其实很简单，也没多复杂

保险的话，本质就是工具。
保险存在的必要性，是风险存在的客观性决定的，就是我们都不知道风险来不来，什么时候来，会造成什么后果。
所以考虑买不买保险，不要考虑风险会不会发生，因为我们决定不了。
但我们可以考虑的是，风险万一来了，产生的后果我们自己可以承受不。

比如医疗费用几十万，上百万。自己有没有，愿不愿意花。
比如孩子的教育费用和自己的养老钱，万一投资失败或者被骗了。没有钱读书，养老，可以接受吗？

购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，用经济学原理来解释就是投保人通过缴纳保费获得保险人提供都对应保障，换取未来财务状况更大的确定性。

打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-100万元, 300万元]，

有负值的原因就是人一生一定会面对风险，风险的发生一定有概率，比如交通事故、地震、火灾、又治病就医的大额医疗费、离婚导致的一半财产分割……

而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成了[150万, 280万]

虽然最大值因为要交保费而变小了，但最小值也因为买了保险，发生保险事故而获得理赔，做了财务补充。

购买保险提高了财富下限、降低了财富上限，平滑了家庭财富曲线，自然未来的生活更明朗，更加确定（这个例子中财富波动范围从400万缩小到130万，明显财富更波动区间更小，家庭财务更安全，未来更确定。这就是买保险的意义）

保险对于家庭的重要作用，主要体现在以下几个方面：

1. 规避风险：

保险的本质是规避风险，将可能因意外或疾病等带来的经济损失转嫁给保险公司，从而减轻个人和家庭的负担。特别是在面对重大疾病等风险时，保险能够提供经济支持，帮助家庭度过难关。

2. 保障家庭财务稳定

通过购买适合的保险，可以确保家庭在面对意外、疾病、失业、企业破产等风险时有足够的财务保障，避免因突发事件导致家庭财务状况的混乱。同时，保险也可以作为一种财务规划的工具，为家庭未来的养老、教育等提供保障。

3. 应对突发风险

保险可以提供生命、健康、意外、财产等多种方面的保障，帮助家庭应对一些突发的经济风险。例如，在发生意外事故或疾病时，保险可以提供医疗费用的报销和补偿，减轻家庭的经济负担。

4. 保障家庭生活质量

购买保险可以使得家庭成员更加安心地享受生活，不必担心突发的意外或疾病等对家庭生活造成重大影响。同时，一些保险产品还可以提供医疗费用的报销和补偿，减轻家庭的经济负担，提高家庭生活质量。

讲到风险保障，说人话，就是人活着最怕发生的变故就是意外和疾病。常见的家庭结构中有老人和孩子，还有家庭的顶梁柱，哪个发生变故都是让一个家庭难以承受。

家里老人随着年纪越来越大，身体一天不如一天，最怕意外和生病，比如骨折、老年痴呆等。哪怕运气不错，老人都健健康康的，但退休之后的老人需要更多的陪伴和照顾以颐养天年。

家里的孩子是一家人的掌中宝，孩子在成长中也一样要面对意外和疾病，特别疾病的问题越来越收到重视，因为生活环境和饮食卫生的问题，现在的一些疾病呈现年轻化和高发的趋势，比如白血病。

而家里的中间层更是一个家庭的顶梁柱，生活的重担和工作的压力都压在他们身上，也在慢慢影响着他们的身体健康，慢性病、癌症也在呈现年轻化和高发的趋势。

顶梁柱的保险该怎么买？

作为家庭顶梁柱的中年人，是家庭的“产粮大户”，有点全家老小指着他吃饭的意思，听起来就像连续剧里的情节，苦哈哈的那种~

阿破今年有很多次出差，路上跟不少网约车师傅聊天。经济形势不好，不少公司裁员，甚至关停，因此不少人到中年失业的情况，怎么办？总不能在家闲着，于是跑网约车成为最快上手的过渡性职业，聊起曾经工作的各种辉煌，已然是昨天，跑网约车过渡待业的时光，到底什么时候是个头，他们都很焦虑。他们担心这样风雨飘摇的日子里再发生变故，“屋漏偏逢连夜雨”一定是压垮他们的最后那棵稻草。

