「提前还房贷」排起长队，为何提前还房贷不是想还就还？你目前考虑提前还房贷吗？

很多人忽略了一个最能影响经济决策层面那个最基本的事实：现在的老百姓们所缺失的是对未来的信心。在短期内，这个副作用有点大，但从中长期来考虑的话，仍然是利大于弊，它能很自然的避免美国零八年的次贷危机。提前还贷可以降低金融风险，提高银行业的信誉度，也就是老人家们常说的扯断肠子只疼一次，不要祸及子孙，留下骂名。

比如我知道的好些老前辈，一谈论商品房就摇头，说总算是把房贷换完了，以后再也不去接手这玩意儿了，坑得都快掉了半条老命。

我在2011年那会儿看到过一个天涯博主总结的十七条预言，刚发布出来那会儿被一大波举报给删除了。其中有好几条我没记住，但是都一语成谶，比如第十六条（时间久了，只记住了个大概意思）的土地财政完成使命，城乡土地回归粮食化耕作。金融资本回归实体制造业和农业，以填补这十多年来房地产造成的副作用问题。第十七条，为了保护国家的利益，保护出口的扶持细节越来越多，而关于进口的管控细节也越来越多，人民币最终成为全世界范围内可以媲美实物黄金的硬通货。

学过数学的都知道分期付款是一种暴力美学，被社会毒打的不是别人正是力所不能及的接盘侠。分期付款很丰满，但是它是一种在各方面都完美的情况下被设计出来的提高消费陷阱，一旦发生不可抵抗的非人为因素，断供就成了分期付款这款程序上不可避免地闪耀出最强BUG。所以提前还贷能够及时补救这个问题。

房建退出市场如此迅速，接下来还是看市政领域和新农村建设更上一步，填补地产的发力。

从几个方面尝试理解下这个问题吧

这和东亚的传统文化有关，居民韧性和解决问题的选择非常不同，比如通胀了，是想办法加班卷收入，削减非必要开支，而不是尽快把钱花出去，也不是去寻求增加工资来抚平通胀。高杠杆时，即便出现了资不抵债，只要还有能力，都还是不会选择违约的，哪怕削减开支也会自己去修复资产负债表，即便这会导致合成谬误，一个人削减投资和消费，偿还贷款会导致其他的企业和个人收入下降，从而进一步加剧市场的收缩，个人的最优解合成导致宏观的经济活动放缓。

第二个有关的是个人破产制度，我们虽然不断的引进和学习西方的金融工具，包括各类金融创新，结合宏观政策对经济体的干预能力可以说是主要经济体里面最强的，甚至没有之一，企业部门的命脉是国资的，金融部门的主要垄断地位也是国资的，政策的执行力度要厉害的多。但是不得不意识到一些金融工具的引入总是做了“改良”，要么在监管上滞后，比如P2P，要么在权益和风险分配上不均，比如预售制各个参与者的义务，几乎所有风险都在出钱的人身上。

对于凯恩斯主义的宽松货币政策也是如此，一味的刺激居民在资产泡沫已经失控的情况下继续举债，而又不会打上个人破产制度，那么各个既得利益者挖掘居民抗风险能力就非常没有底线，甚至明知道信贷可能会违约，只要你还有资产，总是能想办法让你劳动和拿其他资产来偿还。极致的宽松货币政策，必然带来极高的债务违约风险，包括现在，虽然放水刺激GDP增速效率已经微乎其微了，但代价不会消失，无非是政府部门、企业部门以及居民部门谁来背债，政府部门有兜底，企业部门有破产清算，唯独居民部门是无限责任，肯定要为自己的资产负债状况负责，难道还真的等那句：每个人都是自己财务状况的第一责任人，才醒悟吗？其实一直以来都是要自己负责的。

