假如台风把烂尾楼吹的渣都不剩，那么还需要还房贷吗?

台风不会把整个楼盘吹的渣都不剩，但却可以将楼盘变成危房、甚至倒塌（剩下很多渣渣）。

实际上，作为地球上自然灾害最严重的国家之一，东方大国的房屋在地震、洪灾、台风中变成危房甚至彻底损毁（倒塌）的例子胜不胜数。

至于在房屋已经彻底损毁的情况下、购房者是否还需要继续还房贷，则是一个妥妥的送分题。

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根据东方大国《民法典》的相关规定：

按揭人和银行之间的债权债务关系，无论是因何种自然灾害或不可抗力而导致债务相关物品受损，借贷人都必须继续履行债务合同。抵押品（以及房屋所有权[1]）的消失，并不能改变债务人（购房者）和债权人（银行）之间的债务关系。

也就是说，在发生地震洪灾台风等不可抗力后，唯一的变化，仅仅只是债务合同从完整的借贷合同、变成了没有抵押品的普通借款合同；购房者的对银行的债务依然会继续执行。

例如，十年前的四川雅安420地震，导致当地大量房屋倒塌。当时，就有知名律师事务所对此给出了明确的答案：

“如果人在房子没了，则根据《合同法》等法律规定和借款人与贷款银行签订的房屋按揭贷款合同约定，借款人仍有义务清偿尚未偿还的贷款本息。”

与此同时，尽管《金融企业呆账核销管理办法》中有相关的呆帐处理规定^[2]，但根据东方大国的法律，即使在核销后，银行也依然拥有继续追索的权利。

也就是说，呆帐的处理措施只能起到（对银行的）救急作用^[3]，而无法让债务关系从实体上予以消灭，灾民在法律上依然还背负着难以还清的房贷。

See？房产在或不在，房贷都在那里，一分不少。

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于是，就形成了一个“没有对比就没有伤害”的魔幻画面。

例如，在欧美日韩澳新等主流国家，不仅保险业的市场机制十分健全，而且在出现地震飓风洪灾等不可抗力时，还具有真正的保险功能。

2017年，“哈维”飓风重创美国德州，影响了德州四分之一的人口（约680万人）。

当时，摩根大通认为，保险公司的赔付金额将高达100~200亿美元，从而使“哈维”成为美国历史上最昂贵的Top 10自然灾害。

实际上，“哈维”洪灾险主要是由美国联邦政府的NFIP（国家洪水保险计划）提供^[4]，因为NFIP不仅对保险人提供风灾保险、也提供洪灾险^[5]。

而NFIP保险可以为一户民宅建筑赔付的最高金额为25万美元，另加10万美元的财产保险。

甚至，美国的标准房主保险还具有RC^[6]条款。

例如，如果房屋在洪灾、火灾、地震中彻底损毁，重建房屋需要20万美元，而业主只购买了价值15万美元的房屋保险，这时就会涉及到RC条款。

如果业主在购买标准房主保险时备注了RC条款，那么保险公司的赔偿金就会超过合同的保额（15万美元）、额外多付给业主保额2%-50%的赔偿金，用以支付房屋重置所需的成本。

尤其值得指出的是，在美国，任何天灾造成的理赔，保险公司收取的保费原则上都不会上涨^[7]。

也就是说，在地震飓风洪灾导致房屋损毁后，美国购房者在继续还银行房贷的同时完全可以保住自己的房屋（不仅能够获得保险理赔、还能通过RC条款重建房屋）。

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然鹅，极其尴尬的是，全球第二大经济体至今都没有单独的地震险（或洪灾险、台风险）。

那么，当发生地震洪灾台风时，在东方大国购买的家财险究竟能否实现和欧美日韩等国家一样的房屋赔偿功能呢？

这是一个更加尴尬的问题。

事实上，在业务规模稳居世界第二的东方大国财险市场^[8]中，一半以上的市场份额都是车险。而“家财险”的年均保费占财险总保费的份额仅约0.8%，基本上处于可以忽略不计的状态。