以前有个观点，保险不太适合没钱的人买。

难道没钱就不配买保险？

扯淡！还有一种说法，每个人买保险的费用要控制在家庭年收入的20%-30%之间，不管贫富贵贱，人人都有买保险的权利！没钱的人更应该有保险，更应该通过保险转嫁风险，以防本不富裕的家庭雪上加霜。

保险有一个特点，就是可以用很少的保费投入去撬动很高的保险金额。

1.最怕的意外

发生意外事故只是皮外伤算小事，不足为惧。比较可怕的是发生关系生命安危的大事故，比如严重的交通事故，可能导致死亡或者残疾，这些对本不富裕的家庭是雪上加霜的。越是不富裕的家庭越需要这样的保障。

意外保险只需要很少的保费，就能获得几百、上千倍的保险理赔，不管钱多钱少都有能力购买。小意外事故的时候可以报销医疗费，大意外事故，可以赔一笔钱治疗，甚至给家人留一笔钱。

还有一种不算意外的“意外”——猝死，现在有些意外险有保猝死的风险，这也是紧跟时代的发展，主要是猝死发生率越来越高。长期处于高压，生活不规律的中年人是猝死的高危人群，这不是危言耸听。

2.最怕的生病

跟意外突然发生有所不同，疾病的发生是日积月累。国人的卷都是对成果的卷，大家似乎都不在意过程，只在乎结果，过程再苦再累，不重要，重要的是能出结果。在逼迫自己出结果的这个过程，其实就是在压榨自己的健康。

成人的世界没有容易二字，鸡娃鸡不动，开始卷自己，没办法，身上的担子还得自己来挑。

回想为了工作结果，多少次的熬夜加班，健康就是在各种“作”的操作之下一点一点被吞噬。忙起来也是三餐不规律，随便对付，稍微放松点的时候，又总算喜欢用重口味的食物犒劳自己，顺便约上三五好友小酌几杯。

高压工作和不良生活习惯是成年人健康的重大危害，心血管疾病、肿瘤的问题悄悄来报道。

看看癌症的发病率数据便一目了然，中国人的癌症发病率和死亡率呈上升趋势，男性比女性严重。

谁都不想辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。

经常有朋友问阿破，你们核保做健康风险评估的经验那么多，能不能透露一下什么时候买保险的时机是最好的？

我经常回答他们，买保险没有最佳时机的说法。

人人都知道，人一辈子不可能不生病，哪怕超级自信的人，虽然嘴巴上说自己不可能那么倒霉生病的，但其实心里是虚的一塌糊涂。连医生都不敢保证自己不生病，我们凭什么？

话说回来，医疗技术越来越先进，生病也不可怕，早发现早治疗还是能恢复的很好。

治病就要花钱，越是经济负担重的时候越是怕花钱，如果早前买过保险了，就不用担心，医疗险、疾病险能从多方面替我们解决钱的问题。有了治疗的钱，就能放心的接受治疗，因为生病已经让家庭入不敷出，少一个挣钱主力不说，本来不多的存款更是一夜归零。

疾病险的好处是一旦病情被确诊了，符合理赔的标准就能在治疗前或者治疗过程中拿到理赔款，拿着理赔款治病心里就不慌。而且现在的疾病险功能也很全，病情从轻、中、重三个不同的严重程度都能保，对于一些高发的疾病，比如心脑血管、恶性肿瘤还能额外多保多赔。买的时候可以根据自己的需要、预算选择不同的保障组合，丰俭由人。疾病险里的重大疾病保险，还有可以多次重疾理赔的，不过费用通常比较高，手头不宽裕的时候可以先买基础款，单次赔重疾的就行，关键是尽量把保险金额买高点！因为第一次生大病，第一次的治疗很关键，关系到能不能恢复好，需要一笔不小的费用！

假如家族成员里有心脑血管疾病或癌症病史的，尤其是自己的直系亲属的，应该更加关注这些方面的疾病险。特别是比较高发的癌症方面的保险，防癌疾病保险，这类保险业有保费便宜，保障高的特点。改天，阿破专门写一篇写癌症类的保险跟大家分享。