天下熙熙皆为利来，除了大环境以外，自然还有各自的利益：

1）对于银行来说，存量房贷是最优质的资产，房地产价格远远超过居民承担范围的时候，也在房价开始高涨的时候，银行的潜在客户必然是自上而下的挖掘，一句简单的话就是，如果有能力上车，早就上车了。越往后，房贷优质的信贷越少，风险越大，其实就是从进入知乎依赖一直讲的庞氏信贷，刚好经历了从高涨转向过热，最后开始逐渐引爆的这个过程。当然这是诸多经济体都会遇到，美国的房地产泡沫不也是这个过程么，刚开始都是优质的房贷，越往后次级贷款越多，有没有工作，做点资料就能申请到房贷。

从市场的表现来看，现在的银行不也恨不得把贷款送到稍微还有负债能力的手上么。而且非常反经济规律的出现了，存量的房贷多是优质还款能力的群体，而新增的房贷则疾速的降低门槛，根据预期利润的组成：资金收益-资金成本-违约风险。反而是前面的群体利率高于新增低门槛贷款利率，银行自然不愿意放弃这块肥肉，从而设置各种障碍来守住存量高息贷款。这侧面也反映了之前文章的一个结论，涨价去库存看似增加了金融体系的利润，实际上也彻底把整个金融体系捆绑在这个没有刹车的不可控车上。

2）对于贷款人来说，出现了显著的存量和新增房贷的利差，这个利差在未来二三十年甚至可以相差几十万，那么他们会怎么选择呢？一个是增加低息短期贷款，偿还高息的长期贷款，3月的短期贷款数据非常诡异，甚至这半年以来都很诡异，几乎和中长期贷款差异很小了，但消费活动也没好太多，短债置换长债是一个可能。另一个则是有能力的提前偿还贷款，把钱存起来，把投资赎回来，申请提前还贷，自己给自己去杠杆。

银行社卡稳住利润来源和居民自发偿还高息房贷都是各自处于利益最大的话的表现，俗称的用脚投票，但这又有矛盾和拉锯战，总有占优的群体，居民不陪着房地产这个分配工具玩了，你不给降存量房贷大家越是提前还贷，对于银行来说只有两个选择：要么一毛赚不到，要么允许存量房贷重新签订贷款协议，协商利率水平。在少赚和没得赚的请款下，央行最近表态：支持新发放贷款置换原来的存量贷款。这不是什么施舍，只是银行在没得赚和少赚中选择了后者。

房贷是居民的主要存量贷款，也是居民部门参与货币创造和吃下杠杆转移的重要途径，不管放多少水，没有居民参与，事实上表现的效果要差的多，左脚踩右脚升不了天，下一步就看商业银行如何出台：“支持新发放贷款置换原来的存量贷款”的相关政策了。

