱会越来越难。
买房是人生大事一定要理性,有钱就全款买现房(切记要买现房),没钱就不要买房,头脑一热欠一屁股债最终后悔莫及。
发布于 2023-07-30 03:02・IP 属地上海查看全文>>
啦啦啦 - 2 个点赞 👍
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jiangGL - 2 个点赞 👍
【认房不认贷】:只要你的名下,没有房子,你就拥有了首套房的贷款资格
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简单举个例子,你贷款买了一套房子,然后卖了再重新买一套,这时候最少要给40%的首付
在“认房不认贷”这个前提下,就相当于,重新买【第】一套,此时最少只需给20%的首付
即,100万的房子,你本来至少要付40万首付才行,现在付20万首付即可。
而且,首套的利率也更低。
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这个,其实吧,表明的是政府在优化房地产行业,而不是什么利好或利空的大政策刺激。
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我觉得一个很有意思的现象,即,好像针对房地产,只能有两个观点
要么就是,这是利好,刺激房价;
要么就是,这没啥用,别想着逆势了。
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难道就不能只是优化市场环境吗?
为什么就非要预设为“政府现在就是想要房价上涨”?难道三道红线是你落实下去的?
政府就不能“只是不想让房地产行业崩盘”?
即,既不想着刺激房价涨,也不想着刺激房价跌,
而是立足于对房地产这个行业环境的优化,或者维持房地产行业不崩盘。
编辑于 2023-07-30 04:24・IP 属地湖北查看全文>>
千岩 - 2 个点赞 👍
所谓的王炸,就这,就这,就这?
在中国房地产市场发展史上,“认房又认贷”曾两度被启用,效果卓著,但最后或明或暗地无疾而终。现在又捡起了“认房不认贷”的松绑政策,是试图昨日重现吗?
可惜,这一次有点难。
认房不认贷的核心逻辑,是降低首付门槛,释放此前被抑制的改善性购房需求。例如在“认房不认贷”政策下,符合条件的北京购房者可把二套房首付比例降至35%,房地利率降至4.55%。
以北京市二手房均价6万元/平米、改善性普通三居120平米计算,购房者二套房首付由此前的576万元降至252万元,降幅达:
56.25%。
但一个最直白的逻辑是:
如果居民就业不够稳定、时刻担心裁员、看不清未来走势,他(她)还会因为降低了数百万首付,而背上数额更大的房贷么?
没有人会为了一点醋,特意去包顿饺子。
北京、深圳试水“认房不认贷”,谁在对抗房价下跌?
❶ 一线城市率先出招
继7月24日中央政治局会议指出“要适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势,适时调整优化房地产政策”以来,各地房企彻夜未眠,等待第二只靴子落地。
这一回,率先沉不住气的是一线城市。
7月29日晚,北京市住建委发文称,将会同相关部门抓紧抓好贯彻落实工作,大力支持和更好满足居民刚性和改善性住房需求。
7月30日,深圳市住建局表示,将结合深圳市房地产实际情况,会同市有关部门、中央驻深机构和各区抓好贯彻落实,更好满足居民刚性和改善性住房需求。两座“房事过度”的特大城市都提到了“满足居民刚性住房需求”和“改善性住房需求”,它们究竟指的是什么?为什么率先发力的是看起来最不紧迫的一线城市?