而在东方大国（本土）财险公司推出的家财险产品中，涉及个人房屋的产品除了基本条款^[9]之外，对自然灾害的承保范围也基本上只是“火灾/爆炸”（例如平安财险的“百万家财”），同时还包含了一大堆“免责条款”（各家公司从10条~17条不等）。

并且，所有财险公司都明确规定了“地震海啸不保”，无一例外。

尤其是在东方大国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》中，还无比清晰+明确的规定：

由于“地震或地震次生原因所造成的保险财产损失，保险公司不承担赔偿责任”。

用人保帝都分公司客服人员的话说就是：

汶川地震发生后有许多人打电话咨询房屋保险，工作人员已接到公司内部通知，不再开展任何与地震有关的房屋保险业务，“房屋保险业务已经取消，目前只有家庭财产保险。我们目前的家财险不保地震，也没有附加的地震险，发生地震给与赔付的只有工程险和企财险。”

与地震险一样，洪灾险在东方大国同样也是谜一般的存在。

例如，在1998年长江流域特大洪灾发生之前，国内某保险公司在有关部门的推动下，在长江流域的一个小范围内试运营“洪水保险”，以户为单位收取保费、每户每年98元。

然鹅，当特大洪水真的来临时，该保险公司发现自己面临巨额的理赔金额。

为了避免陷入破产困境，该公司最后采取了地球上绝无仅有的操作：将原来收取的98元保费退还给所有投保人，以完全不合法的方式单方面终止了保险合同。

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2020年8月，CCTV《天下财经-财富雅谈》主持人在节目中提出：

“我们注意到，家庭财产保险尽管保障范围很广，但是免责声明也很多，比如地震造成的财产损失，保险公司是不赔的。类似于地震这样的免责情况还有哪些？哪些情况可能不属于家庭财产保障的范围？”

对此，嘉宾专家的回答是：

“在理赔的时候，保险公司这也不赔、那也不赔，有时候可能是我们投保前没有关注免责条款。这里我举几个例子...巨灾保险其实是由ZF牵头的，往往不需要你去投保，所以这一条免责条款大家也不用过于担心，最好是了解一下当地社会保障部门的一些基本政策，看看是不是有这样的保障。”

那么，CCTV节目里提到的“巨灾险”在东方大国又究竟是什么样的一种存在呢？

就在CCTV这期节目播出的一年后（2021年7月），河南就发生了“千年一遇”的特大暴雨洪灾；在短短8天内就造成了63人遇难、5人失踪、300万人受灾，直接经济损失高达655亿。

当时，河南保险业累计接到报案17.69万件，估损金额58.27亿元。

这个数字，已经相当于2008年汶川大地震时保险业的赔付金额（18亿元）的3.2倍、2012年帝都市721特大暴雨保险业赔付金额（11.3亿元）的5.2倍。

然鹅，在这58.27亿元的估损金额中，车险（接到16.75万件，估损47.11亿元）的占比就高达80.8%，远远超过了其他财产险种^[10]。

尤其尴尬的是，在当时CCTV财经频道播发的长长一大串“河南洪灾理赔”数据中，不仅根本没有人身险的赔付金额，而且对个人房屋的巨灾保险更是连概念都没有。

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事实上，直到“千年一遇”河南特大暴雨洪灾的一年后（2022年6月），河南省政府办公厅才发布了《关于开展巨灾保险试点工作的指导意见》，决定在郑州等6个省辖市^[11]开展巨灾保险试点工作。

在该文件中，关于“住房倒损保险”的赔偿限额标准是：

钢筋混凝土结构的C级危房赔偿限额为300元/平米、D级危房赔偿限额为600元/平米....其他结构的C级和D级危房赔偿限额为100元/平米、400元/平米。每次事故、每间房屋的赔偿限额为6000元，每户赔偿限额为5万元，每个省辖市年累计赔偿限额为1亿元。