你们最近有没有发现，这段时间，我们的银行是越来越反常。

哪里反常呢，就是现在所有的银行都怕你提前还款，你买房买车去银行贷款了对吧，这样你不就欠钱了么，欠银行的钱。

现在你说银行银行，我有钱了，我想提前还款，银行居然说别呀，咱兄弟谁跟谁，你别着急，这个钱咱们就欠着慢慢还。。。

你说别了，欠钱的滋味不好受，我就想提前还款。

然后。

有银行说你非要提前还款也行，不过这个时间你得预约，至于啥时候能约好就不知道了。

有银行说你非要提前还款也行，不过我们的APP吧，它正在转型升级，啥时候能好咱还不知道，你等等。

还有银行说你非要提前还款也行，不管你已经还了多少年，你得给我赔偿百分之1的违约金。。。

总之你们别给我提前还钱，我不需要，这就是现在银行，你说奇怪不奇怪。

提前还款，银行要收违约金么，要的。

不过大部分银行都是贷款一年内提前还款，收取一定数量的违约金，这个比例大概在百分之1到5之间，各个银行不一样，一年之后随便你。

但是现在已经有银行官网发通告，说你不管还了多少年，只要提前还款，都得收你个百分之1的违约金。

银行这是咋了？

我们都知道，从银行贷款向来是很难的，你没点资产抵押，不找几个担保人，想从银行贷点款比登天还难。

万达的王健林就曾经表示，自己创业初期为了银行的一笔贷款，前前后后跑了50多次，就差给人跪下叫大爷了，最后依然没有拿到贷款。

银行这么做是有原因的，它就怕把钱借给你，将来你不还钱呗，万一你破产了银行借你的钱不就打水漂了。

那现在这是咋了，你提前还款它反而不乐意了，不仅不乐意，还到处打电话找人放贷款。。。

我这段时间就陆陆续续接了好几个电话，清一色要给我贷款的，问了一圈周边的朋友，大家情况都差不多。

总之银行现在非常有钱，疯狂找人放贷款，就怕大家还贷款。。。

有人说这是好事啊，银行这么有钱，咱就不用怕它哪天跑路，跟河南那几家小银行一样，这不挺好么。

当然不是，下面给大家分析一下原因。

中国经济刚刚腾飞的时候，也就是王健林那批人下海的那几年开始，中国以房地产为典型，各行各业开始疯狂发展。

房地产绝对是我们经济发展的支柱产业，过去20年，买房的那批人有一个算一个，基本都发了大财。

总之随着房价的不断上涨，中国老百姓都开始疯狂去买房，只要你有钱拿地开发成小区，那就没有卖不出去的，就没有不发大财的。

所以过去20年中国牛逼发了大财的企业，很多都是搞房地产的，比如万达、碧桂园、万科、保利等等。

所以最早只要你能拿地，银行就敢给你贷款，因为搞房地产最早其实你也没钱，所以你去银行贷款，将来房子都卖了再还给银行不就行了。

这个过程中，你赚钱，银行赚钱，地方政府土地出让赚钱，一起赚买房人的钱，过几年房价翻倍，买房人也赚钱。

总之是你好我好大家好，大家都赚钱。。。

这里面一看就有问题，上哪儿找这么好的事情，凭什么参与房地产的都能赚钱，而且赚大钱，这个钱哪来的？

不仅如此，你买房了不得装修么，装修公司也直接赚翻了，装修不得材料么，卖瓷砖的、卖涂料的、卖家具的、卖空调冰箱洗衣机的等等，跟着赚翻。

一个房地产带动了上下游几百个产业的发展，现在你们知道为什么过去经济一放缓，我们就开始刺激房地产，因为房地产上下游牵扯到的产业实在是太多了。

刺激房地产，刺激民众大规模购房，其实就是在给这个庞大的产业群持续输血。

但是问题就在于这个击鼓传花的游戏可以持续的玩下去才行，很多人买房是用来投资的，不然买它干啥，指望出租那点钱还不如直接存银行来的多。

那问题就来了，这么多年持续一波又一波房价上涨，经济是刺激了，但是到今天，房价已经飙升到了如此程度，后续谁来接盘？

