可能成为个人破产制度的一个重要前期试错，虽然离个人破产制度还相差甚远，但至少是一个尝试，什么情况下可以修复信用。当然这不是债务消灭，准确来说是疫情以来，由于短期的资金紧张导致了逾期发生，进入征信系统的记录，之后已经偿还了的群体，注意重点是已经偿还逾期债务的，读者应该能看到条件是很严苛的，并不是真的负债一笔购销还能维持信用修复，而是针对疫情期间真的没办法违约，且并不想赖账的群体制定的信用记录隐藏的功能，让他们可以重回信贷体系，这对个人和当下的经济都是有利的。

于情于理还真的需要这么做，毕竟现代金融体系下，信用就是需要被修复的，不能一面希望居民负债投资和消费，另一面又完全不给后路，有时候并非主动违约，而是被动违约，比如疫情期间的三产冲击，不是他们真的想违约，真的连门都出不了，且一旦有风吹草动，根本就没人真的按照所谓的防疫政策来执行，出了事都是惩罚，那只能牺牲普通人了，宁可严格到死，也不能在自己片区出问题，层层加码，毕竟80%都在民营企业，甚至还是小微企业，同时还是疫情期间受冲击最大的群体，躺在家里可没人给你发钱和缴纳社保，被动违约的一大批。

这还不是最夸张的，我国的居民杠杠潜力见底，好好不巧的刚好发生在2020年，读者可以看看，2020年之后居民就借不动钱了，那是因为杠杠已经超过60%，可支配收入占GDP比重低，但负债占GDP比重直逼发达国家，不可能不违约的，当然不排除有钱的人故意当老赖，但高杠杆、低保障、疫情冲击与严苛的防疫政策，你可以想象一下上有老下有小，上面的老人防风险资金还被拿去买房，下面的小孩衣食住行医教要花钱，中间还有巨额的房贷要还，还不能出去工作，也正是这个阶段很多人醒悟的，房子并不一定是刚需，但已经加了杠杆的可没得选了。

上面是居民层面，还有宏观经济收缩的问题，一旦疫情期间被征信记录，那么以后再想融入现代金融体系就非常难，结合全民的去杠杆周期，根本没人借钱，反而都在还债，合成谬误加速了市场的收缩，这几年下来，不管是消费还是投资，密度最大的依旧还是鼓励市场加杠杆，问题是大家看着前面人的悲剧，又可以看到谁都可以违约，唯独居民不行，或者违约代价极大，说实话还真是有点劝退。

好歹给这些在疫情期间违约，之后偿还了贷款的人一个修复信用的机会，对央行和银行没有任何损失，反而可能促使以前破罐子破摔的人偿还贷款，百利无一害，执行过程中摸排和整理各种违约情况，也能为未来的个人破产制度铺开做前期的数据收集和试错铺垫，也是非常有必要的，现代金融体系就是这样，银行本身就是允许亏损和破产的，你敢放贷出去，就要做好收不回来的准备，再说如果不允许违约，也不能都可以违约，唯独居民是无限责任，既不公平，也不符合现代金融体系和信用体系的建设，修复信用只是一个过渡，未来的重点还是要完善个人破产制度建立，个人破产不是救老赖，而是给高杠杆下被动破产的人一个重回市场的机会。

个人建议除了这个政策，可以再推出一个延长房贷周期减少月供的政策，目前了解下来感觉这个政策应该也会很利民。

说实话即使很多人说经济和就业不乐观，目前国内找一份工作还是不难的，对于一些人而言难的可能是维持收入，什么意思呢？

一个人原本是某软件公司的程序员，月薪13000元左右，房贷月供7000元，这个时候虽然房贷月供压力大但是生活紧些还是能过的，现在失业了，可能从事一份软件外包的工作，月薪8500元，可能从事网约车业务，月薪7500元，这时候月供就有些难以承受了。

在这个程序员多年前物质条件尚可的时候，可能非常自信的只贷款20年没有贷款30年，可是现在高昂的月供就有些让其捉襟见肘，如果能允许这个很努力但是确实存在收入下降群体延长房贷周期，比如说这个程序员的房贷20年延长到原本法律法规就允许的30年，那么月供就会下降到5000元，一下子生活压力会好很多。

真的不要小瞧了居民2000元能带来的生活购买力提升，同时银行还能收获更高的贷款余额和利息，某种程度上是多赢。

据我所知还有蛮多人属于这种境遇中，部分人甚至因此即将进入无法偿还月供的状态中，把房子卖了也不够偿还贷款或者是挂牌几乎无人问津，最终成为了征信出问题的群体。

或许比起那些消费贷款、经营贷款，房贷和广大居民关系更为紧密，更能给普罗大众减压，当然存贷利率继续双降也是应该要推动的。