「提前还房贷」排起长队,为何提前还房贷不是想还就还?你目前考虑提前还房贷吗?
从去年下半年开始的“提前还贷潮”持续至今,期间,“提前还贷难”多次登上热搜,受到广泛关注。许多客户预约还款要排队3个月左右,有人抱怨:“银行借钱有额度我能理解,...
- 119 个点赞 👍
很多人忽略了一个最能影响经济决策层面那个最基本的事实:现在的老百姓们所缺失的是对未来的信心。在短期内,这个副作用有点大,但从中长期来考虑的话,仍然是利大于弊,它能很自然的避免美国零八年的次贷危机。提前还贷可以降低金融风险,提高银行业的信誉度,也就是老人家们常说的扯断肠子只疼一次,不要祸及子孙,留下骂名。
比如我知道的好些老前辈,一谈论商品房就摇头,说总算是把房贷换完了,以后再也不去接手这玩意儿了,坑得都快掉了半条老命。
我在2011年那会儿看到过一个天涯博主总结的十七条预言,刚发布出来那会儿被一大波举报给删除了。其中有好几条我没记住,但是都一语成谶,比如第十六条(时间久了,只记住了个大概意思)的土地财政完成使命,城乡土地回归粮食化耕作。金融资本回归实体制造业和农业,以填补这十多年来房地产造成的副作用问题。第十七条,为了保护国家的利益,保护出口的扶持细节越来越多,而关于进口的管控细节也越来越多,人民币最终成为全世界范围内可以媲美实物黄金的硬通货。
学过数学的都知道分期付款是一种暴力美学,被社会毒打的不是别人正是力所不能及的接盘侠。分期付款很丰满,但是它是一种在各方面都完美的情况下被设计出来的提高消费陷阱,一旦发生不可抵抗的非人为因素,断供就成了分期付款这款程序上不可避免地闪耀出最强BUG。所以提前还贷能够及时补救这个问题。
房建退出市场如此迅速,接下来还是看市政领域和新农村建设更上一步,填补地产的发力。
发布于 2023-07-17 14:41・IP 属地云南真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
沉默驴子 - 83 个点赞 👍
从几个方面尝试理解下这个问题吧
这和东亚的传统文化有关,居民韧性和解决问题的选择非常不同,比如通胀了,是想办法加班卷收入,削减非必要开支,而不是尽快把钱花出去,也不是去寻求增加工资来抚平通胀。高杠杆时,即便出现了资不抵债,只要还有能力,都还是不会选择违约的,哪怕削减开支也会自己去修复资产负债表,即便这会导致合成谬误,一个人削减投资和消费,偿还贷款会导致其他的企业和个人收入下降,从而进一步加剧市场的收缩,个人的最优解合成导致宏观的经济活动放缓。
第二个有关的是个人破产制度,我们虽然不断的引进和学习西方的金融工具,包括各类金融创新,结合宏观政策对经济体的干预能力可以说是主要经济体里面最强的,甚至没有之一,企业部门的命脉是国资的,金融部门的主要垄断地位也是国资的,政策的执行力度要厉害的多。但是不得不意识到一些金融工具的引入总是做了“改良”,要么在监管上滞后,比如P2P,要么在权益和风险分配上不均,比如预售制各个参与者的义务,几乎所有风险都在出钱的人身上。
对于凯恩斯主义的宽松货币政策也是如此,一味的刺激居民在资产泡沫已经失控的情况下继续举债,而又不会打上个人破产制度,那么各个既得利益者挖掘居民抗风险能力就非常没有底线,甚至明知道信贷可能会违约,只要你还有资产,总是能想办法让你劳动和拿其他资产来偿还。极致的宽松货币政策,必然带来极高的债务违约风险,包括现在,虽然放水刺激GDP增速效率已经微乎其微了,但代价不会消失,无非是政府部门、企业部门以及居民部门谁来背债,政府部门有兜底,企业部门有破产清算,唯独居民部门是无限责任,肯定要为自己的资产负债状况负责,难道还真的等那句:每个人都是自己财务状况的第一责任人,才醒悟吗?其实一直以来都是要自己负责的。
天下熙熙皆为利来,除了大环境以外,自然还有各自的利益:
1)对于银行来说,存量房贷是最优质的资产,房地产价格远远超过居民承担范围的时候,也在房价开始高涨的时候,银行的潜在客户必然是自上而下的挖掘,一句简单的话就是,如果有能力上车,早就上车了。越往后,房贷优质的信贷越少,风险越大,其实就是从进入知乎依赖一直讲的庞氏信贷,刚好经历了从高涨转向过热,最后开始逐渐引爆的这个过程。当然这是诸多经济体都会遇到,美国的房地产泡沫不也是这个过程么,刚开始都是优质的房贷,越往后次级贷款越多,有没有工作,做点资料就能申请到房贷。
从市场的表现来看,现在的银行不也恨不得把贷款送到稍微还有负债能力的手上么。而且非常反经济规律的出现了,存量的房贷多是优质还款能力的群体,而新增的房贷则疾速的降低门槛,根据预期利润的组成:资金收益-资金成本-违约风险。反而是前面的群体利率高于新增低门槛贷款利率,银行自然不愿意放弃这块肥肉,从而设置各种障碍来守住存量高息贷款。这侧面也反映了之前文章的一个结论,涨价去库存看似增加了金融体系的利润,实际上也彻底把整个金融体系捆绑在这个没有刹车的不可控车上。
2)对于贷款人来说,出现了显著的存量和新增房贷的利差,这个利差在未来二三十年甚至可以相差几十万,那么他们会怎么选择呢?一个是增加低息短期贷款,偿还高息的长期贷款,3月的短期贷款数据非常诡异,甚至这半年以来都很诡异,几乎和中长期贷款差异很小了,但消费活动也没好太多,短债置换长债是一个可能。另一个则是有能力的提前偿还贷款,把钱存起来,把投资赎回来,申请提前还贷,自己给自己去杠杆。
银行社卡稳住利润来源和居民自发偿还高息房贷都是各自处于利益最大的话的表现,俗称的用脚投票,但这又有矛盾和拉锯战,总有占优的群体,居民不陪着房地产这个分配工具玩了,你不给降存量房贷大家越是提前还贷,对于银行来说只有两个选择:要么一毛赚不到,要么允许存量房贷重新签订贷款协议,协商利率水平。在少赚和没得赚的请款下,央行最近表态:支持新发放贷款置换原来的存量贷款。这不是什么施舍,只是银行在没得赚和少赚中选择了后者。
房贷是居民的主要存量贷款,也是居民部门参与货币创造和吃下杠杆转移的重要途径,不管放多少水,没有居民参与,事实上表现的效果要差的多,左脚踩右脚升不了天,下一步就看商业银行如何出台:“支持新发放贷款置换原来的存量贷款”的相关政策了。
编辑于 2023-07-17 16:25・IP 属地安徽查看全文>>
王克丹 - 39 个点赞 👍
首先我本人提前还贷了,但是没有全还清,主要还是自己的量化系统收益能跑赢房贷利率,所以资金在手上还是挺有用的,尤其是最近股市偏熊,但是自己做alpha越来越有感觉了。
这是我本人年初还贷的凭据,选择把年限缩短12年,月供不变,下面我会细说什么样的人适合缩短年限,什么样的人适合减少月供。
首先来说有钱要不要提前还贷,如果阁下的房子并非是是北上广深南苏杭等城市主城区繁华地段05年以后的房子,我个人倾向于建议别提前还贷,干脆卖了,要么置换成主城区繁华地段的新房、次新房,要么拿现金。
很多朋友咨询我最多的类似场景是,我是来自某四线城市,在市区非核心地段有套房,应该怎么处置.......
