为什么五百万人民币在全球都算中等资产阶级,在网上却被认为穷困潦倒?
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我来回答一下,在中国净资产500万的家庭(非个人)是什么水平。
先来看一张中国家庭净资产分布表:

作为经济金融领域工作者,我个人觉得这张表的数据非常接近实际情况。先澄清几个概念:
- 净资产(所有者权益)=总资产-总负债,其中总资产/总负债包括自住房的价值/贷款。净资产是衡量财富唯一的指标。网上各种大谈现金流/现金资产才是真实财富,或者说自住房/房产不算净资产等言论都是瞎扯的,纯纯金融小白。
- 净资产反映的是在高流动性下资产的公允市场价值。以房产为例,它的价值指的是能快速变现(比如一个月内)情况下的市场价值,至于你的买入价/历史最高价/挂牌价等等,统统没有意义。即对于流动性差的资产(房产/非标债信托/另类资产等),计算价值时需考虑流动性折价。
- 净资产是个总和概念,其具体的资产结构(现金/股权/债券/不动产 etc.)完全不重要。那些说500万股票/房产不如500万现金的言论,纯纯金融小白。
- 可支配收入指的是在缴纳了个税、社保等强制性支出后,可以自由用于消费和储蓄的总和。别再说可支配收入是扣除房贷/车贷/保险 etc. 后的实际收入了。
首先列举表中几个重要的分位数:
- 前0.1%的门槛值是人均净资产1350万,以户均2.6人计算,家庭净资产为3500万。
- 前1%的门槛值是人均净资产365万,以户均2.6人计算,家庭净资产为950万。
- 前10%的门槛值是人均净资产103万,以户均2.6人计算,家庭净资产为268万。
- 前20%的门槛值是人均净资产55万,以户均2.6人计算,家庭净资产为143万。
- 中位数值是人均净资产16万,以户均2.6人计算,家庭净资产为42万。
- 前90%/95%的门槛值分别是人均净资产0.8万/-1.3万,意味着大约7-8%的家庭净资产为负值,即资不抵债。
现在我们来看看500万人民币的家庭净资产在中国大概排在哪里。这等价于192万人均净资产,刚好对应4%的分位数水平,即超过了全国96%的家庭。在国际上,通常将前20%的家庭称作"富裕家庭"(想想所谓的"二八定律"),对应家庭净资产143万。因此家庭净资产500万远远超过富裕家庭的门槛。
至于4%的净资产水平在网上被认为"穷困潦倒",且不论在2025年末的今天是否仍然如此,如果有人真的这么想,那就只能用非蠢即坏来形容。
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hovercraft - 317 个点赞 👍
因为在经济上行时期,人民币的购买力实际上非常低。
五百万,放在北上广深核心圈层,买不了一套厕所,你连正经房子都买不到,这笔钱算多吗?
衡量标准导致了“钱”的概念,在国人的认知中,非常拧巴。
你年入二十万,在收入层面,已经属于普通人的顶层了,但考虑到家庭运转、老婆孩子父母的日常开支,就显得捉襟见肘了。
这也是为什么,对于已婚群体来说,买一台新款iPhone是一件相对奢侈的事情。
归根结底,中国人没有“保障”是最大原因,一切都必须依靠自己的努力。
比如,你创业失败了,你能依靠谁?社会?政府?别闹了,你能依靠的是父母,是亲友。
谁敢提出“要求相关政策给创业者保底”,谁就是大傻波。
也就是说,创业者在该过程中产生的一切税收,都是政府应得的,而你失败了,只能怪自己无能,不能要求政府拿出你创造的部分税收,来让你相对的体面的生活一段时间。
中国大量的失业者根本没资格领失业金,失业了就是失业了,回家找你父母去,别在我们跟前哭哭啼啼,显得没有出息。
孩子被霸凌了,老人没钱治病了,中年失意了,青少年误入歧途了,大家首先想到的不是背后一个为他们操心的政府,而是,会怪罪到他们本人、他们家人的无能与失职上。
中国普通人从古至今都没有被当成“人”过,甚至连“人权”都是因为清政府斗不过外国佬,被输出进了国内。很多国人恍然大悟,原来自己是个人,不是畜牲、王八蛋。
由“古往今来皆如此”的集体记忆塑造,延伸到个体缺乏安全感,导致了海量国人对“钱”没有概念,只想着多赚点,多攒点。找工作也要基于“能否长期稳定”的铁饭碗,进而厌恶一切风险。
严重到了什么地步呢?国外的探险事故,都会被国人调侃为“外国人为什么少”。
中国人实际上跟外国人没区别,也可以去冒险,也可以去创业,也可以做一些看起来无意义的研究。
但是,皇权专制之下,垄断了除“做官”以外的所有晋升渠道,剥夺了中国普通人除“生存”以外的所有权利。
那普通人除了依靠自己,还能做什么?
