和我当初差不多，因为每个月还款已经远远高于收入了，工资一到手就被还款安排的明明白白，还要在其他平台一直倒才能勉勉强强度过。

这种情况建议选择逾期，选择逾期不是说不还，而是止损，因为一直撑下去，你可以还能整个半年一年左右，但是这半年你会从50个变成60个甚至更多。

逾期之后，你的债务就停在了50个，虽然会有催收，但我们可以协商，可以避免后期的风险。

之前的文章写了我自己的上岸经历、也有粉丝朋友的经历、还有如何应对逾期的问题、催收......

但还是有很多朋友依然很焦虑、很害怕、很迷茫。

不管你是正准备逾期、还是已经逾期了、在这个迷茫的阶段，都请认真、细心地阅读我的每一篇文章。

我不知道大家是如何对待逾期这件事的。

我自己当初是被动逾期，在我还没有做好准备的情况下爆雷的，逾期之后的催收让我措手不及。

在那段时间我整个人是浑浑噩噩的，每天都不知道如何度过，庆幸的是这种日子没有持续太久，因为想解决债务，就必需让自己冷静下来，并寻求解决办法。

当我自己一遍遍的走过、经历过，后面开始在知乎分享我的上岸经历，也会有粉丝问我是怎么做的？如何应对？这些问题真的可以提前规避吗？

那以下是我亲身经历后给所有准备逾期的负债人，逾期前后要做哪些事情。

1、提前和家人朋友说欠款的事情，特别是有网贷和信贷平台的，因为这两个的催收，有99%都会联系其他人，只是信用卡不会，如果你只有信用卡，只要你本人不失联，不会联系其他人。