我的回答从来都是,考虑到不太可能会有全民发钱之类的政策,建议卖掉拿现金或置换到商业、教育、医疗、交通兼顾的繁华地段,目前我们是顶层通胀、底层通缩,即使有通胀和你以及你的房子应该没什么关系了,市区250平6房3卫豪宅市场的火爆和你郊区85平3房的刚需房市场没有联系,以后的联系也会越来越淡。
道理很简单,考虑到目前的生育数据,房产数量朝着供大于求的方向发展,中小城市老龄化愈发严重,所以很多房子非常鸡肋,过去顶层可能还有投资的兴趣,现在连这种兴趣都没有了,普通人当断则断,当然如果后面全民发钱了........这不是我的问题,我也无法预测,毕竟我自己本人误以为20年底会全民发钱,在20年底我把名下一套南京城郊商品房出售并置换到主城区繁华地段加杠杆,现在身上的房贷就是这么来的.......
如果阁下的房子是属于兼顾商业、教育、医疗、交通等资源且房龄相对新一点的,我个人建议是如果有稳定超过房贷利率收益的投资渠道,那就去积极投资,但是我觉得必须要解释下很多人可能只是某个月炒股、炒基金赚了点钱就觉得自己是跑赢房贷利率,这个显然不是,你要看长期的收益。
最后就是提前还贷的模式,如果你是铁饭碗型,诸如军公医教油电银烟运,那就选减少月供,因为这个群体的职业稳定性可以得到充分保障,未来即使有降薪的风险,也不太会有失业的风险,当然成分复杂的银行例外。
可能有人说,银行业后面风险挺大的........我只能说从经济学角度来说,如果银行那个了......大家全都得那个........大家中的部分那个了,银行未必那个........
如果你是体制外的年轻人,可以考虑选择缩短年限,因为缩短年限可以充分利用你在35岁之前的燃烧期尽可能多的还房贷,缩短年限之后你会发现你的月供中还本金的比例大幅提升,房贷利息少了很多,缩短年限最终追求就是在彻底失业前把本金尽可能多还掉一些,就像一颗蜡烛在燃烧殆尽前尽可能多的释放光明。
现在很多校友会建议应届生,房贷年限按照35岁减去你当前岁数来贷款,这样可能选择少了很多,但是关键时刻可以保住一家人不至于陷入绝境。
以上的分析可能比较理性,下面是我的暴论:
不是北上广深南苏杭等城市主城区繁华地段稍微新一点的房子,卖掉拿现金或者去以上城市主城区繁华地段买新一点的房子。
条件允许,尽量选缩短年限,月供还本金高比例的感觉真的很棒,无形之中提升你的奋斗动力,工作在体制外的可以考虑拿积蓄的70-80%去缩短年限,也别选择100%继续去减少月供,额外那20%应对风险。
发布于 2023-07-17 15:01・IP 属地江苏查看全文>>
九乡河龙牙 - 26 个点赞 👍
查看全文>>
公考学霸 - 19 个点赞 👍
7月14日,央行货币政策司司长邹澜在发布会上表示,“按照市场化、法治化原则,支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”
那么存量房贷利率会不会马上降呢?
短期可能还比较困难,长期更多要看客户和银行的博弈。
如果提前还款潮力度太大,让银行受不了,那么银行才会主动跟客户调整存量房贷利率,来挽留客户。
这次央行之所以会有人出来表态,支持和鼓励调整存量房贷利率,主要就是因为提前还款潮力度太大。
邹澜表示,“今年上半年,个人住房贷款累计发放3.5万亿元,较去年同期多发放超过5100亿元,对住房销售支持力度明显加大。但统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少一点,这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化,居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。”
那么为什么这么多人去提前还款呢?