过去我们依靠规模庞大的人口优势和廉价的劳动力，以出口为导向赚的盆满钵满，根本不愁后续没人接盘。

但问题是世界经济逐渐面临困境，我们的出口已经做到世界规模最大了，加之美国佬伤敌一千自损八百的制裁，很多行业越来越难，房价炒的这么高，年轻人拿什么买房。。。

该来的迟早会来，过去20年，房地产给中国经济带来了巨大的发展，这个谁都不能否认，但同时也为中国经济的未来埋下了一颗巨雷。

现在，我们正处在排雷期。

现在你去拿地找银行贷款，你说银行银行，我有地，咱两合伙开发小区赚钱吧，银行说滚，恒大都没了，你算老几？

这里面又有个问题，过去银行贷款大头是跟开发商合作，以房贷的形式放出去赚钱，抵押物是你买的房子，现在房地产市场开始走下坡路，那这么多钱怎么办，贷给谁？

贷不出去银行的收益从哪儿来，存款人的利息怎么支付，人家来存钱，你收是不收，收吧放不出去，不收好像有毛病一样。。。

所以从去年4月开始，国内多家银行的定期存款年利率纷纷下调。

去年9月份，包括国有6大行在内的多家银行，再次下调多种期限的定期存款利率。

其中，三年期存款利率下调15个基点到2.6%，其他期限存款利率下调5～10个基点，已经跌破2%。

今年的情况同样如此，存款利率继续下调，今年6月，中信银行、光大银行、民生银行等12家全国性股份制商业银行宣布，下调部分人民币存款利率，下调幅度为5到15个基点不等。

调整后，股份制银行活期存款年化利率为0.2%，与六大银行持平，其他各档定期存款利率大部分略高于六大银行，五年期整存整取最高利率为2.8%，而六大银行目前五年期整存整取利率为2.5%。

简单来说你现在去银行存钱，银行给你的收益已经大打折扣，原因就是我们上面分析的，银行的钱，贷不出去。。。

这不是什么好事情，这意味着经济发展遭遇了瓶颈，明摆着，大家的收益也跟着下降。

9月份的这波调整后，我们的银行存款利率已经处于近几十年来的最低水平。

所以你知道，为什么银行现在天天打电话找人贷款，当然它找的都是优质贷款人，总的来说你越有钱，银行越愿意把钱贷给你，这样可以避免坏账。

你也知道，为啥银行不想让你提前还房贷，因为你还了银行不知道贷给谁，你至少有套房作为抵押物，大量贷款人提前还款就现在而言，是银行莫大的损失。

分析完这些，我们给大家的建议就是现在这个大环境下，不要轻易辞职，更不要轻易创业。

这两年几乎所有的头部互联网公司都在裁员，逼的几乎所有的大学生都在考研考公，这时候辞职，你得想好后续出路。

至于创业，大家知道么，其实被裁的相当一部分互联网公司从业人员，裁员之前都是一个个小的项目团队。

那些大的互联网公司也是要不断拓展新业务的，只要你方向合理，你是可以在公司主体业务稳定的前提下，拉一批人在公司内部做新项目的。

比如腾讯已经有了qq的前提下，我可以组织一批人去做微信，然后微信果然成了爆款，这就相当于项目成功了，这个收益就大了去了，腾讯不仅开辟了新的方向，也保住了自己的老本行。

同样的道理，除了微信，我也可以做别的软件呀，做不起来损失也不会太大，但是一旦做出爆款，这个收益就大了去了。

简单来说，这些大的互联网公司团队，一直在依托公司雄厚的背景进行创业，寻找新的突破口。

论资源、人脉、资金，这帮人无敌，今天抖音这么爆火的软件，当初也是这么做起来的，最早的抖音也只是个小团队而已。

但是今天互联网内卷严重，增量见顶，占据天时地利人和的这些人都已经被大幅裁员了，你说你还创啥业。

我列举的还是当下相当不错的互联网行业，其实道理是相通的，各行各业都一样，比如你做餐饮的，以前随随便便开家奶茶店都能赚翻，但是现在你再去开奶茶店，绝对内卷到你怀疑人生。

