第一就是国家的政策。国家会通过利率的调整来控制房价，或者鼓励居民购买首套房。当房价过高时会提高利率来抑制购房需求，当房市低迷时会降低利率来刺激够房欲望。

第二经济环境。如果经济处在一个繁荣的环境里，银行会提高利率以获得更高的利润。如果处在经济衰退期，银行会降低利率来获得更多客户，实现薄利多销，稳定银行的利润。

第三供需关系。如果市场上需要房贷的人很多，那么银行会提高利率。反之银行则会降低利率。

第五银行的资金成本。银行的成本主要来源于存款利率。小银行的存款利率高则他的资金成本就高，他给的房贷利率相应的也会提高。四大行的资金成本低所以他的房贷利率相应的也比较低。所以说房贷要优先考虑四大行的。