医疗险跟疾病险正好互补。它从意外医疗到疾病医疗都能赔，虽然不能像疾病险那样确诊就能赔，它可以在住院期间垫付部分医疗费用，在治疗结束之后再找保险公司报销医疗费。它跟疾病险都能一起理赔，假如医疗费用远远超出疾病险理赔的钱，医疗险可以拿来再做报销，这时候哪怕需要找周边的亲朋好友先周转，也不用担心，因为等后面医疗险报销之后就有钱可以还，心里有底就能安心治病、养病。

3.最怕人没了，什么都没留下

身故险的好处是假如不幸自己不在了，可以给家人留一笔钱，帮助家庭渡过一段难关，坏处是人都没了，留下一笔钱与自己无关。理性对待吧~人活着是“印钞机”，倒下可以是“人民币”，留下一笔钱给家人，让他们渡过难关，好好活着，替自己走完未尽的旅程不好吗？

身故保险保的年限有长有短，保的年限越长费用越高，费用有限的情况下，可以选择保的年限短一点的，费用比较低，保障范围、保障额度没差。不选择保终身的身故保险，可以选择保30年或者保到60周岁、70周岁的定期身故保险（定期寿险），保险金额尽量买高点。保的内容跟疾病险和医疗险不冲突，一样可以叠加起来找保险公司理赔。

身故保险可以保意外身故、疾病身故或者高度残疾，因为这些事故导致身故或者高度残疾的，可以找保险公司申请理赔。

看看癌症的死亡统计情况。男性依然是重灾区。

小总结：

家庭顶梁柱的保险应该优先考虑高保额，选择有重点保障范围、保障年限的保险。

单从费用便宜优先的思路买保险，可以按下面几个方面的思路买：

1.首选保费最低的意外险，选择综合意外险，不要交通意外类的保障；

2.其次买医疗险，“惠民保”优先，其次是入门级的百万医疗险；

3.再来买定期寿险，从只保身故和高残的基础买起，从保30年限的买起；

4.最后买定期疾病险，从定期的重大疾病险买起，其次是防癌疾病险，优先选择保定期的，不选保终身的。

按上面的思路，根据费用承担能力，分阶段配齐全部险种。

按顺序、分阶段买不同类型的健康保险，其实是无奈之举，没有一款保险能保全全部健康风险，分阶段买本身就是一种风险。

随着经济条件的好转，分阶段增加的不仅是保险的种类，还可以增加保障覆盖面和保障周期、保障金额，特别保障的金额是可以分多次累加的。

当然了，费用能承担的话，最好一次性把意外、医疗、疾病、身故都买全，全方位保障家庭顶梁柱的人身和健康风险。阿破做核保评估的时候，从几十万的保障额度到上千万的保障额度都不少见，人身的和健康的保障都有，不过核保做评估的时候非常的酸爽，因为评估的工作量也是巨大的。

从风险相对较高的优先的思路买保险，可以按下面几个方面的思路买：

1.疾病风险的发生其实比意外高，是不是有点颠覆大家的想象？疾病险优先；

2.年龄越大，身体越差，优先买疾病险，以免以后健康问题多，不好承保；

3.疾病险先买含非癌症类的重大疾病保险，比如高发的心脑血管疾病，多次赔付的更好；

4.重疾险以特定心脑血管疾病或恶性肿瘤可以额外赔的重点考虑，因为这些是高发的重大疾病；

5.买疾病险的同时，一起买医疗险，按顺序选择普通百万医疗、中端医疗、高端医疗；

6.医疗险越高端，保障就越全面，医保内或医保外都能赔，特需医疗也能赔，海外医疗也能赔；

7.最后考虑保身故的人寿保险，年龄越轻的选保终身的寿险，费用越划算。

按上面的思路，结合自己和家庭的情况，有重点的安排。比如家庭中三代以内的直系亲属，有人在年纪较轻的时候得了心脑血管或癌症方面有一定遗传倾向的大病的，可以侧重选择在重大疾病方面的保障，选择多次赔付和特定疾病重点理赔的产品。

