我来回答一下，在中国净资产500万的家庭(非个人)是什么水平。

先来看一张中国家庭净资产分布表：

作为经济金融领域工作者，我个人觉得这张表的数据非常接近实际情况。先澄清几个概念：

1. 净资产(所有者权益)=总资产-总负债，其中总资产/总负债包括自住房的价值/贷款。净资产是衡量财富唯一的指标。网上各种大谈现金流/现金资产才是真实财富，或者说自住房/房产不算净资产等言论都是瞎扯的，纯纯金融小白。
2. 净资产反映的是在高流动性下资产的公允市场价值。以房产为例，它的价值指的是能快速变现(比如一个月内)情况下的市场价值，至于你的买入价/历史最高价/挂牌价等等，统统没有意义。即对于流动性差的资产(房产/非标债信托/另类资产等)，计算价值时需考虑流动性折价。
3. 净资产是个总和概念，其具体的资产结构(现金/股权/债券/不动产 etc.)完全不重要。那些说500万股票/房产不如500万现金的言论，纯纯金融小白。
4. 可支配收入指的是在缴纳了个税、社保等强制性支出后，可以自由用于消费和储蓄的总和。别再说可支配收入是扣除房贷/车贷/保险 etc. 后的实际收入了。

首先列举表中几个重要的分位数：

1. 前0.1%的门槛值是人均净资产1350万，以户均2.6人计算，家庭净资产为3500万。
2. 前1%的门槛值是人均净资产365万，以户均2.6人计算，家庭净资产为950万。
3. 前10%的门槛值是人均净资产103万，以户均2.6人计算，家庭净资产为268万。
4. 前20%的门槛值是人均净资产55万，以户均2.6人计算，家庭净资产为143万。
5. 中位数值是人均净资产16万，以户均2.6人计算，家庭净资产为42万。
6. 前90%/95%的门槛值分别是人均净资产0.8万/-1.3万，意味着大约7-8%的家庭净资产为负值，即资不抵债。

现在我们来看看500万人民币的家庭净资产在中国大概排在哪里。这等价于192万人均净资产，刚好对应4%的分位数水平，即超过了全国96%的家庭。在国际上，通常将前20%的家庭称作"富裕家庭"(想想所谓的"二八定律")，对应家庭净资产143万。因此家庭净资产500万远远超过富裕家庭的门槛。

至于4%的净资产水平在网上被认为"穷困潦倒"，且不论在2025年末的今天是否仍然如此，如果有人真的这么想，那就只能用非蠢即坏来形容。

中国大量的失业者根本没资格领失业金，失业了就是失业了，回家找你父母去，别在我们跟前哭哭啼啼，显得没有出息。

孩子被霸凌了，老人没钱治病了，中年失意了，青少年误入歧途了，大家首先想到的不是背后一个为他们操心的政府，而是，会怪罪到他们本人、他们家人的无能与失职上。

中国普通人从古至今都没有被当成“人”过，甚至连“人权”都是因为清政府斗不过外国佬，被输出进了国内。很多国人恍然大悟，原来自己是个人，不是畜牲、王八蛋。

由“古往今来皆如此”的集体记忆塑造，延伸到个体缺乏安全感，导致了海量国人对“钱”没有概念，只想着多赚点，多攒点。找工作也要基于“能否长期稳定”的铁饭碗，进而厌恶一切风险。

严重到了什么地步呢？国外的探险事故，都会被国人调侃为“外国人为什么少”。

中国人实际上跟外国人没区别，也可以去冒险，也可以去创业，也可以做一些看起来无意义的研究。

但是，皇权专制之下，垄断了除“做官”以外的所有晋升渠道，剥夺了中国普通人除“生存”以外的所有权利。

那普通人除了依靠自己，还能做什么？

不是五百万真不多，是中国人相关保护力度太少，少到只能依靠自己的能力去尽力保护自己。

在这种“因x制贫、返贫”的严峻环境里，五百万并不足以给人带来安全感。

肯定不够，房价还会涨 通货膨胀 现在五百万以后肯定不值钱了

你问他 对经济看好不看好

肯定是不看好 经济衰退肯定药丸。

我就想知道一个人怎么同时认为房价会持续高涨，同时经济会完蛋的逻辑的？

说白了 这群人是觉得

过去20多年 经济高速增长+房价持续上涨的日子会永远下去。

我看实际是对现状最具有信心的一群人，

在2025年还在谈房价上涨呢。

汇率幻觉。央妈用cnh和cny的小把戏，让大家假装相信1比7的汇率是真的。

但实际上至少90%的500w都无法换成70万美元。

21年～23年上半年说这话，是因为理论资产500万的真的很多。北京上海深圳的“普通”土著家庭
——大概是拥有前往办公核心区通勤45分钟～1小时电梯两房的家庭，房子的成交价可以达到550以上。广州、杭州的土著家庭拥有的“普通”住房（办公核心区通勤45分钟～1小时的电梯三房）成交价大概在450左右。注意是纯资产，没有房贷或者房贷忽略不计——房价是15～16年突然翻倍保障的，到21年可能涨了一倍半。15年之前入手的，更不用说土著，房贷基本都是可以忽略不计的。

