首先我本人提前还贷了，但是没有全还清，主要还是自己的量化系统收益能跑赢房贷利率，所以资金在手上还是挺有用的，尤其是最近股市偏熊，但是自己做alpha越来越有感觉了。
这是我本人年初还贷的凭据，选择把年限缩短12年，月供不变，下面我会细说什么样的人适合缩短年限，什么样的人适合减少月供。
首先来说有钱要不要提前还贷，如果阁下的房子并非是是北上广深南苏杭等城市主城区繁华地段05年以后的房子，我个人倾向于建议别提前还贷，干脆卖了，要么置换成主城区繁华地段的新房、次新房，要么拿现金。
很多朋友咨询我最多的类似场景是，我是来自某四线城市，在市区非核心地段有套房，应该怎么处置.......
我的回答从来都是，考虑到不太可能会有全民发钱之类的政策，建议卖掉拿现金或置换到商业、教育、医疗、交通兼顾的繁华地段，目前我们是顶层通胀、底层通缩，即使有通胀和你以及你的房子应该没什么关系了，市区250平6房3卫豪宅市场的火爆和你郊区85平3房的刚需房市场没有联系，以后的联系也会越来越淡。
道理很简单，考虑到目前的生育数据，房产数量朝着供大于求的方向发展，中小城市老龄化愈发严重，所以很多房子非常鸡肋，过去顶层可能还有投资的兴趣，现在连这种兴趣都没有了，普通人当断则断，当然如果后面全民发钱了........这不是我的问题，我也无法预测，毕竟我自己本人误以为20年底会全民发钱，在20年底我把名下一套南京城郊商品房出售并置换到主城区繁华地段加杠杆，现在身上的房贷就是这么来的.......
如果阁下的房子是属于兼顾商业、教育、医疗、交通等资源且房龄相对新一点的，我个人建议是如果有稳定超过房贷利率收益的投资渠道，那就去积极投资，但是我觉得必须要解释下很多人可能只是某个月炒股、炒基金赚了点钱就觉得自己是跑赢房贷利率，这个显然不是，你要看长期的收益。
最后就是提前还贷的模式，如果你是铁饭碗型，诸如军公医教油电银烟运，那就选减少月供，因为这个群体的职业稳定性可以得到充分保障，未来即使有降薪的风险，也不太会有失业的风险，当然成分复杂的银行例外。
可能有人说，银行业后面风险挺大的........我只能说从经济学角度来说，如果银行那个了......大家全都得那个........大家中的部分那个了，银行未必那个........
如果你是体制外的年轻人，可以考虑选择缩短年限，因为缩短年限可以充分利用你在35岁之前的燃烧期尽可能多的还房贷，缩短年限之后你会发现你的月供中还本金的比例大幅提升，房贷利息少了很多，缩短年限最终追求就是在彻底失业前把本金尽可能多还掉一些，就像一颗蜡烛在燃烧殆尽前尽可能多的释放光明。
现在很多校友会建议应届生，房贷年限按照35岁减去你当前岁数来贷款，这样可能选择少了很多，但是关键时刻可以保住一家人不至于陷入绝境。
以上的分析可能比较理性，下面是我的暴论：
不是北上广深南苏杭等城市主城区繁华地段稍微新一点的房子，卖掉拿现金或者去以上城市主城区繁华地段买新一点的房子。
条件允许，尽量选缩短年限，月供还本金高比例的感觉真的很棒，无形之中提升你的奋斗动力，工作在体制外的可以考虑拿积蓄的70-80%去缩短年限，也别选择100%继续去减少月供，额外那20%应对风险。