原因,邹澜也说了,“尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点,但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的,前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上,这与提前还款大幅增加有比较大的关系。”
这个原因我在6月21日的文章,也已经详细分析过。
去年1月,5年期LPR利率为4.65%,经过4次降息,才降为现在的4.2%,累计降息45基点。
相比之下,去年5月15日,央行发布了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》,对房贷利率影响更大。
之前旧版的房贷利率是:首套房不得低于5年期LPR利率,二套房为5年期LPR利率+60基点。
修改后的房贷利率是:首套房不低于5年期LPR利率减去20基点,二套房仍然为5年期LPR利率+60基点。
二套房不变,但首套房变动比较大。
而从规定看,新版首套房贷利率看起来似乎也就降低了20基点。
但实际上,降幅远不止这一点。
因为央行只是规定了首套房利率的下限,但允许银行去在规定范围内进行一个浮动加点。
房贷利率是由两部分组成:5年期LPR利率+浮动加点。
这个浮动加点有多少,是跟银行协商后,写在房贷合同里的。
在去年5月之前,银行浮动加点部分基本是60-120基点,有的甚至超过120基点。
然后去年5月之后,银行浮动加点一口气降至为0,甚至更低。
去年这个浮动加点的规则修改,只适用于新增房贷,不对存量房贷生效。
这让增量房贷利率,一下子就比存量房贷利率,要少60-120基点。
这才是当前增量房贷利率会这么低的主要原因。
而且,这跟3年前,选择固定利率还是LPR利率没关系。
就算你选择了LPR利率,也只是变成LPR利率+浮动加点模式。
这里面,LPR利率是会每年根据最新LPR利率去更新变化,但浮动加点部分,就是固定的。
举个例子,有人在3年前买房,房贷利率是5.65%,也就是5年期LPR利率4.65%+100基点。
去年5年期LPR利率从4.65%,下降到4.3%。
这个人今年的房贷利率是4.3%+100基点=5.3%利率。
从5.65%下降到5.3%,下降幅度跟去年LPR下降幅度一样。
但现在新买房的人,房贷利率最低可以到4%利率,因为现在5年期LPR利率是4.2%-20基点=4%。
相差还是比较大的,这也是为什么现在很多人都在攒钱提前还房贷,因为存量房贷利率实在太高。
今年会有提前还款热潮,原因自然很多,但其中存量房贷利率过高肯定是主要原因。
6月20日,惠誉博华发布的,一季度银行间RMBS提前还款率上升到14.45%,为近五年最高值。
当前这个提前款还热潮,某种程度并不利于促进消费。
这一方面是没能力提前还贷的人,还是要背负比较高的房贷利息,就没办法释放消费潜能。
另外一方面是有能力提前还贷的人,肯定还是会想办法多攒钱,能多还一点是一点。
不过我得强调一下,大家如果要提前还贷,一定还是得量力而行,能攒多少钱,还多少。
不要增加自己一些不必要的额外风险。
总体来说,我是认为,要想刺激消费,还是得想办法对存量房贷利率做适当优化下调,缩小当前新旧首套房利率巨大差额。
这次央行会“支持和鼓励下调存量房贷利率”,主要也是提前还款热潮对消费影响比较大,而且也会影响到银行的收益。
但同时也要注意,房贷利率里的“浮动加点”部分,是写在合同里固定的。
所以,央行也只是说“按照市场化、法治化原则……支持和鼓励”。
这并不是强制性的。
银行可能也不会一下子就跟所有房贷客户,去降低房贷利率。
毕竟,这涉及到庞大的利益。
银行并不是太有动力去主动跟客户更新房贷合同。
这更多只能靠客户和银行的动态博弈。
因为提前还款也会减少银行的收益,提前还款也是一个去杠杆的过程。
所以,提前还款的人越多,那么银行收益减少越多,当达到一个临界点的时候,银行才会考虑去通过跟客户更新房贷合同,来挽留房贷客户,减少提前还款。
当提前还款热潮,对银行收益的减少程度,超过银行更新房贷合同的损失时,银行只能从中去选择一个损失最小的方案。
这是一个“市场化、法治化”的过程。
得银行承受不住提前还款的损失,让银行去更新房贷合同。
这个过程里,央行是起到一个“支持和鼓励”的作用。
这个动态博弈过程,还没那么快。
这两天,多家银行在回应这个“存量房贷利率下调”的事情,均表示,“目前尚未收到正式通知”。
不过,我觉得从长期来看,银行降低部分存量房贷利率,应该是大概率的事情。
从历史看,也有过银行给存量房贷打折的先例。
2009年年初,部分国有银行针对存量房贷款客户调整了折扣力度。比如,当时农业银行是对符合条件的客户,无需申请,自动执行7折房贷利率。而当时中国银行上海分行,是需要客户提交申请,审核通过可以享受7折优惠利率。
我觉得,这次比较有可能的操作方案,还是银行看碟下菜。
比方说,后面要是有人去申请提前还款,银行才会比较勉为其难的提供一个更新房贷合同利率的方案,来进行挽留。
还有一种可能是,你想要更新房贷合同利率,得自己去主动申请,你不申请就没有。
或者同意调低存量房贷利率,但会附加一些条款,比如调低房贷利率后,就不能再提前还款。
总之,银行不大可能把所有存量房贷利率都下调,但后面相关政策出来后,你去申请有可能会被通过,但有可能得排很长的队。
另外,对存量房贷利率调整的方案,按照央行货币政策司司长的说法,其实就是两种方案。
1、直接降,也就是直接更新房贷合同,把房贷合同里的浮动加点降低。
2、间接降,也就是银行直接给你批一个当前利率的新贷款,来把你旧的房贷合同还清。
不管是哪种方案,只要能对存量房贷合同进行优化,对庞大刚需住户来说,都是好事。
当然,这些都只针对首套房的优化,二套房是肯定不在优化范围之内,这也符合房住不炒的精神,更多只是希望通过对首套房的存量房贷利率的优化,来进一步减轻人们负担,来刺激消费。
央行这个“支持和鼓励”思路是没什么问题,毕竟要遵循“市场化、法治化”精神,所以不能直接一刀切。
这种情况下,只有提前还款的人越多,银行才越有动力去跟客户更新房贷合同。
银行当然可以有权利选择不降低存量房贷利率,那么人们也有权利去选择提前还款。
客户提前还款的权利,也是白纸黑字写在房贷合同里的。
银行不能即不降低存量房贷利率,又不让人去提前还款,那就违背了“市场化、法治化”精神。
这才是关键问题。
比如,部分银行提前还款还要排3个月的队,才能把钱提前还上,我觉得这是不对的。
只要银行不给提前还款设置障碍,那么人们通过提前还款用脚投票,自然可以倒逼银行去对存量房贷利率优化。
这才是真正的“市场化”,是市场内部的动态博弈。
我是星话大白,欢迎点赞支持。
发布于 2023-07-18 11:42・IP 属地福建查看全文>>
星话大白 - 14 个点赞 👍
你们最近有没有发现,这段时间,我们的银行是越来越反常。
哪里反常呢,就是现在所有的银行都怕你提前还款,你买房买车去银行贷款了对吧,这样你不就欠钱了么,欠银行的钱。
现在你说银行银行,我有钱了,我想提前还款,银行居然说别呀,咱兄弟谁跟谁,你别着急,这个钱咱们就欠着慢慢还。。。
你说别了,欠钱的滋味不好受,我就想提前还款。
然后。
有银行说你非要提前还款也行,不过这个时间你得预约,至于啥时候能约好就不知道了。
有银行说你非要提前还款也行,不过我们的APP吧,它正在转型升级,啥时候能好咱还不知道,你等等。
还有银行说你非要提前还款也行,不管你已经还了多少年,你得给我赔偿百分之1的违约金。。。
总之你们别给我提前还钱,我不需要,这就是现在银行,你说奇怪不奇怪。
提前还款,银行要收违约金么,要的。
不过大部分银行都是贷款一年内提前还款,收取一定数量的违约金,这个比例大概在百分之1到5之间,各个银行不一样,一年之后随便你。
但是现在已经有银行官网发通告,说你不管还了多少年,只要提前还款,都得收你个百分之1的违约金。
银行这是咋了?