至于25年底说这话，是因为很多人已经很久没关注房地产了，不知道现在房价的大幅下跌到底跌到了什么程度。北京同样的“普通”房产，价格已经取到了350，而广州、杭州的“普通”房产则已经去到了300甚至以下。财富的泡泡其实爽了两年就逐渐消散了

你用500万人民币，拿出一部分把老家自建房修漂亮点，或者在大城市租个出行便利的小区房，再买辆小车，剩下的钱投资各种保值理财产品，确保自己一辈子都能过上体面的生活，这是中产。

你用500万人民币，去梭哈高风险、低流动性的高层住宅，甚至再背上几百万负债，这不是中产，这是冤大头。

你用500万人民币，花200万买迈巴赫，花300万让不擅长读书的女儿读国际学校，上英联邦水本水硕，这不是中产，这是暴发户。

你用500万人民币，去炒A股短线，炒虚拟币，上杠杆玩合约，这不是中产，这是赌徒。

我们中国人定义的往往是净资产。假如只有500万元，在一线城市，也仅仅只能买个房子而已，甚至还要背上房贷。一旦遇到单位效益下降，连房贷都成为问题，所以500万也仅仅是个数字而已，并不代表自己多么富有。目前房子价格下跌，没几天财产就随之下降了很多，搞不好就从500万跌到了250万。要是遇到失业，还不起房贷，房子被法拍的话，会失去更多。即便没有这种事情，只有一栋房子，没有任何投资性资产，跟贫民也的确没有太大差别。

假如使用“一套住房以外的动产与不动产总和”来衡量是否富裕或中产的话，就完全不一样了，因为这个500万是可以用来投资、出租的，属于小富阶层也肯定属于中产甚至中产以上了。不担心失业不担心降薪的中产阶层。即便发生这样的事情，有500万的资产，是可以从容应对经济寒冬的。

另外，中国人的资产配置以房子为主，股票债券基金等远不如洋人配置得高。一旦房价发生波动，资产就大幅度缩水。所以很多人认为500万元的资产，也不算什么资产，除非另有500的投资性财产。再举个例子，假如一个四线城市的人，在县城拥有一百万的房子和车子，再拥有400万的投资性资金，这种焦虑就小多了。

因为很多人缺乏金融学常识，500万无负债净现金，500万净资产与500万资产，这三个虽然都是500万，但是完全是不同的含义。

500万无负债净现金，有利息收入，而且账面价值不会产生波动。

500万净资产，资产价格上行时很可能快速增长，但是资产价格一旦下行，也会快速缩水，甚至变成净负债。

而500万资产，很可能那边还欠着700万了，净资产是-200万。而且这500万资产要是优质硬通货资产，可能兑现都要承受一定的折价（比如金饰品），而要是一些设备，实际兑现都很困难。

而且很多人觉得500万少，很大程度上在于前些年房价狂涨，一线的老破小都能随便这个价格，觉得500万这个数字根本没啥。

但是那都是特殊的地产上行周期中的杠杆交易带来的价格。实际上你想想，就算一月花销之后，你能净存下来1万元，这对于大部分靠工资人收入的家庭，明显是极难极难的。

按照年化利率2%计算，存500万需要多长时间呢？

用AI带入算了一下是364个月，也就是30年零4个月，几乎就是上班后需要存一辈子钱。

而实际上别说500万，就是100万，都够你数年悠闲的周游一次世界的花销了。

很多人想当然地以为北京上海一套房就大几百万，所以500w不算啥。但却忽略了500w现金和资产是两个概念。

我2018年在本省审计某银行贷款情况，有一个大客户借了某银行超过10亿元贷款，结果因为市场原因，生产突然就不太行了，抵押的一套超3000平方²豪宅和机器全部都没啥用？惊动到了佛山市政府开了几次会，都没有办法，那个老赖躲在香港就是不回来。后来，某资产管理公司将其打包成约8000万元的资产去处理……意思就是近9亿元多贷款都是成了水漂……

所以，中产就应该是有实实在在的可变现的资产。若都像恒大许先生那样……有用吗？

我认为，如果全球的平均标准都能认同，那五百万就应该算是中产。毕竟能够轻松拥有这笔钱的家庭，应该还不是大多数。

其实，中产不中产最重要的是资产的质量，而不是单看他们曾经的辉煌。我身边有一位老板，最疯狂的时候买了不少的房产、轿车，和股票……到如今，实物资产一大堆，却拿不出多少的流动资金？这样的中产，质量如何？