2、在准备逾期之前，整理所有平台的还款卡片，能解绑的解绑，不能解绑的所有的还款卡片不要放钱。

如果还款卡片正好是工资卡，公司又指定这家银行，就把这张卡先挂失，再重新办一张。

针对信用卡，逾期前要停止使用，特别的大额的套现。

3、债务梳理

很多人并不清楚自己到底欠了多少钱。如果你问他们，通常他们会说是十几万或者二十几万。

但你要知道，11万和19万都是十几万，但这中间的差额可能就够你多还好几年的时间。

所以，务必认真计算自己的每一笔负债。 卡片有多少？网贷有多少？私人借贷有多少？

建议做一个总的统计表，每个平台或信用卡都单独写一页。记录每月应还多少，还剩多少本金没还？

信用卡如果分60期，每个月要还多少？根据自己当下的的经济状况，是可以全部重新分期，还是只能分一部分，如果不能全部分期，应该先和那家银行协商？

4、准备一个新号码和旧手机，新号码用来新的生活，旧手机用来放老号码接听催收电话。

再把社交软件通过手机号码添加或搜索关闭。

5、学习。

大数据时代，网上有很多的文章和视频教大家逾期后怎么办？

你可以把网上看到有用的都记下来，再结合自己的情况梳理一下应该如何应对。

比如接催收电话：我的建议是，催收电话选择性接听。

那如何选择性接听呢？

我当初是重新办了新号码，用来新的工作和生活，老号码里面的朋友平时也都是微信联系的，和他们说了我换了新号码，老号码不用了。

然后把老号码放在旧手机里，调成静音，偶尔接接电话就可以了。

因为在我们没钱还款的情况下，就算每通电话都接了，也解决不了任何问题，反而会让催收看到希望，从而更加频繁的联系我们。

而且在电话中，他们会问你各种各样的问题，每一个问题都是针对性地为了给你施加压力或诱导你，很多没有经验的人，就很容易掉坑。

6、准备一套自己接电话的说词，每个平台都用一样的说法。

接到催收电话的时候，简单阐述当下的困难情况，然后再表达下还款意愿，其他的就不要多讲了。

不要给对方任何承诺，也不要和对方说“我想想办法”这种话，因为只要你透露出这种“还的上”的信号，那么催收就会重点关注你。

7、了解投诉渠道，面对暴力催收情况，可以按照以下步骤对平台进行投诉，投诉的目的是停止暴力催收：

登录中G互联网金融协会的公众号

选择“我要举报”。填写所需信息。

按照要求填写完毕并保存投诉码，以跟进最新进展。

在投诉前，准备好催收的证据，如截图和录音等。然后填写完毕后，保存投诉码，用于跟踪最新进展。

做好这些准备工作，坦然面对逾期！

有好多网友私信还有留言，就一句话：某某事，我怎么办？这样的网友，应该是没有认真看完我的所有的文章。

为什么要大家仔细看文章，因为我发现网上很多文章都只是讲个皮毛，或者就只是说有什么政策，然后引导你去找他，很多都是所谓的法务。

我不能说我的文章怎么好，我只能说我的文章是我自己真实的逾期经历，不忽悠人。

大家遇到的一些问题，在我的文章里基本都可以找到答案。只要你用心地把文章看完。方法都在文章里。

大部分网友经过我一梳理，基本上就明确了自己该怎么去做。还有一小部分网友重复着文章里有答案的问题，还有就是今天问了过两天还来问差不多的问题。哎，可能免费的都不愿意用心去记下我说的吧。

下面再和大家说一些关于债务的知识点

一、如果不逾期一直使用网贷或信用卡会怎么样？

网贷如果不逾期，你这一辈子都还不完。如果你网贷的总额超过了你三年工资总和，如果你不主动逾期，那么你这辈子都还不完。

如果你不相信，我们来简单的算一算。假设你的月收入是5000，三年的总收入是18W。现在大多数网贷的综合年利率为24%，我们就按照这个数来计算。18W的24%是4.32W，即平均每月利息为3200。

就算你每个月稳定的有5000收入，再留下1000用于基本开支，剩下的4000用来还网贷。你可能以为每月还了4000，但实际上除去利息，你只还了400本金。这样一来，18万元的本金需要450个月才能还完，相当于37.5年的时间。这个数字是不是很震惊。

现在你应该知道网贷的可怕之处了吧。所以不要为了一时的满足，而付出几十年的青春代价，这是不值得的。

如果你的网贷已经达到了这个数字，除非你的收入大幅增加，或者家人能够帮助解决，否则依靠自身收入，除了止损逾期外，别无他法。逾期越晚，风险越高。

信用卡也是一样，信用卡倒卡的费用是千分之6，我算了一下，我每年的倒卡费用超过2W，持续了3-4年。合计下来，倒卡让我损失了超过5W。回想起来，真的心疼这些冤枉的花销。如果当初能早点醒悟，该有多好啊！因此强烈建议，仍在倒卡的朋友们，赶紧逾期不要再倒卡了。

二、你害怕什么：担心爆通讯录，紧急联系人被打电话，或者催收上门。

这些都是你所害怕的，对吧？

但是实际上，你害怕的是家人或朋友知道你欠债的事情，担心丢面子。其实这就是死要面子活受罪。你接受不了自己逾期的事实。

我想说的是，只是欠了钱而已，知道就知道了，你又没有犯罪。而且在外打拼的，有哪个没有债务的，你的面子在别人眼中，啥都不是，不要以为自己在别人心中有多么重要。除了家人，其他人在我们的生活中都只是过客。

催收就喜欢找那些容易害怕的人。

三、催收害怕什么呢？

他们害怕你懂法；害怕你什么都不怕，你什么都不怕，他就拿你没办法；害怕你投诉。

你不接电话，催收会害怕吗？不会。如果你不接电话，他们正好有理由联系你的紧急联系人，甚至你的亲朋好友。

当他们上门时，应该怎么办呢？

催收说要上门，大大方方的和对方约时间地点就可以了。催收也只有在电话和短信里敢说，我要去你家上门了，通知你家人，要找你的居委会核实调查你的经济情况什么的，但真正上门了，也只是和你本人简单了解一下你的情况，或者给你一些催缴函或者告知函什么的，他们不会乱来的。

如果他们在你家闹事，你可以报警。商业银行上门的概率不大，主要取决于你所在地的第三方是不是顺路。网贷上门概率就更少了。我收到很多要来我家或居委会核实的短信，但最后都没有人上门。他们知道你不害怕他们，所以不会浪费时间和精力。

四、催收手段的真相

逾期后催收会威胁说：再不还款就要上征信了，征信会变成黑户，会影响你孩子上学，会影响他考公，会影响你出行，还会影响你找工作。那我要告诉你，催收嘴里没有实话。

（1）首先，解释一下什么是“证信”.

