我在【真相】越负债，借钱越难！里面讲过，当你频繁的借款、还款，你的征信记录会把这一切记录下来。比如你借了一家网贷平台5万元，分12期还，每期的本金就是约4166.7元（还没算利息），如果月收入5000元，刚还进去过几天就就没钱了。为了周转你又借出来4000元，这样使用半年，你的征信就会出现6条借款记录。而且你每次借款的时候，除了借款记录，同时也会出现1条查询记录。使用一家贷款一年的查询记录就会10多条。银行看到这种征信会认为你比较缺钱且负债较高，为了跟你做切割，当你上一秒刚把钱还进去，下一秒银行就给你降了额度。所以你总有一天会出现借不到钱的情况，尽早认识到这一点尽早规划还款。

3、已经逾期但没有全逾，警惕最后的挣扎导致债务进一步扩大。

逾期不是一下子都逾的。人在彻底绝望前，通常会去做一些挣扎。有的人想通过借大还小——去借一笔大的，覆盖所有小的，之后只需要每个月去还这笔大的就行了。难点在于征信已经烂了的情况下你很容易被各种高利贷或助贷机构盯上，通常不是低息且催收手段暴力。甚至是人一旦被逼急了，就容易上头轻信各种快速赚钱的法子，有人想依靠赌博翻身、有的人把全部的钱扔进了期货、有的人花了钱买课什么也没学到。

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想自救的看这里

真正的自救本身的目的是停止损失继续扩大化，否则你做的一切都是徒劳的。我从负债80w到现在的不到50都是依靠下面的方法自救过来的，分享给你：

一、调整心态

我刚开始逾期的时候特别崩溃，每天被负面情绪所包裹，，随着对负债知识的了解，我开始接受了这一切。所以想要上岸的第一步先从接受开始，有一个很有效的方法分享给你——你可以将逾期后你最害怕的后果写在纸上面，每天都打开来看，过不了多久你就会发现你惧怕的这个后果其实也可以接受。

接下来你要告诉自己你要过一段苦日子了，试着把节衣缩食的日子看成是一场身心的疗愈，首先你可能要放弃奶茶、外卖，这样你就可以吃简单的健康的食物；你会尽可能少的社交，不再浪费自己的时间、精力在无用的人和事上；学会面对压力，激发自己的搞钱动力。有的人之前有个稳定工作，从没有想过工作之外还能拥有什么技能，趁着有负债的压力开辟人生的第二战场试着去改变未来的命运。

二、尽量坦白寻求家人支持

坦白最大的好处是在催收骚扰到单位或者家人的时候，他们能给你提供一些帮助、给你抵御催收的勇气和力量。至于能不能帮你处理一些欠款我觉得倒是其次，年轻人有时候是需要经历些教训的，如果每次欠钱爸妈都能帮你兜底，大概率你还会再欠第二次。

三、坦然面对催收

催收的花招可太多了，大部分人在负债之前都是循规蹈矩的正常生活，突然在负债之后成天有人给你打电话、发短信说要起诉你、你涉嫌信用卡诈骗，很多人是很害怕的。我简单说一下催收常见的几种方式，见过了也就不怕了！

1、拿诈骗、刑法说事。这里要画一个重点，所有的网贷，小贷都是民事案件，不牵扯到刑事责任。除了信用卡诈骗罪，信用卡诈骗说白了就是用虚假资料骗出银行的钱，然后又没打算还。我们在办理各种借贷时填写的都是真实的个人资料，不存在诈骗一说。如果有催收跟你说你涉嫌诈骗，要坐牢，百分之百不要相信。