如果是私营企业主或企业高管人士，应该关注人寿保险在资产传承、债务风险转移等方面的特殊功能，比如终身寿险或增额终身寿险产品；同时也应该关注中、高端医疗保险产品，这些相对比较高端的医疗险能给工作繁忙的人提供高效和高品质的医疗服务。

这个思路之下，一样建议尽量配置高额度的保险金额。不仅因为经济能力相对较好，更因为他们有更高的家庭资产风险转嫁需要，和在事故发生时对医疗服务的高要求。再者，年龄越大，身体越差，放到经济能力较好的人身上也同样适用，趁着身体还不错，高保额应买尽买，绝对没错！

根据尊老爱幼的传统美德，解决完家庭顶梁柱的保险，接下来就该先考虑家里老人的保险该怎么买了。

老年人的保险为什么那么难买？

老年人年纪比较大，很多已经超过保险公司可以买保险的最大年龄限制，加上身体或多或少都有一些慢性病，能买的保险产品才会越来越少。

但老年人也不完全没有保险可以买，市面上有些意外险、医疗险、疾病险、护理险专门针对老年人设计。

这里就不区分经济条件，阿破根据老年人高发的风险来分析一下他们的健康保险该怎么选。

1.最怕老人摔跤

网络曾经一度热议的话题“老人摔倒到底该不该扶？”，起因是老人因为摔倒经常发生一些如骨折或者心脑血管等慢性病急性发作的情况，而且恢复的特别慢，更有一病不起，甚至发生摔倒之后死亡的事故。

老人们真的摔不起！

老人因为年纪大，腿脚不利索，特别容易发生摔跤的情况。摔跤容易造成骨折或者一些心血管意外，比如老人摔倒之后血栓脱落卡到脑血管造成脑中风，一份老年人专属的意外险，能在老人发生意外摔伤后提供医疗费用报销。

当然，最便宜的“惠民保”也是老年人意外医疗保障的最具性价比的选择。其次是老年人专属的百万医疗保险，保额通常不高，但聊胜于无。

2.最怕老人生病

年龄越大越容易生病，这是自然规律。老人相比中年人、儿童青少年更容易生大病，60-70周岁起，是癌症的高发年龄，50周岁起是心脑血管、脑神经发生病变的高发年龄。

老人基本上没有合适的重大疾病保险可以买，一是太贵，买的钱跟赔的钱基本一样，没意义；二是身体条件欠佳，健康评估大多数过不了，无法承保。

特定疾病保险是老人比较能买的产品。

特定疾病当中有专门针对脑健康疾病的疾病保险，比如针对阿尔茨海默病、帕金森病、脑卒中等，健康状况通过评估之后可以正常承保；还有一类叫防癌险的，专门保癌症的，通过评估之后也能买。这些特定疾病保险保的范围相对有限，虽然保的都是中老年人高发的疾病，但经过保险公司核保评估之后，这些疾病还是可以承保的。还有一个优势，就是费用不贵。

3.最怕老人生病需要照护

还有一种健康保险对老人尤其重要，护理保险。护理险解决的是老年人生病需要人照料的问题。它能定期，比如每月给老人支付定额的护理金，而且给的年限比较高，比如10年、20年，解决老人长期需要照护的费用问题。保的比较全面的护理险，还会根据老人不同的照护等级给老人支付护理金，比如对生活完全不能自理的老人提供额度更高的护理金，对生活能自理的老人提供相对较低额度的护理金，还给老人提供一些额外的护理服务，比如照护人员上门提供居家护理和康复服务。