简单来说，证信就是记录“个人信用信息的系统.”

我们借款后，这笔借款的证信记录，以及后续的还款情况，构成了我们的证信记录。

如果我们从未借过款，那么我们的证信记录就是“白户”。

除了代款时需要，平时我们几乎用不着。

（2）其次，证信的作用是什么？

证信99%的作用在于借钱的时候，是影响金融机构在审核该笔代款时对借款人风险的评估，是金融行业“风控标准之一”

需要知道的是，是“标准之一”并非唯一的评估标准。

所以，尽管有人信用良好却仍然办不下来信用咔，也有人信用记录不佳，但是名下有资产，可以通过抵押代款成功借得大笔资金。

简而言之，证信是就借款的一个参考工具。

（3）证信受损对你有哪些影响？

首先，如果你名下没有足够的资产情况下，一旦证信受损，将无法正常进行借代。

这个对于那些有高消费习惯的“剁手党”来说，未必是坏事。

除此之外，没其他影响。至于限三高和被列入失信名单，那是在经过司法程序后才会发生。

证信黑名单：指的是俞期导致信用受损，从而无法借款。

失信人名单：则指俞期后不处理，最终被司法机构认定为失信被执行人，面临资产被执行、账户被冻结或者被限三高等等。

这是两个不同的概念，很多人误解，以为俞期就会被訴，因此不敢强制上岸。

俞期并不意味着立即被起訴，只要在俞期后采取适当措施与平台机构达成和解，就可以避免起訴，也就能够避免进入失信人名单。对于在纠结是否应该强制止损的债务人来说，就非常重要。