我们都知道,从银行贷款向来是很难的,你没点资产抵押,不找几个担保人,想从银行贷点款比登天还难。
万达的王健林就曾经表示,自己创业初期为了银行的一笔贷款,前前后后跑了50多次,就差给人跪下叫大爷了,最后依然没有拿到贷款。
银行这么做是有原因的,它就怕把钱借给你,将来你不还钱呗,万一你破产了银行借你的钱不就打水漂了。
那现在这是咋了,你提前还款它反而不乐意了,不仅不乐意,还到处打电话找人放贷款。。。
我这段时间就陆陆续续接了好几个电话,清一色要给我贷款的,问了一圈周边的朋友,大家情况都差不多。
总之银行现在非常有钱,疯狂找人放贷款,就怕大家还贷款。。。
有人说这是好事啊,银行这么有钱,咱就不用怕它哪天跑路,跟河南那几家小银行一样,这不挺好么。
当然不是,下面给大家分析一下原因。
中国经济刚刚腾飞的时候,也就是王健林那批人下海的那几年开始,中国以房地产为典型,各行各业开始疯狂发展。
房地产绝对是我们经济发展的支柱产业,过去20年,买房的那批人有一个算一个,基本都发了大财。
总之随着房价的不断上涨,中国老百姓都开始疯狂去买房,只要你有钱拿地开发成小区,那就没有卖不出去的,就没有不发大财的。
所以过去20年中国牛逼发了大财的企业,很多都是搞房地产的,比如万达、碧桂园、万科、保利等等。
所以最早只要你能拿地,银行就敢给你贷款,因为搞房地产最早其实你也没钱,所以你去银行贷款,将来房子都卖了再还给银行不就行了。
这个过程中,你赚钱,银行赚钱,地方政府土地出让赚钱,一起赚买房人的钱,过几年房价翻倍,买房人也赚钱。
总之是你好我好大家好,大家都赚钱。。。
这里面一看就有问题,上哪儿找这么好的事情,凭什么参与房地产的都能赚钱,而且赚大钱,这个钱哪来的?
不仅如此,你买房了不得装修么,装修公司也直接赚翻了,装修不得材料么,卖瓷砖的、卖涂料的、卖家具的、卖空调冰箱洗衣机的等等,跟着赚翻。
一个房地产带动了上下游几百个产业的发展,现在你们知道为什么过去经济一放缓,我们就开始刺激房地产,因为房地产上下游牵扯到的产业实在是太多了。
刺激房地产,刺激民众大规模购房,其实就是在给这个庞大的产业群持续输血。
但是问题就在于这个击鼓传花的游戏可以持续的玩下去才行,很多人买房是用来投资的,不然买它干啥,指望出租那点钱还不如直接存银行来的多。
那问题就来了,这么多年持续一波又一波房价上涨,经济是刺激了,但是到今天,房价已经飙升到了如此程度,后续谁来接盘?
过去我们依靠规模庞大的人口优势和廉价的劳动力,以出口为导向赚的盆满钵满,根本不愁后续没人接盘。
但问题是世界经济逐渐面临困境,我们的出口已经做到世界规模最大了,加之美国佬伤敌一千自损八百的制裁,很多行业越来越难,房价炒的这么高,年轻人拿什么买房。。。
该来的迟早会来,过去20年,房地产给中国经济带来了巨大的发展,这个谁都不能否认,但同时也为中国经济的未来埋下了一颗巨雷。
现在,我们正处在排雷期。
现在你去拿地找银行贷款,你说银行银行,我有地,咱两合伙开发小区赚钱吧,银行说滚,恒大都没了,你算老几?
这里面又有个问题,过去银行贷款大头是跟开发商合作,以房贷的形式放出去赚钱,抵押物是你买的房子,现在房地产市场开始走下坡路,那这么多钱怎么办,贷给谁?