也就是说，一套面积100平米的钢筋混凝土结构商品房在“巨灾”中变成C级、D级危房之后，“巨灾险”并不是赔偿业主3万元、6万元，而是6000元封顶。

这个数字，基本上只相当于郑州市核心城区购房者一个月的房贷（月供）金额。

果然，没有对比就没有伤害。

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由此，也引申出了另一个更加魔幻的“天问”：

为什么东方大国不允许德国安联、荷兰ING、美国AIG、美国友邦、法国安盛这些已经进入CN市场的外国保险公司来经营针对个人房屋的地震险\洪灾险\台风险这些（早已在国外普及的）保险品种呢？

这时，原本的送分题就变成了一个无人敢问的送命题。

由于涉及sensitive内容，【此处删除1009字】

那么，能否找房地产开发商申请赔偿金呢？

看到这里，东方大国烂尾楼业主们的嘴角都流出了激动的泪水。

原因很简单，因为在连（大面积）烂尾楼都无法维权的情况下，更不用说地震、洪灾这种不可抗力因素了。

用东方大国社会保障学会商业保险研究分会副会长许飞琼在“2022年首届全国商业保险发展研讨会”上的演讲来说就是，“烂尾楼也是灾难。对住宅购买者而言是负资产，住不上房子还要每月还贷款。”

显然。。。。

由于涉及sensitive内容，【此处删除2999字】

本杰明·贡斯当说，一个每天都要面对新风险的赌徒，总有一天会碰上一次灭顶之灾，这完全是自然而然的事情。

楼下保安则说，最终的结局，穷一点不要紧，要紧的是不只一点。

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⚠️以上内容节选自《夏玻利利的葡萄》、《2023房地产沉思录》，所有sensitive内容均已删除，感兴趣的童鞋可以在new base^[12]中查看未删减版原稿。

参考

1. ^在东方大国的房屋抵押贷款中，作为抵押的是房屋的所有权；当房屋被摧毁后，其所有权也随之消失，抵押关系也不再成立。
2. ^“借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，金融企业经采取所有可能的措施和实施必要的程序之后，可认定为呆账。”
3. ^有利于银行提高资产质量、保持财务状况的真实性。
4. ^根据Enki Research公司的数据显示，但由于哈维飓风大部分灾损都是由于洪水所致，因此只有27%的哈维灾损可能会被私人保险公司理赔，低于典型的40%理赔率。
5. ^主要原因是私人保险公司在1960年代退出了洪水保险市场，迫使美国联邦政府不得不接管了这一保险领域。但在洪灾保险需求膨胀的情况下，Allstate、Chubb、Liberty Mutual、State Farm等死人财产保险公司随后又重新关注此项业务，尤其是价值百万美元的沿海豪宅业主（往往都会从私人保险公司购买超额保险）、以及商业公司的此类保险业务。
6. ^Replacement Coast，置换成本
7. ^但如果频繁出险，情况则会变得完全不同。美国保险公司最不喜欢的3件事是：a、火灾，尤其是疏忽性火灾；b、非天灾的浸水破坏Water Damage；c、偷盗或被他人损毁。如果业主在3年中有2-3次这种情况，那么除了保费会暴涨之外，还有可能会被所有的保险公司拒保。
8. ^主要产品包括车险、企财险、家财险、农险、责任险、信用保证保险、退货运费险、航班延误险等。
9. ^承保房屋是“城镇非自建钢混/砖混商品房”、自有产权+自住
10. ^企财险1863件，估损8亿元；工程险（主要是郑州地铁系统）1.66亿元；农险6112件，估损1.05亿元；其他险种1304件，估损4560万元。
11. ^郑州、安阳、新乡、鹤壁、周口、信阳
12. ^通过WX（naibaodedashu）加入。