事实上，这是一个充满了“没有对比就没有伤害”的问题。
根据东方大国《物权法》的相关规定：因地震洪水等自然灾害或不可抗力而毁损的房屋，不能再作为房贷担保的抵押品。
然鹅，抵押品（以及房屋所有权[1]）的消失，并不能改变债务人（购房者）和债权人（银行）之间的债务关系。
按照东方大国《合同法》的相关规定：按揭人和银行之间的债权债务关系，无论是因何种自然灾害或不可抗力而导致债务相关物品受损，借贷人都必须继续履行债务合同。
也就是说，不论抵押品（担保）是否存在，购房者的借贷合同才是主合同，抵押品只是辅助而已。即使在抵押品损毁后，购房者的对银行的债务依然会继续执行。
这也意味着，在发生地震、洪灾、台风等不可抗力后，唯一的变化，仅仅只是债务合同从完整的借贷合同、变成了没有抵押品的普通借款合同。
例如，十年前的四川雅安420地震，当地几乎一半的房屋都在地震中倒塌。
当时，东方大国本土就有知名律师事务所对此给出了明确的答案：
“如果人在房子没了，则根据《合同法》等法律规定和借款人与贷款银行签订的房屋按揭贷款合同约定，借款人仍有义务清偿尚未偿还的贷款本息。”
甚至，还有一司法专家解释的更加具体：
本次地震，有的仅是房子毁损，土地还能继续使用。那么对银行来说，土地使用权就会变成抵押物，并可以通过拍卖、变卖或者折价的方式来保障资金回笼。
同时，尽管《金融企业呆账核销管理办法》中有相关的呆帐处理规定[2]，但根据东方大国的法律，即使在核销后，银行也依然拥有继续追索的权利。
也就是说，呆帐的处理措施只能起到（对银行的）救急作用[3]，而无法让债务关系从实体上予以消灭，灾民在法律上依然还背负着难以还清的房贷。
与之形成鲜明对比的是，欧美日韩澳新等主流国家不仅保险业的市场机制十分健全，而且还具有真正的保险功能。
尤其是出现地震、洪灾、台风等不可抗力时，相关财产保险就会发挥至关重要的作用。
2017年，“哈维”飓风重创美国德州，影响了德州四分之一的人口（约680万人）。美国国家气象局表示，休斯顿及其郊区的降雨量超过了50英寸，创下了该州史上最高纪录。
当时，摩根大通认为，保险公司的赔付金额将高达100~200亿美元，从而使“哈维”成为美国历史上最昂贵的Top 10自然灾害。
根据Enki Research公司的数据显示，但由于哈维飓风大部分灾损都是由于洪水所致，因此只有27%的哈维灾损可能会被私人保险公司理赔，低于典型的40%理赔率[4]。
实际上，“哈维”洪灾险主要是由美国联邦政府的NFIP（国家洪水保险计划）提供，因为NFIP不仅对保险人提供风灾保险、也提供洪灾险[5]。
而NFIP保险可以为一户民宅建筑赔付的最高金额为25万美元，另加10万美元的财产保险。
在地球人保险业的发源地：美国，针对房屋保险主要分为两大类：屋主保险[6]、房东保险[7]。
其中，涉及到水灾、地震等保险，通常都是房主保险的相关条款。
在洪水易发生地带，美国FIA（联邦保险部）会提供联邦洪水保险[8]。即使不在洪水易发生地带，业主也可以选择购买洪水保险（通常10万美元的保额，每年的保费约150~200美元）
实际上，美国最常见的标准房主保险基本上覆盖了大部分自然灾害引起的损失，包括火灾、雷电、龙卷风、暴风雨、冰雹、煤气爆炸、烟尘、故意破坏和失窃等引起的损失，甚至还包括管道爆裂漏水所造成的water damage[9]、以及暴风雨造成大树倒下而导致的房屋损毁，都可以获得理赔。
甚至，美国的标准房主保险还具有RC[10]条款。
例如，如果房屋在洪灾、火灾、地震中彻底损毁，重建房屋需要20万美元，而业主只购买了价值15万美元的房屋保险，这时就会涉及到RC条款。
如果业主在购买标准房主保险时备注了RC条款，那么保险公司的赔偿金就会超过合同的保额（15万美元）、额外多付给业主保额2%-50%的赔偿金，用以支付房屋重置所需的成本。
尤其值得指出的是，在美国，任何天灾造成的理赔，保险公司收取的保费原则上都不会上涨[11]。
然鹅，极其尴尬的是，全球第二大经济体至今都没有单独的地震险（或洪灾险、台风险）。
尤其是在东方大国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》中，还无比清晰+明确的规定：
由于“地震或地震次生原因所造成的保险财产损失，保险公司不承担赔偿责任”。
也就是说，在东方大国，地震、洪灾等产生的房屋损毁或倒塌损失将由房主直接承担。
果然，没有对比就没有伤害。
那么，能否找房地产开发商申请赔偿金呢？
看到这里，东方大国无数烂尾楼业主的嘴角里都流出了激动的泪水。
显然，在连（大面积）烂尾楼都无法维权的情况下，更不用说地震、洪灾、台风这种不可抗力因素了。
截至2023年6月，。。。。
由于涉及sensitive内容，【此处删除2999字】
本杰明·贡斯当说，一个每天都要面对新风险的赌徒，总有一天会碰上一次灭顶之灾，这完全是自然而然的事情。
楼下保安则说，最终的结局，穷一点不要紧，要紧的是不只一点。
⚠️以上内容节选自《夏玻利利的葡萄》、《2023房地产沉思录》，所有sensitive内容均已删除，感兴趣的童鞋可以在new base[12]中查看未删减版原稿。
参考
- ^在东方大国的房屋抵押贷款中，作为抵押的是房屋的所有权；当房屋被摧毁后，其所有权也随之消失，抵押关系也不再成立。
- ^“借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，金融企业经采取所有可能的措施和实施必要的程序之后，可认定为呆账。”
- ^有利于银行提高资产质量、保持财务状况的真实性。
- ^例如，卡特里娜飓风灾损大约有42%由私人保险所覆盖。
- ^主要原因是私人保险公司在1960年代退出了洪水保险市场，迫使美国联邦政府不得不接管了这一保险领域。但在洪灾保险需求膨胀的情况下，Allstate、Chubb、Liberty Mutual、State Farm等死人财产保险公司随后又重新关注此项业务，尤其是价值百万美元的沿海豪宅业主（往往都会从私人保险公司购买超额保险）、以及商业公司的此类保险业务。
- ^指保险公司针对房主日常居住的房屋设计的保险，是买给自住房产的保险。
- ^保险公司针对房主将房产出租设计的保险，保险标的是租客所居住的房子，以及在租住期间租客的人身意外责任。在房产出租期间，如果房子发生意外的损害，或者房客在房子里意外受伤，由保险公司理赔。
- ^在美国有些地方，由土石流造成的房屋损坏也可以得到洪水保险的理赔。
- ^保险公司只会赔偿浸水破坏Water Damage，但不会赔偿任何管道系统本身的修理费用。
- ^Replacement Coast，置换成本
- ^但如果频繁出险，情况则会变得完全不同。美国保险公司最不喜欢的3件事是：a、火灾，尤其是疏忽性火灾；b、非天灾的浸水破坏Water Damage；c、偷盗或被他人损毁。如果业主在3年中有2-3次这种情况，那么除了保费会暴涨之外，还有可能会被所有的保险公司拒保。
- ^通过WX（naibaodedashu）加入。