最后就是房贷到底要不要提前还？

我的建议是能还尽量还，尤其是利率5个点以上的，有钱抓紧还了吧，除非你能保证你的投资收益稳稳跑赢房贷利率。

但是目前来看，已经没什么行业能够给你这样的投资机会了，尤其是对普通人而言。

这时候你把多余的钱存银行，2个点的收益5个点的房贷利率，这不有毛病么。

至于银行设置的还款条件，努努力，没事多跑几次，总能把自己手里的钱，还掉的。。。

中国人大多人诚信，对贷款背债一直当回事，只要背着债就节衣缩食不轻松，算帐算到了可怜的息差上，不还该咋生活就咋活，银行出现了贷危还须排队吗？

说息差的，那就太小看银行和金融机构了。

听过ABS么？听过MBS么？

简单点来说：

房贷息差对银行来说问题在于时效性，毕竟房贷时间一般在20年-30年，这是一个非常漫长的过程。

这时候就需要ABS，也就是资产证劵化了，专业点来说就是把房贷按揭贷款打包证券化。

因为只要贷款了，不到万不得已的情况下，几乎没有人愿意拒还房贷。

那房贷也好、息差也好，这块每个月产生的现金流足够稳定且优质，这块我们可以称为应酬账款。

那就可以拿这部分资金去加杠杆撬动更大体量的资金。

「提前还房贷」排起长队，核心是一旦形成浪潮，那很多加杠杆的产品应酬账款上会出现严重问题，这带来的风险那可不限于房地产了。

还是，有钱。

谢邀

基本就是对自己的未来预期不确定，甚至是悲观。想着趁现在手头还有点余钱先把房贷还了。以后指不定咋样呢。

但并不如你们想象的火爆，哪有那么多提前还的，你以为的场景是银行业排了300米的长队都去提前还贷。实际上你问问你身边的人，有几个有能力提前还贷的。

当然，银行的解释是前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。

这可能是由于近期利率下调的影响。随着利率的下降，部分购房者认为提前还款可以节省未来的利息支出，因此选择提前还款。

但我认为这不是主要原因。

这里人骨子里还是相信落袋为安，房贷不还完总觉得房子不是自己的。既然未来各种不确定性大增，有余力还得是落袋为安。

至于那些没能力提前还贷的人也不必惊慌，跟你一样的人千千万。万一有啥事儿，法不责众。懂不？

走一步看一步呗。船到桥头自然直。

对于在大城市买房的人来说，提前还房贷可以减少未来需要支付的利息总额，尤其对于那些贷款利率较高或贷款期限较长的人来说，提前还贷可以显著降低他们的利息支出。

而且，现在银行存款利率较低，各类低风险投资渠道几乎消失殆尽。投进股票市场虽然可能会带来更高的回报，但也伴随着更高的风险。与其把钱投进自己看不懂的市场里打水漂，不如提前还贷降低未来负担来的实在。

很多人难以理解为什么提前还钱银行还不乐意，尝试解释一下。先声明，银行贷款方面我不是专家，但是债券市场我还是略知一二的，鉴于二者都属于金融市场的债权资产，姑且从纯市场的角度类比一下。

请听第一题，如果一家企业发行了一个10%票面利率的债券A，期限为10年，5年后，市场上同信用等级的5年期债券收益率为5%，请问债券A百元面值公允价值为多少？答案是约121.64元。企业想的肯定是现在市场利率这么低，我赎回10%票面利率的债券，按当前5%市场利率发行新债多好。请问此时该企业是否可以按100元面值提前赎回该债券？答案是在无赎回条款的情况下不可以。

请听第二题，如果一家企业发行了一个5%票面利率的债券B，期限为10年，5年后，市场上同信用等级的5年期债券收益率为10%，请问债券B百元面值公允价值为多少？答案是约81.05元。投资人想的肯定是现在市场利率这么高，我回售5%票面利率的债券，按当前10%市场利率买新发行的债多好。请问此时投资人是否可以按100元面值提前回售该债券？答案是在无回售条款的情况下不可以。

请听第三题，如果小明办理了一笔5%利率的贷款C，期限为10年，5年后，市场上同信用等级的10年期房贷利率为10%，请问贷款C百元面值公允价值为多少？答案同样是约81.05元。银行想的肯定是现在市场利率这么高，提前收回小明5%的贷款C，按当前10%市场利率发放新贷款多好。请问此时银行是否可以按贷款C的余额要求小明提前还款？理论上不可以，因为从未听说过房贷有类似回售的条款，而且在未出现信用风险的情况下，银行应该也无权仅因市场风险对于贷款进行不良认证。如果银行可以这么干，我觉得全世界贷款买房的人都不会同意。