首先我们要明白,政治局会议在提纲挈领的吹风会上,唯一涉及具体政策的描述是:
因城施策,用好政策工具箱。
潜台词是,我们上头没钱,只能给出政策松绑,你们八仙过海各显神通吧,不要指望自上而下的大水漫灌。
而次一层级的住建部在“巩固房地产市场企稳回升态势”的政策指导下,则给出了更具体的可行路径:
大力支持刚性和改善性住房需求,进一步落实好降低购买首套住房首付比例和贷款利率、改善性住房换购税费减免、个人住房贷款“认房不用认贷”等政策措施。
可见,“满足居民刚性住房需求”的手段,依然是“降首付、降贷款利率”等老办法。但它们在为居民购房提供便利与优惠时,其实都会损害银行的利益——降首付的本质,其实是把断供风险甩给银行;而降低贷款利率,更是直接挤压了银行的净息差,搞不好还要出现亏损。
这就使得具体政策难以落实。
7月14日,央行提出“鼓励商业银行按照市场化法治化的原则,与借款人自主协商,变更合同约定,或是用新发放贷款置换原来存量的贷款”,各大银行总行“积极响应”,但下属营业网点“未接到总行相关通知”。
例如7月21日,《每日经济新闻》、《大河网》等媒体采访江苏常州部分银行降低存量房贷利率,却发现各网点以“目前没有收到通知”为由,停办此项业务。
这充分说明,政策博弈中的角色,并不是“上下一体”的整体,而是有着不同利益诉求的一个个群体;当政策执行中不存在普遍让利空间时,相关部门的执行积极性并不会太高。
在有关部门看来,既然“满足居民刚性住房需求”的挖潜动能偏低,那就在“改善性住房需求”上另辟蹊径吧。于是在“改善性住房换购税费减免”的老套路之外,新增了真正的猛药:
认房不认贷。
该政策的含义是这样的:
假设居民A在若干年前购买了一套100万的“小两居”,如今想置换为150万的“标准三居”。在原政策下,只要银行通过征信系统发现A办理过一次买房贷款,即使他已经还清贷款且已把小房子卖掉了,购买大房子时依然按照“二套房首付”计算(需要交50%-70%的首付,且执行利率是基准利率的1.1倍)。
而在新政策下,名下已无房的A在购买三居时,依然可以视为首次购房,首付款降为20%-30%。图表来自于贝壳研究院 “认房不认贷”的核心逻辑,就是降低首付门槛,释放此前被抑制的改善性购房需求。
我们可以进一步推理出,该政策最适合于房价高企的一二线城市,对房价较低的三四线城市刺激不明显——大城市首付降低几百万,可以上车的人多出不少;小城市首付降低一二十万,还不够后续装修费用,自然应者寥寥。
可见,“认房不认贷”确实可以在短期撬动大城市的购房需求,但它的前置条件苛刻,适用面较窄,并不具备普遍意义。
该政策释放的信号,既不是“一线城市绷不住了”的盲目看空,也不是“有关部门发大招”的无脑乐观,而是基于现实的因城施策。
❷ 政策疗效几何?
“认房不认贷”的楼市新政,对一线城市改善性住房的刺激作用有多大?我们以一线城市为例进行讨论。
北京是一个二手房占主导的市场,2022年北京二手房成交面积占比高达62%,新房占比仅为38%。但国家统计局最新数据显示:
2023年6月,北京二手住宅销售价格环比下降0.7%,二手房网签量环比下降10.6%,出现罕见的“价量双降”。
而根据“第一财经”的调查统计,截至6月底,北京二手房挂牌量已高达:
约19万套。
在新政前,北京的限购措施是全国最严的,它的二套房认贷判定标准包括如下两种情况:
1,全国有贷款记录(住房贷款、含公积金,购买商业类项目不计算),包括已结清和未结清贷款记录1笔;
2,全国无贷款记录,北京有1套住宅。与“认房又认贷”的限购政策配套的,是北京二套房首付的苛刻要求:
普通住宅二套房首付最低为总房价的60%,非普通住宅为80%。
更BT的是,北京市的普宅/非普宅认定,执行的还是2014年的标准:
1,五环内单价小于3.96万元/㎡或总价小于468万/套;
2,五环到六环单价小于3.168万元/㎡或总价小于374.4万/套;
3,六环外单价小于2.376万元/㎡或总价小于280.8万/套。总所周知,在2015年底“房企大放水”后,全国房地产市场都迎来一波跳跃性上涨,北京目前新房均价超过了4万元/平米,二手房均价超过了6万元/平米。这意味着:
对于真正有意涉足改善性住房的北京居民而言,他们看中的房子几乎都是“豪宅”,必须按照首付80%购买,且二套房贷利率(5.25%)普遍高于新房(4.55%)。
而在“认房不认贷”政策下,符合条件的购房者可把二套房首付比例降至35%,房地利率降至4.55%。
以北京市二手房均价6万元/平米、改善性普通三居120平米计算,购房者二套房首付由此前的576万元降至252万元,降幅达:
56.25%。
易居研究院研究总监严跃进估计,对京沪广深等城市而言,新政可以显著降低改善型住房需求的首付和利率成本,具有较强的指导性意义,预计在8月上旬会有相关配套政策出台。
因为窗口期太短,该政策的实际疗效如何,目前尚未有进一步的结论。但我们可以参考此前一线城市楼市调控期的房价变动情况,估计政策的具体影响。
2010年5月26日,住建部、央行、银监会联合发布了《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》,首次提出了二套房的认定标准:
(第三条)有下列情形之一的,贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策:
1,借款人首次申请利用贷款购买住房,如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统,下同)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的;