不是五百万真不多,是中国人相关保护力度太少,少到只能依靠自己的能力去尽力保护自己。
在这种“因x制贫、返贫”的严峻环境里,五百万并不足以给人带来安全感。
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direct - 230 个点赞 👍
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星落风起 - 201 个点赞 👍
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一台人形深蹲机 - 110 个点赞 👍
要看这话是什么时间说的。
21年~23年上半年说这话,是因为理论资产500万的真的很多。北京上海深圳的“普通”土著家庭
——大概是拥有前往办公核心区通勤45分钟~1小时电梯两房的家庭,房子的成交价可以达到550以上。广州、杭州的土著家庭拥有的“普通”住房(办公核心区通勤45分钟~1小时的电梯三房)成交价大概在450左右。注意是纯资产,没有房贷或者房贷忽略不计——房价是15~16年突然翻倍保障的,到21年可能涨了一倍半。15年之前入手的,更不用说土著,房贷基本都是可以忽略不计的。至于25年底说这话,是因为很多人已经很久没关注房地产了,不知道现在房价的大幅下跌到底跌到了什么程度。北京同样的“普通”房产,价格已经取到了350,而广州、杭州的“普通”房产则已经去到了300甚至以下。财富的泡泡其实爽了两年就逐渐消散了
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凌云 - 84 个点赞 👍
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我爱我的祖国 - 33 个点赞 👍
谢邀。
这个问题,也只有中国网民认为不属于中产,其他外国人似乎不是这么认为的。
瑞士人,尤其是瑞士银行业,在计算人是否富有时,对财产的定义是“一所住所以外的动产和不动产的总和”。这跟我们的定义是稍有不同的。
我们中国人定义的往往是净资产。假如只有500万元,在一线城市,也仅仅只能买个房子而已,甚至还要背上房贷。一旦遇到单位效益下降,连房贷都成为问题,所以500万也仅仅是个数字而已,并不代表自己多么富有。目前房子价格下跌,没几天财产就随之下降了很多,搞不好就从500万跌到了250万。要是遇到失业,还不起房贷,房子被法拍的话,会失去更多。即便没有这种事情,只有一栋房子,没有任何投资性资产,跟贫民也的确没有太大差别。
假如使用“一套住房以外的动产与不动产总和”来衡量是否富裕或中产的话,就完全不一样了,因为这个500万是可以用来投资、出租的,属于小富阶层也肯定属于中产甚至中产以上了。不担心失业不担心降薪的中产阶层。即便发生这样的事情,有500万的资产,是可以从容应对经济寒冬的。
另外,中国人的资产配置以房子为主,股票债券基金等远不如洋人配置得高。一旦房价发生波动,资产就大幅度缩水。所以很多人认为500万元的资产,也不算什么资产,除非另有500的投资性财产。再举个例子,假如一个四线城市的人,在县城拥有一百万的房子和车子,再拥有400万的投资性资金,这种焦虑就小多了。
发布于 2025-12-02 17:26・埃塞俄比亚查看全文>>
白衣咸饭 - 25 个点赞 👍
因为很多人缺乏金融学常识,500万无负债净现金,500万净资产与500万资产,这三个虽然都是500万,但是完全是不同的含义。
500万无负债净现金,有利息收入,而且账面价值不会产生波动。
500万净资产,资产价格上行时很可能快速增长,但是资产价格一旦下行,也会快速缩水,甚至变成净负债。
而500万资产,很可能那边还欠着700万了,净资产是-200万。而且这500万资产要是优质硬通货资产,可能兑现都要承受一定的折价(比如金饰品),而要是一些设备,实际兑现都很困难。
而且很多人觉得500万少,很大程度上在于前些年房价狂涨,一线的老破小都能随便这个价格,觉得500万这个数字根本没啥。
但是那都是特殊的地产上行周期中的杠杆交易带来的价格。实际上你想想,就算一月花销之后,你能净存下来1万元,这对于大部分靠工资人收入的家庭,明显是极难极难的。
按照年化利率2%计算,存500万需要多长时间呢?
用AI带入算了一下是364个月,也就是30年零4个月,几乎就是上班后需要存一辈子钱。
而实际上别说500万,就是100万,都够你数年悠闲的周游一次世界的花销了。
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泡沫艺术家 - 13 个点赞 👍
大多数中国人没真正富过,所以对财富没什么概念。
很多人想当然地以为北京上海一套房就大几百万,所以500w不算啥。但却忽略了500w现金和资产是两个概念。
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Donald - 1 个点赞 👍
自己的感受才是最正确的。
如果您有五百万存款(说是现金也可以),是日常不需要动用的,我觉得就算中产。
那些即使有几千万,或者几个亿元,其实都是神马,也就是浮云。
我2018年在本省审计某银行贷款情况,有一个大客户借了某银行超过10亿元贷款,结果因为市场原因,生产突然就不太行了,抵押的一套超3000平方²豪宅和机器全部都没啥用?惊动到了佛山市政府开了几次会,都没有办法,那个老赖躲在香港就是不回来。后来,某资产管理公司将其打包成约8000万元的资产去处理……意思就是近9亿元多贷款都是成了水漂……
所以,中产就应该是有实实在在的可变现的资产。若都像恒大许先生那样……有用吗?
我认为,如果全球的平均标准都能认同,那五百万就应该算是中产。毕竟能够轻松拥有这笔钱的家庭,应该还不是大多数。
其实,中产不中产最重要的是资产的质量,而不是单看他们曾经的辉煌。我身边有一位老板,最疯狂的时候买了不少的房产、轿车,和股票……到如今,实物资产一大堆,却拿不出多少的流动资金?这样的中产,质量如何?
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吴炜华 - 1 个点赞 👍
那些整天嚷嚷人民币汇率低估的。
你要知道央行已经不要求强制结汇了。中国外贸企业有大量美元,目前主要是因为美元利率高,所以买了大量美债。但是,但是美债利率再高也5%左右啊。你要是真敢按6来换美元。那真是有多少人家能给你多少。你肉身去美国开个账户,都不用地下钱庄的,连手续费都省了。这边人家把美债给你,那边你国内给人家人民币。走增值税对有的赚,笑死,根本杜绝法律风险。税务局出的作保的那种。
可是为什么不呢?
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林夕邦邦