贷不出去银行的收益从哪儿来,存款人的利息怎么支付,人家来存钱,你收是不收,收吧放不出去,不收好像有毛病一样。。。
所以从去年4月开始,国内多家银行的定期存款年利率纷纷下调。
去年9月份,包括国有6大行在内的多家银行,再次下调多种期限的定期存款利率。
其中,三年期存款利率下调15个基点到2.6%,其他期限存款利率下调5~10个基点,已经跌破2%。
今年的情况同样如此,存款利率继续下调,今年6月,中信银行、光大银行、民生银行等12家全国性股份制商业银行宣布,下调部分人民币存款利率,下调幅度为5到15个基点不等。
调整后,股份制银行活期存款年化利率为0.2%,与六大银行持平,其他各档定期存款利率大部分略高于六大银行,五年期整存整取最高利率为2.8%,而六大银行目前五年期整存整取利率为2.5%。
简单来说你现在去银行存钱,银行给你的收益已经大打折扣,原因就是我们上面分析的,银行的钱,贷不出去。。。
这不是什么好事情,这意味着经济发展遭遇了瓶颈,明摆着,大家的收益也跟着下降。
9月份的这波调整后,我们的银行存款利率已经处于近几十年来的最低水平。
所以你知道,为什么银行现在天天打电话找人贷款,当然它找的都是优质贷款人,总的来说你越有钱,银行越愿意把钱贷给你,这样可以避免坏账。
你也知道,为啥银行不想让你提前还房贷,因为你还了银行不知道贷给谁,你至少有套房作为抵押物,大量贷款人提前还款就现在而言,是银行莫大的损失。
分析完这些,我们给大家的建议就是现在这个大环境下,不要轻易辞职,更不要轻易创业。
这两年几乎所有的头部互联网公司都在裁员,逼的几乎所有的大学生都在考研考公,这时候辞职,你得想好后续出路。
至于创业,大家知道么,其实被裁的相当一部分互联网公司从业人员,裁员之前都是一个个小的项目团队。
那些大的互联网公司也是要不断拓展新业务的,只要你方向合理,你是可以在公司主体业务稳定的前提下,拉一批人在公司内部做新项目的。
比如腾讯已经有了qq的前提下,我可以组织一批人去做微信,然后微信果然成了爆款,这就相当于项目成功了,这个收益就大了去了,腾讯不仅开辟了新的方向,也保住了自己的老本行。
同样的道理,除了微信,我也可以做别的软件呀,做不起来损失也不会太大,但是一旦做出爆款,这个收益就大了去了。
简单来说,这些大的互联网公司团队,一直在依托公司雄厚的背景进行创业,寻找新的突破口。
论资源、人脉、资金,这帮人无敌,今天抖音这么爆火的软件,当初也是这么做起来的,最早的抖音也只是个小团队而已。
但是今天互联网内卷严重,增量见顶,占据天时地利人和的这些人都已经被大幅裁员了,你说你还创啥业。
我列举的还是当下相当不错的互联网行业,其实道理是相通的,各行各业都一样,比如你做餐饮的,以前随随便便开家奶茶店都能赚翻,但是现在你再去开奶茶店,绝对内卷到你怀疑人生。
最后就是房贷到底要不要提前还?
我的建议是能还尽量还,尤其是利率5个点以上的,有钱抓紧还了吧,除非你能保证你的投资收益稳稳跑赢房贷利率。
但是目前来看,已经没什么行业能够给你这样的投资机会了,尤其是对普通人而言。
这时候你把多余的钱存银行,2个点的收益5个点的房贷利率,这不有毛病么。
至于银行设置的还款条件,努努力,没事多跑几次,总能把自己手里的钱,还掉的。。。
发布于 2023-07-17 15:19・IP 属地江苏真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
海思社 - 4 个点赞 👍
中国人大多人诚信,对贷款背债一直当回事,只要背着债就节衣缩食不轻松,算帐算到了可怜的息差上,不还该咋生活就咋活,银行出现了贷危还须排队吗?
发布于 2023-07-18 07:29・IP 属地山西真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
益品冀悟 - 4 个点赞 👍
降低利率是鼓励有条件的家庭购房,结果却导致了提前还贷。
延迟退休是为了缓解社保资金的不足,结果很多年轻人不交社保了。
放开三胎是为了鼓励生育,结果人口却出现了负增长。
高房价为了鼓励年轻人奋斗,结果他们却选择了躺平。
很多人都会疑惑一个问题,还钱还能把银行还破产吗?答案是确实会的。
按理来说,银行应该希望你尽快还钱,以充裕资金池并支付利息进行高周转获益。
那为什么还款会让银行破产?
原因就是银行并不满足于你按月还款产生的缓慢利息。
比如你借贷100万5.88%的利率,还款周期30年,还款总额220万。
银行要是老老实实等30年,那钱两下就被借光了,不仅利润有限,还要考虑有人不还钱的各种坏账问题。
所以那么银行的实际操作是什么呢?
银行把你这张总金额220万的借条拿到手以后,会把它以150万的价格卖出去,这个售价是以你会老老实实稳定的还款来制定高低,也就是优质贷款和次级贷款。房贷对银行来说就是优质贷款,你不还,我就把你房卖了,里外不亏。
于是买到这张借条的公司等于直接赚了70万到手,只是这70万需要30年才能兑现完毕,显然他们也等不了30年。
于是他们买了一大堆这种借条,凑了100亿,把这些借条作为一个整体打包投放在金融市场上。
然后起了一个好听的名字,比如:民生发展基金A1
谁都可以来买,标注为低风险,年利率为2.75%,然后很快手里有闲钱的客户群体就买光了这100亿,算上应支付给这些客户的2.75%的收益,净赚10亿到手。但支付给这些用户的钱也不是一下就付清的,所以实际上收益有远超10亿的资金,接下来的事相信大家也能想到。
比如先留下5亿去缓慢支付客户收益,假如可以稳定支付两年剩下的90亿又可以到银行那里去买借条,买了借条银行又有钱借出去了,借条买到手又可以发基金债券,又会有客户买,客户买完又去找银行买借条,银行又有钱借出去
雪球越滚越大,直到每个人都背负到债务为止。
如果这个时候有个人出来说,我要提前还贷,100万30年220万的总还款额算上违约金,一共还款120万。
可银行已经把这张借条150万卖出去了,买到借条的人把它按220万的价格卖给市场了,现在有人提前还了款,相当于220万的收益不存在了,120万的利润不存在了
要是只是十个人一百人这么干,银行可以闷声吃这个亏,因为利润大兜得住,但是如果100万人都要提前还款呢?