2,借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房,又申请贷款购买住房的;
3,贷款人通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查,确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。其中,政策1被市场简称为“认房”,政策2被认为是“认贷”,因而该政策又叫做:
认房又认贷。
“认房又认贷”的出台背景,是为了贯彻落实《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》(国发〔2010〕10号),防范房地产过热后导致的金融系统风险及社会现实问题。
从实施效果看,该政策起到了“立竿见影”的作用。
例如,在严格执行“认房又认贷”后,北京市的住宅成交均价均经历了约1年的下跌期,这是历次房产周期中最长的下跌期。
2011年,北京市新建商品住宅成交均价为21314元/平米。到2012年1月已降至18288元/平米,同比降幅约14.2%。二手住宅方面,全年成交量约为10万套,同比降幅达41%,创下自北京二手房市场开放以来的成交量最大降幅。
2012年2月,《北京青年报》刊发了题为《北京房价下跌,套牢六成去年买房人》的文章,宣称“北京二手房市场成交价普遍下跌,投资亏损率在60%以上”。该文援引北京“领秀慧谷”业主刘先生的感叹称:
原想着投房地产稳赚不赔,这下被套牢了,没想到房地产市场也有风险。
实施“认房又认贷”的另一个一线城市深圳,2010年二手住宅成交量同比下降22%,成交均价下降了24%,效果同样明显。
相比之下,未实行“认房又认贷”政策的上海市,2012年房价上涨幅度虽有所缩小,但依然同比上涨了6.7%(注:2011年涨幅为7.1%)。
可见,执行“认房又认贷”,确实可以平抑房地产过热的风险。反过来也可以粗略估计,如果转为“认房不认贷”,预计可以提振约20%的成交量。
这看起来很美,对不对?
但问题来了:
为什么“认房又认贷”的优秀政策,它就不能长久地执行下去呢?
❸ 谁在对抗房价下跌?
(一)宏观层面
2014年1月9日,国家统计局发布了2012年GDP最终核实情况:
2012年GDP现价总量为519470亿元,比初步核实数增加了528亿元,按不变价格计算,比上年增长7.7%。
这一增速快于世界主要国家与地区,但显著低于2011年我国9.2%的GDP增速,同时也是自2000年以来GDP增速低于8%。
2014年12月19日,国家统计局又发布了2013年GDP数据:
修订后,2013年GDP达到588019亿元,增幅为3.4%。
很多时候,GDP增速不只是一个经济问题,还是一个郑治问题。
早在2008年中央经济工作会议上,有关部门提出,为了在金融危机侵袭下保证中国经济平稳较快发展,设定2009年GDP增长率不低于8%的基准线是很有必要的,才能保证就业等问题的解决。
显然,从2012年7.7%的GDP增速跌至2013年3.4%,将导致一系列不利影响。
中国经济增长需要充沛的动能。
然后,就到了每个中国人都熟知的环节。
(此处省略142字)
2014年,我国房地产开发投资95036亿元,比上一年增长10.5%;2014年末,我国房地产开发贷款余额为5.63万亿元,同比增长22.6%,增速比上年末高7.9个百分点。
但与此同时,2014年末,我国住宅待售面积较2013年末增加8283万平方米;但2014年商品房销售面积120649万平方米,同比降7.6%;其中住宅销售面积降9.1%。
房子建好了,总归是要卖出去的,否则就不能转化为真实的GDP。
房地产的库存问题亟需解决。
在摸底调查中,房地产从业者纷纷诉苦。有人认为:
“认房又认贷”抑制了人民群众改善性换房需求、妨碍了一二手市场的顺畅联动、不利于刚需和改善群体的良性循环、过度抑制了市场需求、导致了房价与销售量的双重低迷…
总之,房地产从业者不够委婉地表达出,原先的监控政策出发点是好的,但执行中不适应环境变化而出现了偏差,现在已经:
不合时宜。
2014年9月30日,央行、银监会联合发布了《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》,其中提到:
对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭,为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房,银行业金融机构执行首套房贷款政策。
如果再联系该文对“已取消限购或未实施限购”城市的2套房政策支持,“认房又认贷”的强监管政策已经正式放开。
(二)微观层面
除了宏观经济的客观原因外,解除“认房又认贷”的呼声,也来自于更微观的经济部门与个体。
早在2008年7月,央视《经济半小时》就做了一个专题报道,发现深圳房价持续下跌之下,许多房子所欠银行购房贷款甚至超过了房子现在能够卖出的市场价。一些房主选择了:
把房子扔给银行,不再偿还银行贷款。
而业内人士称,如果出现大面积断供潮,仅深圳一地就可能波及9万套房,涉及的资金将达到:
630亿元。
那可是2008年的630亿元啊。而且,当时深圳个人商品房贷款规模为2000亿元,一下子沉没630亿元,当地银行将受到严峻的冲击。
再说了,炒房客姑且不提,但买房自住的普通人又该何去何从?