2、拿征信&失信执行人歪曲事实。很多催收会恐吓借款人，孩子上不了学，不能坐高铁动车飞机，又是影响家人生活。其实吧，你从逾期第一天开始，银行会先通过电话沟通催促你还款，并不会第一时间就上传到征信系统，经过一段时间的催收发现你确实无法处理才会将你的逾期记录上传，这个时间可能是1个月之后也可能是3个月之后，具体看平台。甚至民生、招商、广发这三个平台还有针对逾期以后不上征信的还款政策。催收说的上不了学、不能做高铁动车、不能当企业法人什么的那是起诉后拒绝执行的老赖，不要担心。

3、诱骗信息，以便找到你的软肋。催收会用协助调查等借口来诱导你提供新的信息，当你在他的不断诱导下提供了新的联系人方式或者家庭情况，他们会从中不断分析你的软助，迫使你想尽一切办法进行还款。

4、角色扮演，冒充公检法。催收会冒充国家职能部门 (公安，检察院，法院)来给借款人造成巨大的心理压力。所以你在接收到这样的信息的时候，一定要仔细甄别真实性，如果对方冒充公检法，你还可以收集证据作为投诉的依据。

5、爆通讯录是网贷公司最喜欢用的催收手段。之前有一个互联网金融的学者曾说过网贷的风控其实就是爆通讯录，很多人为什么会选择以贷养贷，永远还不上贷款，大多数都是因为面子上的东西。有些人还会不堪催收骚扰本人和通讯录走上绝路。我的建议是如果能提前跟周围的家人、同事坦白寻求帮助那当然最好，如果不行就不要把这件事看的太重，人都有困难的时候，周围的人知道了就落落大方坦然面对就好了，如果工作因为催收收到了严重的影响一定要收集证据进行投诉维护自己的正当权益。

6、套路诱导借款人还款。接到催收电话时，很多催收人员都会跟你说，先还多少，剩下的再跟银行协商分期，这种话一定不要相信，因为你处理了这一笔，他完成了自己的任务，接下来会换另一个人来催收你。任何催收给你的方案都一定要跟银行方面确认并录音，不要单方面的相信。

四、了解相关法律知识做好应诉准备

我的人生中上的第一堂法律课就是负债以后被银行起诉。普通人遇到官司多少有点天塌了的感觉，所以我说负债以后你应该补一点法律知识。首先呢，银行起诉是民事纠纷，没有案底，真摊上了也不要怕。其次，起诉了也不一定是坏事，对于机构的不合理利息你可以向法院提出你的减免诉求，让法官来进行调解。再者，大概的流程我放在下面，这中间还是有个时间差，如果你在这段期间想到了还款办法能跟银行达成一致，银行也是可以撤诉的。

流程如下:

a、立案。N个月，看法院案件量。

b、法院排期。 法院都是超负荷工作，材料交了等通知你开庭，1个月到几个月都有可能

c、开庭。案件不复杂一天。

d、判决。立案之后到出判决是有审限的，最长6个月。

e、执行: 很多短信我之所以觉得逗，是因为他们都觉得执行很容易，随随便便就冻结，查封。事实执行很难，极难，而且由于要到户籍地区执行，各地法院水平不一样，执行几个月、半年、一年、几年的都有(而这期间随时可以提出结清) ，这个才是拖时间的大头。执行难是所有案子的通病，老赖之所以能变成老赖主要就是因为执行难，名下没财产。

五、规划还款，避免更多麻烦

很多人老是跟我gang逾期，逾不逾期从来都是个人综合考虑以后的选择。如果确实影响到了工作，从长远利益来看肯定是保工作。我说的逾期只是给大部分没有能力减少负债、只能通过借新还旧来勉强维持的人一点及时止损的思路。但是不管你逾期与否，钱总得还吧。逾期也不是说就不还了，只是通过这种方式控制住负债规模，把每个月的收入真正用于处理债务的本金而不是付给手续费、利息，用时间换生存空间。逾期不是所谓的躺平，也不是欠债不还的理所应当，只是负债人的无奈之举，不管选择与否，你处在负债任何阶段都应该仔细规划还款的事，最终目的就是能让你的生活回到正常的轨道上来。