我国现行的养老金制度分为四大支柱，分别是社保，企业年金，商业养老保险，个人养老金。
第一支柱 社保养老
每月需要缴纳800元，如果有企业缴纳只需要缴纳365元左右，15年工龄60岁退休，大概每月领1000元左右。如果没有企业缴费也需要缴纳800元，待遇和企业缴纳的一样。不同的是出了问题，只退个人缴纳部分，也就是说无论企业和个人缴纳，有了问题只退365元，个人缴纳800元也是只退还365元。可以理解企业部分不退回，没有企业缴纳统筹部分不退回。自己可以根据情况核算一下是否合适，15年缴纳15万，不算期间的利息，退休没月领取1000元是否合适。
优点:强制性 能做到专款专用 养老有保障
缺点:出现意外，个人缴费不能全部退回。
容易出现倒挂，领不回缴费的钱。
第二支柱 企业年金
可以理解类似公积金，自己缴纳一半企业缴纳一半，可以一次性取出来，购买商业保险，或者作为自己的养老金。
优点:比社保有保障钱可以全部取出来
缺点:强制性弱 容易挪用 很少有企业缴纳
第三支柱 商业养老保险
养老还得靠自己，商业养老保险比较灵活，30岁存够15万，等到60岁。每年复利3%驴打滚复利计息，到时候足够自己养老。按年领按月领都可以，取不完的还会计息。
优点:不会出现倒挂 存取灵活
缺点:容易挪用 可以退保不能专款专用
第四支柱 个人养老金账户
银行开户养老金账户，可以理解自己存取养老，比社保更加灵活，不会出现倒挂，但是也会强制性，不到退休不能取，可以购买理财产品。
优点:比社保灵活 不会倒挂 取款强制性
缺点:存款没有社保强制性 容易存不到养老金
以上几种方式，可以根据自己实际情况，定制属于自己的养老方案。
一句话，必须要自律，养老金专款专用，发生任何问题不能挪用。不然就会前功尽弃，还不如不规划养老。
目前的情况就是，社保个人缴费不合适，但是强制性坚持缴费能确保有一笔钱。企业年金根本没有企业愿意花代价留在员工身上。商业养老保险，特别合适老百姓不懂，想着跟银行一样容易退保挪用。个人养老金挺好，就是没人强制怎么存，存多少。
建议社保和商保结合规划吧，等到老了再规划就迟了，一定要想好，不能前功尽弃。
希望对你有所帮助！
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