小总结：

老年人的保险应该挑专属的疾病保险去买。

1.挑老年人专属的意外保险先买（不是老年人专属的超过投保年龄了也买不了啊）；

2.优先给老人买当地的“惠民保”医疗险，其次是买适合老人的百万医疗险，二者选其一即可；

3.选择专门保老年人高发疾病的疾病险买，比如专门保脑科相关疾病或癌症的健康保险；

4.老年人特别需要护理保险，尤其长期的护理保险，能买高保险金额尽量买，能买保险期限长的尽量买。

孩子的保险随便买？

孩子因为小，能买的保险种类特别多，价格还便宜，所以随便买都不会踩坑？

对错各半！给孩子买保险也需要讲究策略。

如果孩子出生的时候健健康康的什么问题都没有，当然趁年纪小，保费便宜，重疾险、医疗险、意外险随便买都不会错。

但如果孩子出生的时候有些健康问题，则选择保险产品的时候要慎重。

比如有的孩子出生的时候有卵圆孔未闭的问题，要选择对这个健康问题核保评估比较友好的保险公司的产品去投保，这样被承保的机会大些；对这样的问题，选择什么时机去买健康险也是有讲究的，时机不对，可能会在保险公司留下一个拒保、延期之类的“不好”的投保记录，对后续再买保险的时候会有影响。

1.最怕孩子生病

有些重大疾病的发生率呈现年轻化的趋势，比如恶性肿瘤中的白血病、脑瘤，但相对大人来说，儿童青少年整体发生重大疾病的概率还是比较低的，所以最适合孩子的保险是专属于他们的儿童重疾险，好处是费用比适用全年龄段的重疾险要便宜很多，而且有不少保定期的重疾险，费用比保终身的又便宜很多，适合预算有限的家庭，可以初步先解决孩子没有保险的问题。

为什么先说重疾险？理由是孩子生病的概率比意外高，而且孩子一旦生了大病，一笔金额不小的理赔金能让孩子接受更好的治疗，帮助他更快、更好的康复，保证他能正常的生长发育。

尽量选择在儿童青少年高发的重大疾病方面有特别保障的重疾险，比如儿童高发的恶性肿瘤、罕见病等，这些病一旦确诊对孩子和他的家庭影响巨大。

看看《柳叶刀》发布的2017年全世界范围内195个国家儿童和青少年（0-19岁）癌症全球疾病负担评估报告的数据。

中国儿童癌症负担最为严重的前三位为白血病（慢性淋巴细胞白血病和慢性髓性白血病）、脑部和神经系统癌症以及该报告未专门分类癌症（如视网膜母细胞瘤）。

预算有限的情况下，先买定期的少儿重疾险，比如保30年或者保到几周岁的。因为年龄小费用低，如果选择买保终身的，尽量定格保险金额买，尽量买可以赔多次重疾的。

其次就是医疗险，孩子的医疗险没特别之处，跟大人一样正常买百万医疗、中端医疗或高端医疗即可。

2.最怕孩子发生意外

孩子的意外险，没什么特别讲究的，按学校的要求买就行，家长自己再另外买也可以，意外身故和残疾的保险金可以叠加赔，意外医疗部分不能叠加赔。

3.担心孩子的生命安危

除了生病，孩子一直受家人的保护，算比较安全的。想趁年龄小费用便宜，想给孩子买寿险也可以，但是要受法律的限制，保险法明文规定，给未成年人投保含身故保险责任的保险的，0-9周岁的身故保额最高仅限20万元、10-17周岁的身故保额最高仅限50万，多买无效，不能理赔，买之前要留意。

小总结：

给孩子买保险可以参考以下做法。

1.趁孩子小，尽量买保终身、重疾多次赔付、特定疾病额外赔的重疾险；

2.重疾险的保险金额定格买，不管买的是定期的重疾险还是终身的重疾险，发生不幸的时候能有一笔足够的钱让孩子更好的治病；

3.法律约束给孩子买人寿保险有身故保险金额的限制，买之前务必了解清楚，超额购买无效、不赔。

大总结：

人活着最怕自己生病，照顾不了家人，也怕老人和孩子生病自己却没钱或者没时间照顾他们。

选择合适的保险特别重要，花合理的费用获得尽可能全面的保障。加上很多保险公司在保单上经常会附带一些医疗健康服务，能在生病的时候帮忙对接好的医疗资源，这点是锦上添花。

不管怎么说，一个家庭要买保险，首先要先给家庭的顶梁柱（不管男主还是女主）先买，其次是老人，最后是孩子。当然，如果您不差钱，一家老小一起买自然是最好，当我替您多虑了。