好了，请听最后一题，如果小明办理了一笔10%利率的贷款D，期限为10年，5年后，市场上同信用等级的10年期房贷利率为5%，请问贷款D百元面值公允价值为多少？答案是约121.64元。小明想的肯定是现在市场利率这么低，提前还掉手里10%的贷款D，按当前5%市场利率重新贷款多好。请问此时小明是否可以按贷款D的余额提前还房贷？

参考第一题，在无提前还贷条款的情况下不可以，即使可以，银行也不会乐意。

这用考虑吗？有钱就还。

坐标郑州，金融从业者。

1.按揭房贷，对于银行来说，是最优质的资产，大家都提前还款了，银行还挣什么钱。

2.说白了，银行就是一个金融中介，挣息差的，左手拉存款(储户的钱，以及央行的钱)，利息低；右手往外放款，利息高。

如果手上有多余的钱，短期又用不到，我会选择还一部分。

不过还之前，需要留意，提前还款是不可逆的，还上后，再想带出来，就比较难了。

如果不是高位站岗的业主，个人感觉不用急着提前还款

国新办7月14日上午举行新闻发布会，介绍今年上半年金融统计数据情况。

在发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，对住房销售支持力度明显加大。针对提前还款现象，中国人民银行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

个人觉得手里有闲钱的话还是可以提前还的，毕竟想我当时的贷款利率5.4算是非常高了。到现在银行压力大，昨天刚想还一笔，结果发现手机银行App竟然不能申请线上办理，打客服电话说那就只能通过线下一种途径，只能说上班族不易啊( ˘•ω•˘ )

对于个人来说，提前还房贷需要考虑个人的经济状况和未来的投资计划。如果手头的流动资金不够丰厚，提前还房贷可能会影响到日常生活和未来的投资计划。此外，如果有更好的投资机会，比如说可以投资股票、基金等，那么选择不提前还房贷，而是将资金用于更有利的投资。

提前还房贷的好处主要有两个方面。第一个好处是可以节省贷款利息，降低月供压力。如果提前还清房贷，就可以省去未来的贷款利息，从而降低月供压力，减轻经济负担。第二个好处是可以降低未来的不确定性。如果一个人提前还清房贷，他或她就可以减少未来的负债压力，降低不确定性，从而更加稳定地规划自己的未来。

提前还房贷需要考虑以下几个因素：

1. 房贷利率：提前还房贷需要考虑当前的房贷利率，如果房贷利率高于5%，提前还房贷是具有性价比的选择。如果房贷利率在5%~4.5%之间，提前还房贷的性价比一般。如果房贷利率低于4.5%，投资者应优先考虑投资理财，通过投资理财产品大概率能获得高于4.5%的长期收益率，提前偿还房贷并非好的选择。

2. 个人经济状况：提前还房贷需要考虑个人的经济状况和未来的投资计划。如果一个人手头的流动资金不够丰厚，提前还房贷可能会影响到他或她的日常生活和未来的投资计划。此外，如果一个人有更好的投资机会，比如说可以投资股票、基金等，那么他或她可能会选择不提前还房贷，而是将资金用于更有利的投资。

3. 未来现金流的稳定性：提前还房贷需要考虑未来现金流的稳定性。如果一个人未来现金流的增速不见得惊人，但收入锐减的困扰也不大，那么对他或她来说，提前还贷就不是个合理的选项。如果未来现金流存在不确定性的高收入家庭，从底线思维出发，倾向于提前还贷，也是合理的。

4. 储蓄：提前还房贷需要考虑个人是否有一笔可观的储蓄。如果没有储蓄，就不应该考虑提前还房贷。有了储蓄之后，需要根据个人的经济状况和未来的投资计划来决定是否提前还房贷。

