现在美国新三座大山：学贷、车贷和房贷。记得读大学的时候流行一个笑话：没有学贷、车贷和房贷是我的梦想。而学贷已经超越车贷和房贷成为美国慢性吸血泵，缓慢地抽干美国家庭流动资金。
一位美国网友lizloveshair发视频说：她申请了 4 万美元的学生贷款，经过多年偿还后，欠款总额竟高达 118305.59 美元，其中纯利息部分就达到 77383.59 美元。让人更为惊讶的是她的学生贷款利率高达13.5%，要知道买车和房子利率不过8%左右，而学生贷款远远高于8%。这位网友还是比较幸运的，因为美国大多数学生贷款在14%-17%左右。
其实从2022年开始我就反复说美国学贷的事儿，现在美国学贷越滚越大，从而像慢性抽血泵一样抽走美国家庭流动资金。找到一份美国学生贷款利率offer，你会发现他们给出的条件非常诱人，给出来2.89%-4.12%的低息。千万别被这个迷惑，因为这是他们一贯用的广告营销术语。恰恰是下面的小字，那个to，才是最重要的。
当年写答案的时候好多人就出来反驳，尤其是拿奥巴马作为例子进行反驳。可奥巴马读书那个时代是现在物价飞涨的时代吗？并不是。
首先，美国大学集体涨价。上个世纪八十年代还都是公立近乎于免费，私立略微高一些，而现在无论是私立还是公立每年学费都够买一台车。私立大学一年学费够买一辆奔驰，公立大学一年学费够买一辆丰田。
联邦政府为了帮助学生上学，提高了贷款额度和补贴。大学发现学生有了更强的支付能力，哪怕是借来的钱，于是立刻提高学费以吞噬这部分补贴。这一过程并没有让大学变得更“可负担”，反而变成了一场无尽死循环：政府印钱给学生 -> 学生背债转手给学校 -> 学校涨价收割 -> 政府被迫印更多钱。
其次，美国存在隐形学历歧视，导致年轻一代进行学历军备竞赛。大学本科只是敲门砖，如果想要更好的职业，必须要读硕士甚至是博士。如果你不读书，意味着永远和中产无缘。
第三，补助并非没有条件，中产恰恰远离补助。美国Federal Student Aid最大的问题是看家庭收入，如果你的家庭收入很高，就会被判定有能力支付读大学的能力，从而被拒绝。这也是在美华人感受不到斩杀线的问题，因为很多华人家长会选择主动跳出中产，辞职或者是选择较为清闲工作，主动降到补助线。
第四，美国大学的军备竞赛。美国大学校园越修越豪华，却忽略实际功能，而大学行政部门充满了臃肿。此外，美国大学通过审查学生家庭情况，愿意选择有钱的家庭，而放弃优秀却贫穷的学生，这些学生只能选择公立或者是州立大学乃至社区大学，陷入低学历低教育，从而被排斥在美国主流社会之外。
第五，越来越贵的生活和交际费用。大学不仅是学费那么简单，还有很多生活和交际费用。选择更好的学校，意味着更多的生活费用和交际费用，这些隐形门槛进一步清洗掉了家境一般的学生。
基于以上理由，很多中产无缘补助就会去借贷。可问题是联邦贷款低息，但是给的不足以支付学费和生活费，像公立大学一年学费和生活费接近25000美元-35000美元，而私立在50000美元-80000美元。联邦贷款大一5500美元，大二6500美元，大三/大四7500，四年总额不超过31000美元，根本不足以支付高涨的学费。
所以，他们就需要借贷。
商业学贷通过营销话术给了申请者一种错觉，利率很低。实际上商业学贷不仅利率高，而且远远超过房贷和车贷，有些州可以高达24%，只比美国信用卡利率低5%。许多大学Financial Aid Office会提供推荐贷款机构名单。初出茅庐的学生和家长往往出于对学校的信任，直接选择了列表上的商业机构，而没有充分意识到放弃联邦贷款意味着失去了什么，如失业后的还款暂停权。 一些商业银行在开学季会进行铺天盖地的营销，用通过率高和放款快来吸引急需用钱交学费的学生。很显然这些学生不懂得自己签下了什么，只是觉得自己需要用钱，就急忙忙签下合同，从而像开头那个网友抱怨的那样，在还了好几年钱之后，发现自己学贷并未减少，反而增加了。
