买任何产品，
都不应该优先思考具体那款产品适合，
更应该重视的是，如何买到适合自己都产品
比如增额终身寿险
很多人被推销买了增额终身寿险，
而不知何为定制，
一款适合自己都增额终身寿险，一定不是那种只看流动性一个指标或只看收益的。
我们买一个量身定制的增额寿险产品，一定是要考虑几十个指标的，宁愿不能买，也不能买错。
小贝老师就一一点名，并且说明理由
第一：核保规则
健康核保，财务核保
有些客户的健康核保明显通过不了，比如有什么比较严重的疾病或长期既往症，但是在不知觉中就被推销而买了。
第二：业管规则
比如投保年龄，承保职业，不同都架构涉及，对投保年龄要求不同，毕竟很多时候，隔代投保，增加第二投保人是相当有利于保单规划的确定性，如果投保人身故，变成投保人遗产，有时候就很容易出现纠纷。
1、保障时间、起头金额、缴费方式与缴费时间
这些都是可以影响保单的投保门槛与需求人群，让很多人被迫选了不是很贴合的产品
比如缴费金额高于预期，慢慢缴费压力大，缴费方式希望月缴选成来年交。
2、附加险
产品附加航空意外险或投保人豁免，对保险利益的确定性很有利，避免遇到对应风险的时候，投保预期目标不能实现。
3、隔代投保
这个最大的价值就是，资产隔离，债务隔离，税务隔离，婚姻保全等，但是很多人明明有这个需求，但业务员并没有挖掘出来，或并没有告诉你这些选择，又或者业务员也不知道这些功能设计。
4、可保利益人群
这个可能就是有些投保人想把这笔钱给非直系亲属的私密财产。
5、最大保费
部分人群，明明有相当高保费的投保需求，但不希望身体检查或财务调查，就需要买限额更高的产品，但很多人推荐不了解同类产品，给客户推荐了额度较低的，这时候客户被迫减少额度或迫选择健康与财务核保。
第三：收益水平
一：基本保额与保额复利增长比例
这个影响最直接的就是突发事件，身故额度赔付，对于出差人群，加班人群，可能需要考虑。
二：回本时间
最大需求就是影响客户资产短期流动性，毕竟有些客户就是做个短期储蓄，高于银行收益就行，有时候需要突然拿出来做资金周转，回本较快就好，但是业务员却推荐来回本较晚的产品，客户也不知道原来还有回本这么快的产品。
但有些客户明明就希望后期收益高，固定目标，比如孩子十几年后都教育金、自己的养老金等，前期回本晚点都没关系，但是业务员希望演示短期收益，推荐了回本快的，忽略了客户后期收益的需求。
三：现价的阶段性金额对比
这个最大的需求就是，了解自己可能用钱的时间周期，测试当期收益最大化，这是很多业务员忽略的，只给客户演示产品都现价资产不取、不用，或后期使用的收益水平，张冠李戴，客户被忽悠，因为早期领取本身就影响产品最终收益水平。
四：流动性需求（加保、减保、减额交清）
加保，可以长期锁定收益，在有资金的时候，可以再次购买，比如有年终奖，进度款进账的时候，就希望能存进去。但是客户不了解，或者产品条款没有写进去，业务员口头转述保险公司都保全规则。（保全规则，保险公司可以修改）
减保，是否可以减额，是否有限额限制，这些都影响其价值，但是客户依然没有了解。
减额交清，是可以避免未来突发交不起续期保费的情况，就比如最近这三年疫情，好多人退保，就是因为产品没有减额交清的功能。
五：身故保险金需求
这个是应对突发情况下，受益人可以拿到的赔付金额
第四：保全服务
1、第二投保人，
这个价值相当重要，应对投保人突发身故，变为投保人遗产，遇到财务纠纷。
2、保单贷款成本
这个主要就是应对做生意人群，或短期可能要用钱的成本，自然越低越好，但很多业务员不告诉客户保单贷款都成本。
3、自动垫缴
这个就是应对突然保费续期交不起，又不希望保单失效，自动垫缴功能价值就相当大，但是客户依然不了解。
4、养老金转换
这个最大价值，就是可以在未来，考虑家庭结构，家庭关系，子女孝顺程度，来分配这笔钱，转换成养老年金，其价值可应对长寿风险，家庭结构变化风险，子女不孝风险。但是很多产品也没有这个功能。
5、可给付部分品类都外币
针对出国需求，国外定居的客户，价值较大
第五；增值服务
1、对接养老社区
可以选择品质养老生活
2、对接保险金信托服务
可以实现财富精准传承、保全
3、绿通服务
这个主要解决品质医疗服务
这么多需求，但是很少有人帮助客户分析，或者根本就不知道这些功能。
只是简单都推荐产品，告诉你好，就买，买，买………………
保险规划，小贝老师永远都是建议量身定制