谢邀。
少花钱。
但中青年的心态就不好说了。
而且可能还只是延缓问题。
延迟退休在破乎上早有共识,肯定会做的。
20年的《学习辅导百问》里,养老金将在29年出现当期收不抵支、在36年耗尽结余;
《中国养老金精算报告》把两个时间点都提前一年。
19年的养老保险抚养比是2.65人养1个老人,预计2050年是1.03人养1个。
白驹过隙,2050年对很多破乎小胖友不过是中年,彼时他们每个人的工资里都得养一个老人。
从老龄化(65岁以上占比7%)到深度老龄化(14%),法国走了115年、老美69年、日本26年。咱,22年。
咱这会快速进入一个养老成本占比高企阶段。预计35年至50年的加总养老金缺口为87万亿,50年时养老金支出GDP占比可能高达8.9%。
一般来说,缺钱的第一优先是开源,搞钱。
但养老金这事,暂时搞钱无果。
支撑八成城镇就业的民企孱弱,勉强5亿人参保城镇职工养老,很多人还是最低标准缴纳;再有5亿人是城乡居民养老,每月一百多那种。
这二者构成了我国养老的第一支柱。前者21年时财政补贴14.9%,后者61.7%。
第二支柱是企业年金和职业年金。但前者只覆盖城镇职工就业的6.2%,后者属于体制内。
第三支柱是个人养老。但个人养老金账户过去一年才新增2000万户,相比去年上半年的4030万万户增速大跌。
总之,如果没有有效投资渠道,开源大概也就现在这水平了。
那只能节流。
延迟退休是最明显的节流。
再重复一遍:延迟退休是指延迟养老金发放时间,不是说保你延迟后还有工作。
按测算:
不延迟,2050年时退休人数2.78亿;延迟,2.1亿;
不延迟,2050年时养老金支出35万亿;延迟,28万亿;
不延迟,35年耗尽结余;延迟,42年;
不延迟,2050年老人抚养比1.04比1;延迟,1.53比1。
到底怎么解决,再议;先缓一缓。就跟现在化债一样,到底怎么还钱还不知道,先展期。
但延迟退休,真的很伤。
别的不说,就一个:真正能健康花退休金(如果有的话)的时间会大大压缩。
咱这的人均预期寿命是78岁。假定65岁退休,似乎还有13年可玩可闲。
但其实多数人在临终前那几年,生理机能断崖下降,生活质量是极差的。
20年时咱的健康预期寿命是68岁,可以理解成还能没大病大痛的年龄。其中男性略低,均值67.2岁。
因此如果65岁才发退休金、45岁后又遭遇收入暴跌和求职冰河、50岁后从事大量零工来补贴晚年。
那65岁的退休金你游山玩水不了几天,大约三四年。然后这些钱基本就是医疗费。
虽然也是花在自己身上,但和生活质量关系不大。
相比那些55岁甚至45岁就退休的,你的相对高质量退休生活可能是人家的十分之一。
如果让大量青中年理解了这个可能性,那延迟满足就成了个根子上的笑话。除非真金白银,很多画饼都会被嗤之以鼻。
往大了说,文化上民族性上的长期主义会被动摇。
而且最那啥的是:延迟退休离解决问题还很远。
延缓结余耗尽时间点7年嘛,再怎么省,撑死10年?
一,开源搞钱的问题还没看到出路。
老龄化社会的养老,基本都是靠投资复利的方式来填。
01年日本养老金改革时,账上只能付不到12个月,现在是4年;韩国98年改革时只能付1年,现在也能付4年。
而咱这5万亿的职工养老保险基金,只有1.5万亿拿去投资。
说白了,看一眼国内金融监管制度,看一眼大A。房地产基建这类普涨资产退潮后,需要玩一点有技术含量长期增长的资产,结果制度不完善资产稀缺。
投海外,眼下这个环境,也难说。
二,公平性。
体制内养老金一般是城镇职工的2到3倍,是城乡居民养老的20到30倍。
没法开源,那也得公平点节流。
公平点,人人有份,那哪怕将来养老金额度下降,大家还是愿意交愿意熬,信你;
不公平,哪怕你搞财政补贴、哪怕实质上还是多数人得了点实惠,还是会有很多人因为不公平的情绪而弃保弃缴。这会动摇现金流根基。
总之,养老保险还是得尽量缴,谁叫这玩意和医保是强绑定。
但确实应当未雨绸缪,做好长期工作老后再就业、养老金替代率下降的心理准备。
闲聊公号:王子君的碎碎念。