提前还房贷需要注意以下几个细节：

1. 查看贷款合同：提前还房贷需要先查看贷款合同，了解是否有提前还款的相关条款和手续费用等信息。如果有提前还款的条款，需要按照合同规定进行操作，避免违反合同导致的不必要的损失。

2. 了解手续费用：提前还房贷需要了解手续费用，包括提前还款违约金、抵押注销费用等。这些费用可能会对提前还款的收益产生影响，需要提前计算好。

3. 退还保险费用：提前还房贷需要注意退还保险费用的问题。贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费。

4. 办理抵押注销：提前还房贷需要办理抵押注销手续，避免因为抵押权未注销而影响到后续的房产交易。

5. 注意组合贷款：对于组合贷款而言，不必先还公积金贷款。只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其它自有资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。

如果我手里有闲钱我很想提前还完贷款，首先资金在手里才是最安全的，什么房产变现快都只是商家的噱头，没有什么变现快，所有来钱快的方式都写在刑法里

其次房贷不还完，房子永远不是自己的，如果那天还不起贷款，影响的是你的征信，影响的是你家的子女，考公务员进部队进编制内的单位都不行，连最基本的党都入不了，

最后贷款永远都是别人受益，不要说什么通货膨胀，就咱们国家这速度，房价说涨，涨起来了吗？ 都是花瓶子，有价无市，

买一套自己住家就行，我应该不会考虑买房

其实贷款30年，没有几个会奔着还30年去的，多数人10年会还清的。贷款的时候已经准备好提前还贷了，只是现在还款的人多，新贷款的变少了，银行压力大，才会想办法拖延还款，多赚点利息。银行能做的也只是拖延，没有办法阻止提前还款。

从普通人的角度考虑，办了贷款，还款的速度是根据收入来定的，一年能攒10万的话，过个两年就提前还15万不过分吧。反正有房贷，利息这么高，自己手里留这么多钱有啥用？

居民杠杆我们到63%了（普通发展中国家是20%—30%），而杠杆不可能无限往上升，居民在巨大压力下就是自发去杠杆，对未来的悲观预期势必是越没钱越存钱，越缺钱越还贷，准备度过寒冬而加速了收缩寒冬的到来。

而房地产下行，地方债暴雷的现在，银行一旦没了这批老韭菜，也绝对找不到和过往一样好的投资回报产品了。

三十年不生大病，三十年不能没有工作，还完房贷孙子都要出生了，不是在单位上班，出了任何一点点变故房贷都很难还。

那些跟风还贷的人，我看数学都是体育老师教的！楼上的一大把这分析的，那分析看起来好像都都有道理，但却没从有房产并且还有工厂的中小企业老板身份上考虑过，央妈及高层为了救中小企业，特意定向放水给这些中小企业老板，哪知这些小老板们在后疫情时代可能是年纪大了没信心，怕折腾，反正在也没啥订单，于是在银行掮客指引下，利用这个政策来套利。而工厂这些资产终将变成银行的有毒资产，但管理银行并放出贷款的人却是满手是油，，，

因为这里是赛博坦

排了五个月队，其间还各种投诉，还说如果不缩短期限可以立马还（不要碧莲）。如果真的是审批不过来，那效率真的是太差了，那转账，贷款，取钱怎么得也要个把星期吧。银行系统都要瘫痪了。

