这个提示是非常好的，个人养老金本身就不是给绝大多数人设计的，虽然名为第三支柱，实际上真正适合缴纳的群体基数预估不会超过5000万，考虑到时间成本，实际缴纳群体更少，现在虽然靠着银行送东西和国企强推，开户人数堆到1亿以上，但实际缴纳人数只有20%，也就是两千多万，人均缴存金额2000元左右，且未来实际使用群体大概也就是这2000-3000万人。
这个推算也很简单，你本身税率就是3%及以下，根据2023年的数据，7成不需要缴纳个税，剩下的3成中，有60%是3%税率，也就是占据我国劳动者88%左右的的劳动者，不清楚这个统计是否包含了专项附加扣除，如果结合这个退税，符合个人养老金的人只会更少。
年龄层面，越临近退休越有利，因为你个人养老金的税收优惠在短短几年就能兑付，比如20%税率以上，五年内退休的群体，只需要提取的时候算上收益（也可以只买存款）只需要缴纳3%的税费，每年都可以节省几千的税收，反而对于年轻人吸引力不足，毕竟让你强制储蓄到三四十年以后才能提取，不确定性太大了。
之前总结的就是越高收入，越临近退休越有利，对于其他人的吸引力就要差很多了，你可以想象本身你就不交税、封闭三十年才能取，提取时还要缴纳3%的税，根本就不划算。
未来可能会让养老金替代率更好看些，但根本无法解决养老金替代率持续下降后的保基本生活问题，也就是第一支柱的问题，或许短期的刺激投资（账户的钱只能用于投资），长期舆论层面的作用更大一些，比如别人养老金多是因为别人个人养老金交的多（实际上显然不是），就如同当下每年上万亿的补贴，也是打着人口老龄化下的缺口增加的名义，实际上到底谁缺口最大，平均后也就没那么直接了。
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