所以,这就是银行为什么不希望你提前还款的原因。
他们的算盘是,老韭菜高息套牢,新韭菜降息买房。这样钱赚到了,房也卖掉了。
而上有政策下有对策,大家现在的做法是,老韭菜借的钱丢给银行,新韭菜不当了,不玩了,利息再低也不借了。
他们以为老韭菜和新韭菜是两个世界,其实他们就是同一群人。
房子有居住属性和金融属性,居住是体验爽不爽,金融是借来的钱值不值。现在房屋溢价大部分来自于金融属性,但是如果房子不涨了,跌了赔钱了,金融属性没有了,之前借来的钱产生不了增值,那最好的方案就是还掉钱,缩减投资避免更大的损失。
老韭菜不投资,自然市场上没有了新韭菜,要不然在住房自有率超过90%的中国,哪里还有那么多首套首贷的刚需人群。
之前火热时候的刚需,不过是通过离婚,过户折腾出来的投资名额。当然,真的等房结婚的年轻人,也在迅速减少,不是人口断崖了,而是可以不结婚了。
老韭菜不投资,新韭菜不结婚,面对难以回头的房价,我们都有美好的前途。
至于说提前还款潮会不会结束,会怎么结束?
谁都给不了答案
这篇文章的内容,我删了40%,不然太敏感了过不了审,想看完整版的可以加我私人号:CH09908
这篇答案太过露骨我也不知道能不能存活,如果有缘看到的就点个赞吧,也欢迎大家收看我这些年总结下来的一些经验,相信一定对你有帮助~
如果这篇答案被和谐,更多不能说内容我会更新到我的公众号:【里昂随笔】分享外面看不到的人情世故、社会经验和社会潜规则。
点赞一定让你今年暴富,关注里昂,带你看透社会本质~
发布于 2023-07-18 12:50・IP 属地湖南真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
里昂先生 - 3 个点赞 👍
说息差的,那就太小看银行和金融机构了。
听过ABS么?听过MBS么?
简单点来说:
房贷息差对银行来说问题在于时效性,毕竟房贷时间一般在20年-30年,这是一个非常漫长的过程。
这时候就需要ABS,也就是资产证劵化了,专业点来说就是把房贷按揭贷款打包证券化。
因为只要贷款了,不到万不得已的情况下,几乎没有人愿意拒还房贷。
那房贷也好、息差也好,这块每个月产生的现金流足够稳定且优质,这块我们可以称为应酬账款。
那就可以拿这部分资金去加杠杆撬动更大体量的资金。
「提前还房贷」排起长队,核心是一旦形成浪潮,那很多加杠杆的产品应酬账款上会出现严重问题,这带来的风险那可不限于房地产了。
发布于 2023-07-17 16:52・IP 属地广东真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
孔武有力宁采臣 - 3 个点赞 👍
查看全文>>
淡饱当肉 - 3 个点赞 👍
谢邀
基本就是对自己的未来预期不确定,甚至是悲观。想着趁现在手头还有点余钱先把房贷还了。以后指不定咋样呢。
但并不如你们想象的火爆,哪有那么多提前还的,你以为的场景是银行业排了300米的长队都去提前还贷。实际上你问问你身边的人,有几个有能力提前还贷的。
当然,银行的解释是前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上,这与提前还款大幅增加有比较大的关系。
这可能是由于近期利率下调的影响。随着利率的下降,部分购房者认为提前还款可以节省未来的利息支出,因此选择提前还款。
但我认为这不是主要原因。
这里人骨子里还是相信落袋为安,房贷不还完总觉得房子不是自己的。既然未来各种不确定性大增,有余力还得是落袋为安。
至于那些没能力提前还贷的人也不必惊慌,跟你一样的人千千万。万一有啥事儿,法不责众。懂不?
走一步看一步呗。船到桥头自然直。
发布于 2023-07-18 12:44・IP 属地湖北真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
轮回 - 2 个点赞 👍
我已经提前还了一部分,提前还贷是真香啊!
对了,不要去银行申请提前还贷,直接在APP上申请就可以了,银行还贷分为线上和线下,去柜台就属于线下,排队要很久,而APP属于线上,几乎妙过!
我之前的房贷差不多是250万,月供接近1.5万了,利息高得离谱
因为股市行情不好,手中还有点闲钱,就提前还了100,然后月供直接变成了八千多一点,房贷没还一半,但月供减少了近一半,再叠加公积金还贷,月供更低了,突然之间房贷不再构成任何压力,怎么想都香,就连消费都更大方了。
我之前买房的时候房贷利率是5.8%左右,一问身边的同事,最高的超过6%,普遍是5.5%以上,都高得离谱,现实社会中,你去哪里还能找到稳定5%收益率的理财方式,利率普跌之下,连3%都很难找到了。
还是那句话,如果你有闲钱,最好还是提前还贷!
另外我再说一下还贷时间点问题,我看有一些自媒体说,有一个最佳还款时间线,是真的吗?