（4）证信受损需要多久才能恢复？

证信上的俞期记录需要在还清俞期款项后，经过1到5年逐步恢复，5年后则完全覆盖。

很多人不了解这一点，以为证信恢复需要5年。

实际上，“证信”只是一个概念，5年也只是一个统称，并非所有代款对证信审核都需要5年。

一般来说，我们通常需要证信审核的代款有4种：车代、房代、网代、信代/信用咔。

这4种代款类型对证信审核的标准都不相同。

- 车代：还清俞期款项后，马上就可以审批下来。

因为车代的利率高，并且是抵押性质，放款方风险小，所以对证信要求并不严格

- 房代：还清俞期款项后，再过2-3年，就可以办理按揭代款。

房代也是抵押代款，银行风险小，但是涉及金额大，所以需要还完后再过2-3年

- 网代：需要还清俞期款项，再过约3年，就可以申请成功。

- 无抵押的信代和信用咔：需要还清俞期款项后，再过5年才能申请。

因为这两种代款利率较低且无抵押，风控审核要求严格，因此需要5年后才能申请。

催收还会说去哪儿调你的档案，你知道档案在哪你知道吗？反正我的档案在哪我是不知道。催收知道吗？

退一万步来讲，你能调取你的档案吗？答案是不能，你都不能调你的档案，催收怎么可能调得了你的档案？

所以催收的话，不要偏听偏信，不要他一说你就怕这怕那的。催收最擅长的就是恐吓。

五、逾期前需做好准备工作
比如前面说的解绑银行卡、挂失更换卡号。

同时做好催收和家人的心里准备，了解催收相关知识，避免法律风险，不要轻易被平台忽悠等等 。

还有两个准备工作最容易被忽视，首先手上留点钱，不要让自己过的穷困潦倒，能取的现金都取出来。

其次，我们逾期的目的是止损，停止利息增长，以最低成本偿还债务。

所以，一定要清楚的知道自己的未还本金是多少，你看到的账单金额并非都是本金，可以致电银行问客服，但是网贷可能就不会如实相告，可以自行计算。

六、逾期后工资只够应付个人开支，债务根本无法偿还，怎么办？

在低谷期的时候千万不要瞎折腾，不要盲目尝试，也不要再虚荣，不要再执着面子。

以前的债务不都是源于冲动、虚荣和面子等原因嘛。现在应该做的是停下来休养生息。

如果你有技术，就努力提升技术水平，不断进步，再找个工资高的工作。或者利用技术找份兼职。

如果没有技术，可以利用空闲时间做外卖，赚钱不丢人。

如果有车，可以考虑做网约车。下班后立即开始接单。

记住，只要是合法赚钱，就不会丢人。

主动逾期就是控制损失，让债务金额暂时停滞，比过去不断借贷要好得多。只有主动逾期，才能看到希望。

然后不要再买新衣服了，减少其他非必要开支，可以选择租个更经济实惠的房子。

逾期后要开源节流，尽可能存下更多钱，攒够一家的本金再去谈一次性结清。

其他的先逾着，不会怎样的（这主要是指网贷，信用卡和信用贷除外）。

七、逾期后要停催停息延期，或自由还款。这可能吗？

你自己想想，如果是别人借你的钱，几十万，别人要你不要催他，不要利息，有钱了再还你，你愿意吗？

你借了钱又不想还钱又不想别人催你还不给利息，哪有这等好事，那些网贷公司都是做慈善的么？

在生活中，如果你向朋友借钱，没有按时还，朋友也会来问你几句，何况是与你互不认识的平台？

所以网贷的政策没有延期停催（除了少数）只有缓催，你非要别人给你延期或停催那是不可能的。

你让别人给你延期，别人肯定是说没有这个政策，网贷都没有这个政策。具体关于各个平台的方案政策可以看我这篇文章。

以我多年在银行总行处置逾期贷款经验，自己评估还不上了就趁早暴露出来，不要利滚利以贷养贷，无底洞，太多负债的兄弟姐妹最后陷进去就是因为被高额利息吃空吃穷了。

看个人情况，如果预期努力下五年左右的收入能覆盖债务，就去协商达成减免延期分期方案。如果预期十年的收入都不足以偿还，就别去管了，好好生活，有能力了再说。银行不差你那些钱，法治社会，基本没有暴力催收，在银行见过太多逾期多久活的还不错的客户，心态很重要。