一个没有学贷的美国人，月入4000美元可能过得很滋润。但背负学贷的年轻人，月还款可能高达500美元-1000美元。这意味着他们必须月入5000美元才能维持同等的生存安全感。学贷强行抬高了生存的及格线，让原本处于安全区的收入水平瞬间变成了濒危区。
注意，这是理论月收入4000美元，实际呢？
其他专业不表，就以我所在的心理学专业来说，几乎涉及到的职位都达不到月入4000美元。心理学 起薪中位数约 37400美元/年，社会服务 起薪中位数约 37000美元/年，早期教育 (Early Childhood Education)起薪中位数约 40000美元/年，基本上月入3000美元就已经很了不起了。根据美联储统计，绝大多数文科专业起薪都不足48000美元/年。
这还是税前，别忘了你要缴税，扣除联邦和州税，实际上4000美元的月薪实际到手可能只有3000美元-3200美元。如果月还款500美元-1000美元，留给吃饭和房租就并不多了。再加上美国现在飞涨的房租，多数人都是租房子，现在洛杉矶租好一点的房子至少2000美元，像DTLA附近至少要3000美元，因为山火缘故房价都被抬到3500美元，所以你叫现在的美国年轻人如何活得下去？
成为中产？做梦吧，梦里都有。
这一代美国年轻人是带着负资产进入社会的，他们不仅要从零开始，还要先填平这笔巨坑。这意味着他们在30-40岁之前，都在为过去的教育打工，而不是为未来积累财富。同时美国法律规定，学贷在绝大多数情况下是不可通过破产免除的（Non-dischargeable），这意味着即便你已经跌落到斩杀线以下，沦为赤贫，这笔债依然像诅咒一样跟着你，直到你死亡，甚至影响你的社保金，彻底切断了借款人东山再起的最后希望。
本该用于购买第一套房、第一辆新车、抚育第一个孩子的钱去哪里了？被大学吞噬了。大学吞一口，学贷也吞一口，大学毕业之后连骨头渣都不剩下了。
特朗普政府日前宣布计划自明年1月起，通过强制划扣工资的方式追讨拖欠的联邦学生贷款。这名发言人23日对美国消费者新闻与商业频道（CNBC）证实这一消息。该发言人说，明年1月上旬，教育部预计将向约1000名联邦学生贷款违约借款人发送工资扣划通知。此后，收到通知的借款人数量还会持续增加。
CNBC报道说，美国政府对联邦债务拥有很高的催收权限，可以扣押借款人的联邦退税、工资、退休金和伤残补助金来偿还债务。
教育部可最多扣学生贷款借款人税后收入的15%来偿还债务。
受就业市场疲软、贷款政策调整等多方面因素影响，美国联邦学生贷款借款人的还款压力增加。今年早些时候，美国教育部曾表示，有超过500万人违约，这一数字可能很快攀升至约1000万。
特朗普要最多扣除15%的税后收入偿还学贷，真的是油门踩死。要知道这是一条冷藏法律，早在1990年就通过，但是过去拜登政府通过缓冲期来延缓或者是不使用这个条款，而特朗普不管三七二十一，拿着这个霸王条款开始催账，代价是什么呢？
斩杀线？不不不，血流成河。
如果美国教育部约1000万人违约数字为真，这1000万人主要是年轻、受过教育但经济绝望的群体。当联邦政府动用15%扣薪这种强硬手段夺走他们最后的生存资金时，愤怒将转化为极端的政治能量，到时候你们所谓的起义和变革就会到来。
那么特朗普在干什么？在开舞会。
Do you hear the people sing?
Singing a song of angry men?
It is the music of a people
Who will not be slaves again