在央妈的人给出存量贷款利率的意见后，关于存量利率的小作文满天飞，作为一直都在预测“存量利率调整必降，只是时间问题”的作者，再给存量利率调整的走向做一波想象。

放出抢先版的是工行，也就是今天在朋友圈转发有关“工行”调整存量利率的内部消息，然后很快又明确是假消息。

消息真假不重要，重要是为什么会“流传”。原因就是某些层级正在对银行进行一些“极限施压”，最终达成“假戏真做”的目的。

为什么会这么操作，就要结合央妈对存量利率调整的意见说起，首先我们要知道银行头子的原意见，是这么说的：

支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

所以，针对存量利率调整的模块，第一阶段是鼓励，原因是调整存量贷款利率涉及面太大。

对银行来说，调整存量贷款利率，不仅是割让利润，还会增加银行面巨大的工作量。对上面来说，经济局面一面向好，例如今天公布的上半年GDP数据——

同比增加5.5%，局势大好。只是不知道大家还记得不记得，去年上海第二季度的GDP回调了5.7%，北京也只增加了0.7%。

前值一般，进步的数据，就不太靠谱了。

因此，经济的恢复，实际上还是一个问号，而到底恢复到多少，大家心中肯定是有感受的。

因此，不主动刺破关于存量贷款利率的决议，是一种中文艺术。

银行头子喊话了，存量贷款人自然感极泣涕，信心百倍。至于降低不降低，那就看银行们的觉悟，各自银行也可以根据自身银行的“利润”，动态调剂是否执行利率的调整。

银行们迫于压力，必然要进行存量利率的调整，这已经是一条必定的走向，留给银行们的选择，只剩下时间和受众限制。

什么时候实施，以及谁可以参与调整。

按照之前的默契，我预测四大行的节点大概率会拖到第四季度，一是做好内部准备，二是能守几个月就多几个月。但是，一些人不讲武德，“爆出”工行抢跑的小作文。

这就有意思了，这就导致四大行会卷起来，进度就会加快。毕竟这是表决心的时刻。所以，银行内部一旦出现“猪队友”，存量贷款利率的调整就会进入“囚徒博弈”。

谁也不再相信谁，只能加快。

我今天也特意给银行的朋友问话，他们现在也非常关注总行的动线，都在加班修订政策，而银行的客服针对存量利率的咨询回复也很一致。

“已经关注到相关政策，会密切关注总行决议，耐心等待。”

总结来看，存量贷款利率的调整，很快就会出来，但政策肯定是有限制：

首先肯定是针对优质客户，一般是无逾期情况的客户；再者就是大概率是首套，利率基本上是拉平基准，能不能嫁接Bp+-，这不好说，大概率不会。

最后，必须是本行业务。

而曾经逾期的客户，肯定不在此次调整范围。毕竟，不长毛的羊，再喂草就没意思了。还有就是问题项目的逾期贷款人，这个可能会增加一些限制性条件，比如偿付前值后才能参与新政策。

总之，还得再等等。

现在的政策就是曹某人的“前有梅林”。

守得云开见月明，见小利而大事不成。

再等等。

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2022年6月1号上海解封后，第一件事就是预约银行提前结清房贷。

李雪琴她妈妈坐着轮椅去银行改密码，而我，拄着拐去银行提前还贷。

存款/理财收益都在下降，贷款利率也对比之前腰斩。我房贷是2018年6月的第一期，算峰值了，年化6.125%，实在是看不下去了，就赶紧结清了。

三个月之后，就发现大家都开始做提前结清了，银行也开始设置门槛了，一个比一个难呐。

世界上最大的资本主义就是印度的银行，没发挥一点银行的作用，缺不断的吸着人民的血，奴役者人民一辈子为银行打工。

更有甚者荷兰银行可以直接把储户的钱搞丢。不思进取，把亚马逊搞死也不能让它促进社会进步，不然民众开化可就不好管了。

几大行的利润比多少家上市公司的总利还高。天天嚷嚷着促进消费，存量房利息就是不舍的降，存量的融资却可以展期。

以前提前还贷只要手机上申请一下，来不及退出申请界面就申请通过了，可以部分，可以全部，可以缩短，可以减少，现在还得跑银行排队，咋滴，技术还能倒退。就这样的资本家，恨不得把骨头揉碎了咽下去都不肯吐出来一点渣渣。 都不如的东西。

我没有任何房贷了，在2022年末全部还完，已经不是利益相关者。没有指桑骂槐，说的就是阿三。