1，对小额逾期贷款，比如1万以下的，长期联系不上逾期客户，银行和外部催收公司也就慢慢拉长打电话频率，乃至最后放弃了。

2，大额的，时间久了，银行去法院起诉了，银行对大额逾期贷款会有法院起诉的要求，最后成了失信被执行人，还是执行不回来，只能放着。

3，对小额逾期贷款，银行每个管户经理负责管理几千上万户，名字都不可能记住，只能重点催收。联系不上的，久了也就放弃了。

参考下我下列文章

为什么会面临逾期？

大部分的负债人都是以贷养贷、拆东补西滚出来的。

为什么要拆东补西苦苦支撑着不逾期？

无非就是想保征信，有的人为了征信，宁愿以贷养贷也不愿逾期，导致最后债台高筑，为了保住征信，以贷养贷成了部分负债人的“牢房。

可到最后借无可借无奈逾期后才发现，除了买房买车征信这东西没有任何卵用。

别对保征信有执念！

很多人都对征信有误解，以为没有逾期征信就算是好的，以为的不逾期征信就是没问题，其实根本不是那么回事。

关于征信，几个扎心的真相你要知道

一、借网贷多的朋友，本身征信就已经花了，在银行眼里你就是属于资质差的客户。

二、信用卡已经刷爆了，一直还在套卡还卡，以卡养卡，刷出来还进去，你以为银行不知道，其实他们门儿清，银行不是慈善机构，指不定啥时候就给封卡降额了。

三、不是说征信没有逾期就是征信好，

贷款机构多，查询次数多，负债高等都会影响征信资质。

四、征信逾期不等于失信，

很多人以为逾期就是黑名单，就会直接影响家庭甚至孩子，其实这都是自己吓自己，逾期不会影响家庭和孩子，只是对自己本人的贷款业务有影响，并不限制你正常的生活和出行。

征信黑，是起诉以后被判决了，然后被机构申请执行失信人，这种叫做失信被执行人，也就是大家通常所说的征信黑、黑户、老赖。

负债无力偿还，马上要全面逾期，该怎么办？

这个问题要一分为二的去分析：

第一种情况：还没有逾期

1、家人有能力帮上忙的情况下，尽快向家人朋友坦白，寻求父母亲戚朋友的帮助，尽快把负债一次性结清，将个人损失降到最低。

2、如果父母亲戚朋友也帮不上，那就做好逾期，强制上岸的准备。

强制上岸就是指所以平台都先不还钱，铆足劲去赚钱、存钱，存够一家结清一家。强制上岸是作为负债人，实在没有办法的选择，往往也是能够上岸的唯一选择。

因为拆东补西、以贷养贷，最后负债会想滚雪球一样越滚越大，还不上是早晚的事。等到无可奈何必须逾期的那一天，你一定会后悔没有早逾期。

我就是这样滚到30多万的，如果早一点逾期，也不至于像现在这么多、这么累。

强制上岸后你需要做的是：

一、把所有的负债列一个清晰的明细表，

这样就会对自己的负债心中有数，也方便做还款规划，因为有部分平台政策对负债人不太友好，需要优先处理。

合理的规划还款可以节约还款成本，避免诉讼风险，具体应该先还哪个？可以参考这篇文章：

首先要做的就是，停止倒卡，不要再去倒卡了。

第二，不要以贷养贷，无论如何，也不要再去以贷养贷，因为我是过来人，如果继续以贷养贷，那过几个月之后，你就不是现在的数字了，就是成几倍的翻倍。

第三，可以试着跟家里人坦白，如果不多，家里人会帮着一起解决问题，如果多了，那就想好应对办法，不能坐以待毙。

第四，应对催收方面，不要去盲目的协商，要有计划的稳定去协商，目前所有的银行都可以协商。

第五，增加自己的收入，有一些比较难协商的银行一次协商不下来就攒够钱一次性解决，协商，当然，在你没钱的时候盲目的协商也是没什么用的。

以上几条就是目前我能帮到你的经验之谈，因为我也负债170万，正在努力上岸。加油，同时负债人，千万别想不开，只要你活着，所有的都能解决。

我还是那一句话，从长远来看，全面逾期是一件好事。百分之99的人，逾期才是你上岸的第一步，我说这句话你不要反驳，除非你是富二代，或者家里直接帮你承担偿还。我们这样想一下，什么延期还款，本金分期，或者银行个性化分期，暂停还款，展期还款，都是要你在逾期以后才能去谈，才能去享受，你不逾期你连去谈判的机会，谈判的资格都没有。你就根本享受不到这种政策。你不把利息停下来，你不去暂停还款，循环借贷的利息一直增加，你就永远上不了岸。

马上停止以贷养贷才是还清欠款的关健。

逾期并不可怕，即实规划好逾期后的还款方案。

下面讲几个信用卡和网贷逾期后最常见的几个问题和应对方法

如何应对信用卡催收对家人、朋友工作单位的骚扰

答：本人不要拒接银行催收方的任何电话、只要能联系上你本人，银行规定催收方不得骚扰其他人。一般情况下，银行多数是先以短信的方式，告知你信用卡欠款，请及时还款。因为银行有一个专门负责催收的小组，但不会过于暴力无理，毕竟信用卡逾期了对征信的影响是很大的。如果对方骚扰你的家庭和单位，直接向该银行的官方客服电话投诉，十分有效。注意：为了保障自己的权益，和客服的联系时刻要录音，以备不时之需。

银行不同意办理信用卡停息挂账怎么办?

答：办理停息挂帐，至少要向银行表述清楚以下三点：1.欠款金额超出持卡人还款能力首先，要证明你的确是由于经济实力不足，而导致不能按时还款的。最好向银行提供下你的工作收入、负债率等资料，银行会根据你的证明材料酌情考虑。2.良好的还款意愿持卡人最好在逾期之前，主动先和银行进行沟通，千万不要通过更换联系方式、家庭地址等方式躲避银行催收。只有在你有还款意愿的前提下，才有可能和银行协商，如果你根本不打算还，那么银行也不会同意的。

3.给出正当合适的理由要和银行详细说明不能按时还款的理由：比如是因为

失业或是生病等意外事故等原因，需要具体化，不要一味的只会说受疫情影这样的理由不成立，并且声明自己不是恶意透支，只是因为欠款太多，一直都有还款，希望能协商还款。

信用卡欠多少才可以立案?立案后会坐牢吗?

月收入呢？如果跟月还相比差得太多，不想逾期也没办法，但逾期后怎么处理是应该提前想好的