仅举一例:在当时,深圳的报纸与电视台竞相报道因开发商大幅降价而导致的群体事件,以及因断供而出现的个人极端事件。
深圳是一个窗口,一个试验田,从中折射出来的商品房问题与后果,似乎值得全国房地产市场的谨慎与警惕。这也是有关部门放松调控、稳定甚至拉升房价的一个出发点。
然后,全国人民就在2015年一起见证了波澜壮阔的:
涨价去库存。
再然后,就没有然后了…
这一切,正如某首歌里唱到的:
生活在经验里,
直到大厦崩塌。
夜幕覆盖华北平原,
忧伤浸透她的脸。
❹ 最优质的资产,是人
2023年7月,《证券日报》对我国房地产行业的发展进行了总结与展望。文章提到:
根据国家统计局的数据,2022年房地产业增加值73821亿元,占GDP比重约6.1%。而房地产产业链涉及50多个行业,2022年房地产产业链增加值约占GDP比重的16%左右。
从房地产业对财政的贡献来看,2022年国有土地使用权出让收入相关支出6.4万亿元,房地产产业贡献的相关税收也超过2.5万亿元,两者合计占到全国财政收入的32.9%。有房地产业人员据此认为,房子是资产,却房价越高,资产规模越大、安全性越高。
但这个逻辑的成立,依赖于一个特殊的前提。
自2013年国务院公布房地产政策“国五条”细则,提到“强化商品房预售许可管理,稳步推进商品房预售制度改革”以来,期房就成为房地产市场中的主力。这就导致一个尴尬的问题:
如果期房烂尾了,它就不是购房者的重要资产,反而是巨额的负债。
此时,理性的购房者就需要考虑是否还贷的现实问题。
这引发的连锁反应,势必冲击我国的金融系统。因为在我国银行系统中,个人房贷被广泛认为是最优质的资产。它具有如下特性:,
1,个人按揭不良率只有0.37%,远低于制造业(2.35%)。
2,房贷利率几乎是最高的一档。例如个人房贷利率比企业贷款高了约150-200个BP。而根据2023年3月31日国有六大行公布的2022年年报:
2022年度,六大行共新增了10.13万亿的贷款,其中,个人住房贷款新增了4724.58亿,仅占全部新增贷款的4.66%,远低于过去数年来新增贷款占比。
数据来源于银行最新财报,由《经济观察报》整理 毫无疑问,个人房贷占新增贷款比例的断崖式下降,意味着银行的利润下降与风险增加,也意味着居民债务扩张已经接近极限,个人资产负债表短期内失去了扩张动力。
因此,无论是支持刚需住房需求的旧政策,还是刺激改善性住房需求的“认房不认贷”,短期内也许有望巩固房地产市场企稳回升的态势,但从长期看还需商榷。
例如一个最直白的逻辑是:
如果居民就业不够稳定、时刻担心裁员、看不清未来走势,他(她)还会因为降低了数百万首付,而背上数额更大的房贷么?
没有人会为了一点醋,特意去包顿饺子。
显然,在烈火烹油的房地产内循环中,真正有价值的核心资产,从来就不是钢筋混凝土造就的房子,而是有能力、有意愿、有信心在未来20-30年内获得稳定增长收入、偿还房贷的年轻人。
如果这个国家与人民最大的“想象共同体”(即“共识”)被无情打破,后果会是如何?
7月25日,我国著名智库“国家金融与发展实验室”出具了一份报告,提及2023年二季度我国债务增速降至2000年以来新低。其中:
居民杠杆率上升幅度最小,仅提高0.2个百分点,主要是因为住房贷款同比转负;
非金融企业杠杆率稍有上升,提高了0.8个百分点,原因是以民企为代表的企业贷款进行投资的意愿减弱;
政府杠杆率升幅较大,提高了1.1个百分点,但环比降幅较大。说明各级财政因为化债压力,继续发力的动能不足。这年头,当个人与社会组织都不愿加杠杆(负债)去投资、去消费,“提升就业——刺激消费——鼓励再就业——提振再消费”的内循环就无从建立,经济自然疲软不堪。
金融大鳄索罗斯说:
事实上,不是目前的预期与将来的事件相符合,而是未来的事件由现在的预期所塑造。
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发布于 2023-07-31 17:59・IP 属地北京查看全文>>
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