下图我计算了一下每月房贷利息偿还额度,假如都是按30年期计算,你可以清晰的看到利息偿还额度是一条抛物线,前期偿还利息高,后期偿还利息低,前十年累计偿还利息占所有利息的48.5%,第二个十年偿还利息占利息总额的36.3%,最后十年占15%。
因为我们大多数人都是选择本额等息偿还利息,每个月还款额是一样的,但是利息的还款额并不一样,前期贷款额高,利息也高,同等月供用于还房贷的部分就很少,后期随着本金偿还额增加,偿还利息才减少,要记住一句话,只有先还完银行的利息,你才有资格偿还本金,本金还得越快,越划算。
下面这张图我更清晰的统计了在每一个阶段你提前偿还本金之后的累计还款额,能够清楚的看到累计还款的总额是一条增速越来越慢的弧线,这张图能清晰的看出,没有所谓的还款黄金节点,越早偿还本金,性价比越高。
发布于 2023-07-17 09:46・IP 属地四川查看全文>>
凌乐 - 2 个点赞 👍
查看全文>>
康妮的搞钱日记 - 2 个点赞 👍
对于在大城市买房的人来说,提前还房贷可以减少未来需要支付的利息总额,尤其对于那些贷款利率较高或贷款期限较长的人来说,提前还贷可以显著降低他们的利息支出。
而且,现在银行存款利率较低,各类低风险投资渠道几乎消失殆尽。投进股票市场虽然可能会带来更高的回报,但也伴随着更高的风险。与其把钱投进自己看不懂的市场里打水漂,不如提前还贷降低未来负担来的实在。
发布于 2023-07-22 21:44・IP 属地日本查看全文>>
嘉慧Lincoln - 1 个点赞 👍
查看全文>>
氯甲烷 - 0 个点赞 👍
很多人难以理解为什么提前还钱银行还不乐意,尝试解释一下。先声明,银行贷款方面我不是专家,但是债券市场我还是略知一二的,鉴于二者都属于金融市场的债权资产,姑且从纯市场的角度类比一下。
请听第一题,如果一家企业发行了一个10%票面利率的债券A,期限为10年,5年后,市场上同信用等级的5年期债券收益率为5%,请问债券A百元面值公允价值为多少?答案是约121.64元。企业想的肯定是现在市场利率这么低,我赎回10%票面利率的债券,按当前5%市场利率发行新债多好。请问此时该企业是否可以按100元面值提前赎回该债券?答案是在无赎回条款的情况下不可以。
请听第二题,如果一家企业发行了一个5%票面利率的债券B,期限为10年,5年后,市场上同信用等级的5年期债券收益率为10%,请问债券B百元面值公允价值为多少?答案是约81.05元。投资人想的肯定是现在市场利率这么高,我回售5%票面利率的债券,按当前10%市场利率买新发行的债多好。请问此时投资人是否可以按100元面值提前回售该债券?答案是在无回售条款的情况下不可以。
请听第三题,如果小明办理了一笔5%利率的贷款C,期限为10年,5年后,市场上同信用等级的10年期房贷利率为10%,请问贷款C百元面值公允价值为多少?答案同样是约81.05元。银行想的肯定是现在市场利率这么高,提前收回小明5%的贷款C,按当前10%市场利率发放新贷款多好。请问此时银行是否可以按贷款C的余额要求小明提前还款?理论上不可以,因为从未听说过房贷有类似回售的条款,而且在未出现信用风险的情况下,银行应该也无权仅因市场风险对于贷款进行不良认证。如果银行可以这么干,我觉得全世界贷款买房的人都不会同意。
好了,请听最后一题,如果小明办理了一笔10%利率的贷款D,期限为10年,5年后,市场上同信用等级的10年期房贷利率为5%,请问贷款D百元面值公允价值为多少?答案是约121.64元。小明想的肯定是现在市场利率这么低,提前还掉手里10%的贷款D,按当前5%市场利率重新贷款多好。请问此时小明是否可以按贷款D的余额提前还房贷?
参考第一题,在无提前还贷条款的情况下不可以,即使可以,银行也不会乐意。
发布于 2023-07-17 19:22・IP 属地上海查看全文>>
天吃星座 - 0 个点赞 👍
查看全文>>
想法大于行动 - 0 个点赞 👍
因为银行有考核指标,所以只能每个月放出几个名额。
我们没有足够的钱提前还房贷,不过我们当时房贷利率下降了,所以没有必要提前还哦
------------分割线------------
我是木清,一名努力工作、热爱生活的新媒体运营人。如果想了解新媒体运营相关知识和干货,可以关注我哦~也可以浏览以下我的往期文章:
了解我如何转行新媒体运营:
了解新媒体的工作内容:
学习新媒体运营的书籍:
记得习惯性点赞哦~
发布于 2023-07-17 19:17・IP 属地浙江查看全文>>
木清 - 0 个点赞 👍
坐标郑州,金融从业者。
1.按揭房贷,对于银行来说,是最优质的资产,大家都提前还款了,银行还挣什么钱。
2.说白了,银行就是一个金融中介,挣息差的,左手拉存款(储户的钱,以及央行的钱),利息低;右手往外放款,利息高。
如果手上有多余的钱,短期又用不到,我会选择还一部分。
不过还之前,需要留意,提前还款是不可逆的,还上后,再想带出来,就比较难了。
发布于 2023-07-17 19:15・IP 属地河南查看全文>>
郑州金融李卫 - 0 个点赞 👍
查看全文>>
千羽 - 0 个点赞 👍
国新办7月14日上午举行新闻发布会,介绍今年上半年金融统计数据情况。
在发布会上,中国人民银行货币政策司司长邹澜表示,今年上半年,个人住房贷款累计发放3.5万亿元,对住房销售支持力度明显加大。针对提前还款现象,中国人民银行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
个人觉得手里有闲钱的话还是可以提前还的,毕竟想我当时的贷款利率5.4算是非常高了。到现在银行压力大,昨天刚想还一笔,结果发现手机银行App竟然不能申请线上办理,打客服电话说那就只能通过线下一种途径,只能说上班族不易啊( ˘•ω•˘ )
发布于 2023-07-17 20:29・IP 属地山东查看全文>>
Crystal - 0 个点赞 👍
对于个人来说,提前还房贷需要考虑个人的经济状况和未来的投资计划。如果手头的流动资金不够丰厚,提前还房贷可能会影响到日常生活和未来的投资计划。此外,如果有更好的投资机会,比如说可以投资股票、基金等,那么选择不提前还房贷,而是将资金用于更有利的投资。
提前还房贷的好处主要有两个方面。第一个好处是可以节省贷款利息,降低月供压力。如果提前还清房贷,就可以省去未来的贷款利息,从而降低月供压力,减轻经济负担。第二个好处是可以降低未来的不确定性。如果一个人提前还清房贷,他或她就可以减少未来的负债压力,降低不确定性,从而更加稳定地规划自己的未来。
提前还房贷需要考虑以下几个因素:
1. 房贷利率:提前还房贷需要考虑当前的房贷利率,如果房贷利率高于5%,提前还房贷是具有性价比的选择。如果房贷利率在5%~4.5%之间,提前还房贷的性价比一般。如果房贷利率低于4.5%,投资者应优先考虑投资理财,通过投资理财产品大概率能获得高于4.5%的长期收益率,提前偿还房贷并非好的选择。
2. 个人经济状况:提前还房贷需要考虑个人的经济状况和未来的投资计划。如果一个人手头的流动资金不够丰厚,提前还房贷可能会影响到他或她的日常生活和未来的投资计划。此外,如果一个人有更好的投资机会,比如说可以投资股票、基金等,那么他或她可能会选择不提前还房贷,而是将资金用于更有利的投资。
3. 未来现金流的稳定性:提前还房贷需要考虑未来现金流的稳定性。如果一个人未来现金流的增速不见得惊人,但收入锐减的困扰也不大,那么对他或她来说,提前还贷就不是个合理的选项。如果未来现金流存在不确定性的高收入家庭,从底线思维出发,倾向于提前还贷,也是合理的。
4. 储蓄:提前还房贷需要考虑个人是否有一笔可观的储蓄。如果没有储蓄,就不应该考虑提前还房贷。有了储蓄之后,需要根据个人的经济状况和未来的投资计划来决定是否提前还房贷。
提前还房贷需要注意以下几个细节:
1. 查看贷款合同:提前还房贷需要先查看贷款合同,了解是否有提前还款的相关条款和手续费用等信息。如果有提前还款的条款,需要按照合同规定进行操作,避免违反合同导致的不必要的损失。
2. 了解手续费用:提前还房贷需要了解手续费用,包括提前还款违约金、抵押注销费用等。这些费用可能会对提前还款的收益产生影响,需要提前计算好。
3. 退还保险费用:提前还房贷需要注意退还保险费用的问题。贷款人提前偿还全部贷款后,原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止,按有关规定,贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明,到保险公司按月退还提前交的保费。
4. 办理抵押注销:提前还房贷需要办理抵押注销手续,避免因为抵押权未注销而影响到后续的房产交易。
5. 注意组合贷款:对于组合贷款而言,不必先还公积金贷款。只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其它自有资金,完全可以根据个人的喜好和需求,来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。
发布于 2023-07-17 20:00・IP 属地广东查看全文>>
Eureka - 0 个点赞 👍
如果我手里有闲钱我很想提前还完贷款,首先资金在手里才是最安全的,什么房产变现快都只是商家的噱头,没有什么变现快,所有来钱快的方式都写在刑法里
其次房贷不还完,房子永远不是自己的,如果那天还不起贷款,影响的是你的征信,影响的是你家的子女,考公务员进部队进编制内的单位都不行,连最基本的党都入不了,
最后贷款永远都是别人受益,不要说什么通货膨胀,就咱们国家这速度,房价说涨,涨起来了吗? 都是花瓶子,有价无市,
买一套自己住家就行,我应该不会考虑买房
发布于 2023-07-17 22:00・IP 属地四川查看全文>>
爱吃土豆的柒月 - 0 个点赞 👍
其实贷款30年,没有几个会奔着还30年去的,多数人10年会还清的。贷款的时候已经准备好提前还贷了,只是现在还款的人多,新贷款的变少了,银行压力大,才会想办法拖延还款,多赚点利息。银行能做的也只是拖延,没有办法阻止提前还款。
从普通人的角度考虑,办了贷款,还款的速度是根据收入来定的,一年能攒10万的话,过个两年就提前还15万不过分吧。反正有房贷,利息这么高,自己手里留这么多钱有啥用?
发布于 2023-07-17 21:39・IP 属地江苏查看全文>>
dimglory - 0 个点赞 👍
居民杠杆我们到63%了(普通发展中国家是20%—30%),而杠杆不可能无限往上升,居民在巨大压力下就是自发去杠杆,对未来的悲观预期势必是越没钱越存钱,越缺钱越还贷,准备度过寒冬而加速了收缩寒冬的到来。
而房地产下行,地方债暴雷的现在,银行一旦没了这批老韭菜,也绝对找不到和过往一样好的投资回报产品了。
发布于 2023-07-17 21:31・IP 属地广东真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
斯芬克斯猫 - 0 个点赞 👍
查看全文>>
修晏 - 0 个点赞 👍
那些跟风还贷的人,我看数学都是体育老师教的!楼上的一大把这分析的,那分析看起来好像都都有道理,但却没从有房产并且还有工厂的中小企业老板身份上考虑过,央妈及高层为了救中小企业,特意定向放水给这些中小企业老板,哪知这些小老板们在后疫情时代可能是年纪大了没信心,怕折腾,反正在也没啥订单,于是在银行掮客指引下,利用这个政策来套利。而工厂这些资产终将变成银行的有毒资产,但管理银行并放出贷款的人却是满手是油,,,
编辑于 2023-07-17 21:16・IP 属地广东查看全文>>
Zphi - 0 个点赞 👍
银行不能接受房贷想还就还,除了房贷利息是一个原因以外,还有一个很大的原因,是还贷的人多了,银行的钱就变少了,也可以理解为,社会上的钱变少了。
现在很多人说印钱之类的,但实际上,现在是信用货币的时代,所谓的印钱,其实就是增加的贷款,信用货币而已。
假设一个房东手上有200万,他如果不还这200万,那么这个时候,银行那边显示贷款余额200万,而房东这边显示存款200万,一来一去,就是400万。
可是房东把这200万存款,用来还了银行的200万贷款,那么这个时候,房东是存款0,银行是贷款0,一下子,社会上就少了400万。
提前还贷,等于是在缩表了,让社会上的钱,越来越少,钱就越来越值钱。
这个模型虽然粗糙了点,但这是很多银行,从根本上就不会支持提前还贷的一个原因。
有事问彭叔 358 次咨询 5.0 338191 次赞同去咨询发布于 2023-07-17 23:20・IP 属地陕西真诚赞赏,手留余香还没有人赞赏,快来当第一个赞赏的人吧!查看全文>>
有事问彭叔 - 0 个点赞 👍
查看全文>>
你们住蝴蝶谷 - 0 个点赞 👍
排了五个月队,其间还各种投诉,还说如果不缩短期限可以立马还(不要碧莲)。如果真的是审批不过来,那效率真的是太差了,那转账,贷款,取钱怎么得也要个把星期吧。银行系统都要瘫痪了。
发布于 2023-07-17 22:46・IP 属地广东查看全文>>
某想